Депозитный портфель банка на примере Запсибкомбанка

Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк», Банк) входит в число лидеров Уральского региона по основным показателям: размеру прибыли, величине активов.
Банк обладает развитой сетью отделений. Основная доля подразделений Банка находится на территории Юга Тюменской области, Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов. По состоянию на 1 января 2021 года сеть отделений ПАО «Запсибкомбанк» представлена 52 подразделениями: головной офис, 43 дополнительных офиса, 5 операционных офисов, 1 операционная касса вне кассового узла и 2 удаленных рабочих места.
На основании генеральной лицензии Банка России ПАО «Запсибкомбанк» вправе осуществлять основные банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; иные операции.
На протяжении ряда лет Банк уверенно входит в перечень ста крупнейших кредитных организаций страны по размеру капитала и активов. По состоянию на 1 января 2021 года, по данным информационного агентства «Финмаркет» в рэнкинге «Интерфакс -100», Банк занимает: 68-е место по размеру активов; 58-е место по величине собственных средств; 45-е место по размеру нераспределенной прибыли; 46-е место по объему вкладов физических лиц
Организационная структура ПАО «Запсибкомбанк» предполагает закрепление отдельных рабочих процессов за самостоятельными структурными подразделениями (рисунок 2.1).

Рис. 2.1. Организационная структура ПАО «Запсибкомбанк»
Управление коммерческим банком осуществляет собрание его акционеров. На таких собраниях рассматриваются наиболее важные аспекты функционирования банка. Субъектом контроля в деятельности ПАО «Запсибкомбанк» выступает Наблюдательный Совет. Финансовые вопросы в банке курируют главный бухгалтер и начальник планово-экономического отдела. Руководители в головном офисе банка осуществляют руководство региональными филиалами и дополнительными офисами банка. Внизу управленческой цепочки находятся рядовые работники банка, то есть кассиры, операционисты, кредитные специалисты, консультанты и иные работники кредитной организации. В составе структурных подразделений банка можно назвать следующие: Управление кредитования; ресурсный отдел; Управление валютных и неторговых операций; планово-экономический отдел; отдел вкладов и потребительских расчетов; отдел клиентских карт; отдел бухучета и отчетности и другие.
Основные финансово-экономические показатели банка представлены в таблице 2.1 (бухгалтерская отчетность банка представлена в Приложении).
Таблица 2.1
Ключевые финансово-экономические показатели ПАО «Запсибкомбанк»
Наименование Годы Динамика (+,-) Индекс роста, коэффициент
2018 2019 2020 2019 от 2018 2020 от 2019 2019 к 2018 2020 к 2019
Объем собственных финансовых средств банка, млн. руб. 15952 17572 18008 1620 436 110,2 102,5
Сумма чистой прибыли учреждения, млн.руб. 1823 2518 2226 695 -292 138,1 88,4
Значение рентабельности активов учреждений, % 1,54 1,90 1,69 0,36 -0,21 123,4 88,9
Значение рентабельности капитала учреждения, % 11,83 14,65 12,13 2,82 -2,52 123,8 82,8
Объем привлеченных ресурсов банка, млн. руб. 109819 123553 66188 13734 -57365 112,5 53,6
Стоимость активов кредитного учреждения, млн. руб. 126172 144742 86933 18570 -57809 114,7 60,1

