Кредитование сельскохозяйственных производителей коммерческими банками

В современных условиях развития экономических отношений банковское кредитование хозяйствующих субъектов приобретает все большую роль. Так, эффективное взаимодействие и кредитные отношения между коммерческими банками и их клиентами строится на основе действия закона спроса и предложения на кредитные продукты.
Сущность кредита заключается в установлении экономических отношений между кредиторами и заемщиками средств, которые касаются процессов возвратного движения стоимости в ее денежной форме. Таким образом, субъектами кредитных отношений выступают, с одной стороны, кредитные организации, а, с другой стороны, физические и юридические лица, которые способны нести материальную ответственность за возможность пользования денежных средств кредитора.
Кредит представляет собой совокупность определенных экономических отношений в стране по поводу передачи одним субъектом денежных отношений другим субъектам во временное пользование определенной суммы денежных средств. Эта передача осуществляется в соответствии с основными принципами банковского кредитования, то есть на основе платности, срочности и возвратности.
Субъектами кредитных отношений с одной стороны являются банки и другие кредитные организации, осуществляющие выдачу ссуд заемщиками, и юридические и физические лица, с другой, нуждающиеся в получении денежной суммы на осуществление различных хозяйственных целей [23, c.132].
Таким образом, совокупность различных финансовых институтов и форм обращения денежных средств составляет основу кредитного рынка и кредитной системы страны.
В условиях экономического развития и роста производства многие предприятия или частные лица испытывают нехватку в наличии денежных средств, которые бы они могли направить на ведение своей деятельности, а следовательно, способствовать дальнейшему развитию всей экономики. Поэтому организации, которые могли бы взять на себя роль по обеспечению их жизнедеятельности, являются одним из важнейших звеньев современных рыночных отношений.
Кредитные отношения представляют собой передачу банком и последующее использование заемщиком кредитных отношений материальных ценностей, предоставляемых ему в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.
Общая схема кредитных взаимоотношений банка представлена на Рисунке 1.










Рис.1. Схема кредитных отношений в банке [17, c.65]

Банк представляет собой субъект кредитных отношений, главная задача которого заключается в передачи денежных средств во временное пользованию клиенту банка. Клиент, получающий кредит, обязуется его вернуть в установленный в кредитном договоре срок с учетом выплаты банковского вознаграждения, или процента по кредиту.

Рис.2.Содержание кредитной операции

Объектом кредитного договора и кредитной сделки выступает стоимость в товарной или денежной форме, которую кредитор передает заемщику во временное пользование.
Главная роль банковского кредитования в РФ заключается в перераспределении денежных средств, циркулирующих в экономике. Таким образом, свободные денежные средства переходят к тем лицам, которые испытывают в них недостаток за определенное вознаграждение, направляемое также кредитору. Учитывая, что кредит обладает свойствами срочности и платности, поэтому хозяйственные субъекты могут более эффективно распределять свои средства. Кредит также выступает некоторым регулятором на макроэкономическом уровне, направляя движение денежных средств в определенные отрасли.
Основные свойства кредита и, соответственно, принципы кредитных отношений представлены в Таблице 1.

Таблица 1
Принципы кредитных банковских отношений [16, c.76]
Принцип кредитования Характеристика
Возвратность Необходимость своевременного возврата полученных от банка финансовых средств банку
Срочность Необходимость возврата кредита в точно оговоренный в кредитном соглашении срок
Платность Перечисление банку определенных ссудных процентов за пользование кредитом

Экономическая сущность кредита также выражается через функции, которые он выполняет (Рисунок 3).







Рис.3.Основные функции кредита [16, c.70]

Функция кредитов заключается в замещении реальных денежных средств кредитными средствами. Таким образом, кредит ускоряет товарное и денежное обращение в экономике, вытесняя из них наличные средства физических и юридических лиц, что упрощает также механизмы экономических отношений между субъектами.
Стимулирующая функция тесно связана также с принципами кредитования. Поскольку денежные средства выдаются заемщику на определенный срок и за определенную плату, это стимулирует его более эффективно и рационально пользоваться полученными кредитными средствами.
Также кредитором осуществляет контрольную функцию за деятельностью заемщика с целью получения информации о его возможностях вернуть полученные денежные средства.
Функция кредита в экономии издержек обращения заключается в том, что недостаток собственных финансовых ресурсов у заемщика и обращение его в кредитную организацию, тем самым способствует ускорению оборачиваемости капитала в экономике, а следовательно, и экономии общих издержек денежного обращения.