ПАО «Запсибкомбанк» в 2018-2020 гг. динамично развивался. Об этом свидетельствует динамика ряда ключевых финансово-экономических показателей деятельности банка. Так, собственные средства банка в 2018 г. достигли уровня 15952 млн. руб., в 2020 г. их величина соответствовала 18008 млн. руб. Прирост по сравнению с 2019 г. составил 2,5%, в 2018 г. по сравнению с 2017 г. отмечалось рост капитала на 10,2%.
Величина чистой прибыли рассматриваемого банка характеризовалась отрицательной динамикой. В 2018 г. была получена чистая прибыль в сумме 1823 млн. руб., в 2019 г. чистая прибыль банка составила 2518 млн. руб., а в 2020 г. чистая прибыль упала до 2226 млн. руб. Несмотря на довольно быстрый рост прибыли в 2019 г., показатели рентабельности банка не являются высокими. Значит эффективность использования активов и капитала банка находится на низком уровне. Для данных показателей характерно большое сокращение в динамике. К слову, рентабельность активов банка упала с 1,90% в 2019 г. до 1,69% в 2020 г., а рентабельность капитала сократилась с 14,65% в 2019 г. до 12,13% в 2020 г. Банк имеет достаточный объем привлеченных ресурсов, который из года в год имеет в целом положительную динамику (за исключением 2020 г.). В 2018 г. объем привлеченных средств ПАО «Запсибкомбанк» достиг величины 126172 млн. руб., в 2019 г. – 144742 млн. руб., в 2020 г. – 86933 млн. руб.
Активы банка в 2020 г. упали до 86933 млн. руб. – падение в сравнении с прошлым периодом было равно 57809 млн. руб., или 39,9%. Однако в 2019 г. по сравнению с 2018 г. стоимость активов банковского учреждения увеличилась до 144742 млн. руб. Прирост составил 18570 млн. руб., или 14,7%.
Значения и динамика обязательных экономических нормативов банка представлены в таблице 2.2.
Таблица 2.2
Значения обязательных нормативов коммерческого банка ПАО «Запсибкомбанк» за 2018-2020 гг., %
Наименование норматива На 01.01.2019 г. На 01.01.2020 г. На 01.01.2021 г. Значение нормативной величины показателя
Значение Н1.1 банка 12,2 10,99 16,70 Минимум 4,5
Значение Н1.2 банка 12,2 10,99 16,70 Минимум 6
Значение Н1.0 банка 14,4 12,319 18,566 Минимум 8
Значение Н2 банка 254,5 144,33 188,726 Минимум 15
Значение Н3 банка 557,6 435,131 205,281 Минимум 50
Значение Н4 банка 48,6 62,310 70,184 Максимум 120
Значение Н7 банка 114 161,58 37,876 Максимум 800

Все обязательные экономические нормативы в период 2018-2020 гг. банк ПАО «Запсибкомбанк» соблюдал. Собственные средства являются достаточными, об это свидетельствует значение норматива их достаточности, который значительно выше минимального значения – 16,70% в 2020 г. против норматива 12,2% в 2018 г. Все нормативы ликвидности банк выполняет со значительным запасом.
Органы финансового управления банка на регулярной основе осуществляют финансовый контроль соблюдения обязательных экономических нормативов. В рамках управления риском ликвидности банк имеет достаточный объем резервов ликвидности, не в последнюю очередь вследствие осуществления активной работы по поддержанию залогового обеспечения.
Таким образом, ПАО «Запсибкомбанк» предоставляет полный спектр финансовых продуктов и услуг для физических лиц, предпринимателей и юридических лиц. За 2018-2020 гг. банк сохранил свои позиции по основным показателям деятельности. Банк продолжил развивать свою деятельность в городах присутствия, повысил качество банковских продуктов и услуг.

2.2. Депозитный портфель ПАО «Запсибкомбанк»

ПАО «Запсибкомбанк» предлагает на сегодняшний день большой выбор депозитов, предназначенных для физических лиц (таблица 2.3).
Таблица 2.3
Депозиты ПАО «Запсибкомбанк» для физических лиц
Наименование Ставка процента, % Срок вклада Сумма вклада, руб.
Семейные традиции от 7 от 1 мес. до 2 лет от 1 тыс. до 50 млн.
Я надежен от 5,9 от 1 мес. до 2 лет от 1 тыс. до 50 млн.
Я успешен от 5,1 от 1 мес. до 2 лет от 1 тыс. до 50 млн.
Мультивалютный от 5 от 1 мес. до 2 лет от 1 тыс. до 50 млн.
Обезличенный металлический счет - от 1 мес. до 20 лет от 20 руб. до 50 млн. руб.
До востребования 0,001 от 1 мес. до 20 лет от 20 руб. до 50 млн. руб.