Рис.4.Принципы кредитования и обеспечение возвратности[11, c.114]
Залог – это актив, который передается заемщиком кредитору в качестве обеспечения полученного кредита и может быть реализован, если обеспеченное им обязательство не будет выполнено. Предметом залога может являться любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем. В качестве залога могут выступать: товарно материальные ценности, валютные средства, ценные бумаги, недвижимость.
Поручительство – это обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Поручителем может быть любое физическое лицо, средний доход которого не ниже дохода заемщика. Поручительство применяется при обеспечении потребительских ссуд, т.е. банковских кредитов, выдаваемых физическому лицу, и оформляется договором поручительства отдельно от кредитного договора.
Гарантия – это особый вид поручительства, который применяется только при обеспечении кредитного обязательства юридического лица. Гарантия оформляется гарантийным письмом отдельно от кредитного договора. Гарантом (т.е. выдавшим гарантийное письмо) может быть: учредитель, вышестоящая организация, другая финансово устойчивая организация.
В соответствии с Главой I, ст. 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая может осуществлять следующие операции [1]:
 Привлечение денежных средств физических и юридических лиц в банковские вклады
 Размещение собственных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности
 Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
 Купля-продажа иностранной валюты
 Выдача банковских гарантий.
Основными правами клиента в зависимости от видов деятельности банка и его политики в отношении клиентов является:
 право на открытие счета в банке;
 право на получение отсрочки платежа ссудного процента банку;
 право на защиту его вкладов
 право на получение общей информации по выгодным условиям сотрудничества с банком.
Экономическая сущность кредита также выражается через функции, которые он выполняет (Рисунок 5).



Рис.5.Основные функции кредита [19, c.87]

Банки являются главными участниками рынка кредитных продуктов.
Рынок кредитных ресурсов в РФ – это особое экономическое пространство, где формируются кредитные отношения между различными субъектами экономики, которые обусловлены движением и циркуляцией денежных средств [14, c.54].
Основными субъектами кредитного рынка могут быть Центральный и коммерческие банки, юридические и физические лица микро-, макро- и международного уровня.
Кредитный рынок отдельной страны представлен на Рисунке 6.










Рис.6.Структура кредитного рынка РФ [15, c.65]

Инструментами денежного рынка выступают облигации, векселя, чеки, коммерческие бумаги, краткосрочные банковские кредиты. На рынке капитала, в свою очередь, происходит обращение среднесрочных и долгосрочных банковских ссуд, ценных бумаг (акций и облигаций).
Таким образом, кредитный рынок РФ можно определить как систему всех экономических отношений субъектов хозяйствования по поводу кредитования и обращения денежных средств, совокупность финансовых институтов, которые осуществляют различные кредитные операции.
Кредитная система РФ представляет совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, существующих в стране, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих процессы кредитования [15, c.54].
Существует два основных звена кредитной системы – это банки и парабанковские учреждения (рисунок 7). Представление кредитной системы позволяет отметить роль банковских организаций как основных агентов кредитования экономики страны.










Рис.7.Структура кредитной системы РФ [16, c.71]

Таким образом, кредитную систему можно определить как:
1) как совокупность кредитно-расчетных взаимоотношений, форм и способов кредитования;
2) как совокупность кредитно-финансовых институтов.
Таким образом, рынок кредитных ресурсов является важным звеном кредитной системы, поскольку обеспечивает экономическое пространство для совершения различных кредитных операций.
Таким образом, банковское кредитование в современных экономических системах имеет огромное значение для всей экономики, имеет свое предназначение, свои особенности, преимущества и недостатки. Однако, главной целю кредитования является возможность обеспечения быстрой циркуляции денежных средств между хозяйствующими субъектами всех уровней (микро-, макро-, международный уровень) и отраслями экономики.