Банк предлагает клиентам целый ряд депозитов физических лиц на самых разнообразных и выгодных условиях под довольно привлекательный процент: пополняемые или без такой возможности; с частичным снятием без потери процентов или без; с капитализацией или ежемесячной выплатой процентов на счет.
Процентные ставки у депозитов в банке различаются не только от срока и суммы, но и от способа открытия вкладов
ПАО «Запсибкомбан» также предлагает для юридических лиц несколько вариантов депозитов с различными условиями размещения своих денег на банковском счете (таблица 2.4).
Таблица 2.4
Депозиты ПАО «Запсибкомбанк» для юридических лиц
Наименование депозита Сумма Срок Ставка процента
Стандартный Плюс от 1 руб. от 1 мес. от 4.85% до 6.25%
Стандартный от 1 руб. от 1 мес. от 3.88% до 5%
Конструктор Плюс от 100 000 руб. от 1 мес. от 3% до 5.2%
Конструктор от 100 000 руб. от 1 мес. от 2.4% до 4.16%

Предпосылкой осуществления эффективного управления депозитными операциями банка является предварительный анализ состава и структуры депозитного портфеля. Характеристика депозитного портфеля ПАО «Запсибкомбанк» представлена в таблице 2.5.
Таблица 2.5
Характеристика депозитного портфеля ПАО «Запсибкомбанк», млн. руб.
Наименование Сумма 2018 г. Сумма 2019 г. Сумма 2020 г. Динамика (+,-) Темп роста, %
2018-2019 гг. 2019-2020 гг. 2018-2019 гг. 2019-2020 гг.
Объем средств физических лиц в банке, в том числе: 74309 80811 50763 6502 -30048 108,7 62,8
- срочные вклады 64342 70588 41798 6246 -28790 109,7 59,2
- текущие счета / счета до востребования 9551 9961 8778 410 -1183 104,3 88,1
- счета по учету средств по брокерским операциям 214 34 150 -180 116 15,9 441,2
- обезличенные металлические счета 24 19 4 -5 -15 79,2 21,1
- прочие счета 177 209 31 32 -178 118,1 14,8
Объем средств юридических лиц в банке, в том числе: 31880 39580 9084 7700 -30496 124,2 23,0
- на расчетных счетах 6183 7886 4906 1703 -2980 127,5 62,2
- не депозитах 25697 31694 4179 5997 -27515 123,3 13,2
Государственные и муниципальные органы власти – текущие / расчетные счета 111 106 109 -5 3 95,5 102,8
Индивидуальные предприниматели: 1874 1930 495 56 -1435 103,0 25,6
- текущие счета / до востребования 957 1065 314 108 -751 111,3 29,5
- срочные депозиты 917 865 181 -52 -684 94,3 20,9
Сумма средств клиентов, не являющимися кредитными организациями 108174 122427 60451 14253 -61976 113,2 49,4

Из таблицы 2.5 следует, что объем привлеченных средств от физических лиц в 2018-2019 гг. имел тенденцию к росту. В 2020 г. он сократился и составил 50763 млн. руб. В 2020 г. по сравнению с 2019 г. средства физических лиц в банке сократились на 37,2%.
Объем депозитов физических лиц в 2018 г. составил 64342 млн. руб., в 2019 г. – 70588 млн. руб., в 2020 г. – 41798 млн. руб.
В 2020 г. ПАО «Запсибкомбанк» реализовывал мероприятия в сегменте срочных вкладов физических лиц. В целях поддержки ветеранов Великой Отечественной войны запущен срочный сезонный вклад «Традиции побеждать», приуроченный к 75-летию Победы. С учётом рыночных тенденций в банковском секторе ПАО «Запсибкомбанк» в целях поддержания конкурентоспособности предложений актуализировал условия срочных вкладов. В период пандемии для поддержания клиентов осуществлялась автоматическая пролонгация срочных банковских вкладов.
Объем депозитов юридических лиц банка в 2018 г. составил 25697 млн. руб., в 2019 г. он вырос до 31694 млн. руб., в 2020 г. – сократился до 4179 млн. руб.