РИСКИ И СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ. ПРИ ПУТЕШЕСТВИИ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫМ ТРАНСПОРТОМ

Введение
На текущий период развития финансовой и экономической среды проблема управления
финансовыми рисками стоит довольно остро и является особо приоритетной для большинства
компаний. Риск-менеджмент – это необходимость контроля рисков и управления ими, в
существующих условиях.
Несмотря на то, что этот вопрос определенным образом касается всех структур на рынке,
большинство молодых компаний, да и зачастую уже устоявшихся игроков, иногда не имеют
каких-либо рекомендаций или нормативов для управления финансовыми рисками. И
непосредственно оказавшись в таких рисковых условиях далеко не все организации готовы
мгновенно реагировать на негативные эффекты как в доходе, так и внутри в целом. Именно
поэтому просто необходимы такие мероприятия, которые позволят усовершенствовать
политику управления финансовыми рисками.
Уже сейчас мы имеем разные вариации подходов к понятиям «финансового риска»,
алгоритмов риск-менеджмента, уже понятны вопросы, связанные с количественной оценкой
финансовых рисков. До сих пор четко не определены проблемы выбора методов управления
финансовыми рисками для различных структур как финансового, так и нефинансового сектора
экономики.
Глава 1. Аналитическая часть
1.1 Сущность страхования, его формы и роль в туризме
Страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его
трудоспособности и здоровью. Особенности страхования:
застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании
могут быть застрахованы интересы организаций;
страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом;
ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от
имущественного;
наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят
характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть
оценен в деньгах;
страховая выплата производится в форме страхового обеспечения, которое не
привязывается к денежной оценке понесённого ущерба[13, с. 69].
Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе
рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в
инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.
4
Цель личного страхования — защита жизненных интересов граждан — реализуется в форме
обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при
наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение
критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет:
-долгосрочного страхования жизни;
-страхования от несчастных случаев;
-медицинского страхования.
Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни,
трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном
страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий [22, с. 14].
В зависимости от страхового периода личное страхование (далее – ЛС) может быть
долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1
год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.
В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС
выглядит следующим образом:
1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока
либо наступления иного события.
2. Пенсионное страхование.
3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
5. Медицинское страхование.
Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный),
выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). «В
связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного),
но и интересы других застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на
индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица, и коллективное, т. е.
страхование интересов группы лиц или коллектива». Оно может быть комбинированным и
объединять различные страховые риски одной или двух, трех подотраслей страхования.
Особенностью личного страхования, в отличие от банковского вклада, ПИФов и других
инвестиционных способов сохранения денежных средств является обязательство стразовой
компании выплатить страховую сумму полностью. А если страховой случай наступит - сумма
выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если
неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, - выплаты по страхованию жизни покроют
расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и
близких.
5
Страхование жизни, как одна из разновидностей личного страхования помогает защитить
благосостояние граждан и их семей сегодня, завтра и в далекой перспективе. Именно
страхование жизни дает возможность обрести финансовую стабильность для себя и своих
близких. Договор страхования жизни снимает с повестки дня многие проблемы, такие как,
например, где взять средства для учебы ребенка в престижном вузе или для покупки ему
отдельного жилья.
1.2 Страхование на железнодорожном транспорте как основная составляющая туристского
маршрута
Ежегодно железнодорожным транспортом передвигаются более одного триллиона
пассажиров. Несмотря на то, что количество аварий на данном виде транспорта немного
больше количества падений самолетов в год, количество пострадавших, получивших травмы
различной степени тяжести, намного больше.
При аварии состава пассажиры в большинстве случаев получают незначительные травмы:
ушибы и переломы, которые не угрожают потерей жизни человеку.
Однако за счет большого количества пострадавших суммы ущерба могут исчисляться
миллионами рублей, и для компании это оборачивается большими убытками.
Пассажиры железнодорожного транспорта в соответствии с Указом Президента Российской
Федерации от 07.07.1992 «Об обязательном личном страховании пассажиров» застрахованы по
обязательному личному страхованию пассажиров на время поездки в поезде дальнего
следования (кроме международного сообщения).
Размер страхового взноса – 2 руб. 30 коп. – указан в проездном документе.
Страховая сумма на одного застрахованного пассажира – 12 000 руб. (размер страховой суммы
установлен Указом Президента Российской Федерации от 07.07.1992 № 750 и Федеральным
Законом от 19.06.2000 № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда»). Размер страховой
выплаты зависит от тяжести полученной травмы.
При оформлении полиса добровольного страхования пассажир является застрахованным от
несчастных случаев на период поездки, в соответствии с указанным в страховом полисе
проездным документом с учетом условий, установленных «Правилами добровольного
страхования пассажиров от несчастных случаев».
По полису добровольного страхования пассажиры считаются застрахованными с момента
объявления посадки в пассажирский поезд, но не ранее 30 минут до отправления (на
промежуточной станции по ходу следования поезда – с момента объявления о прибытии
поезда на станцию), до момента оставления Застрахованным станции назначения, если с
момента прибытия поезда до момента оставления Застрахованным лицом станции
назначения прошло не более одного часа.
Страховыми случаями признаются:
6
1. Временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности или временное
расстройство здоровья в результате несчастного случая или острого отравление (кроме
пищевой токсикоинфекции);
2. Постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность)
или установление ребенку категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая или
острого отравление (кроме пищевой токсикоинфекции), в том числе наступившая не позднее
12 месяцев с момента наступления несчастного случая;
3. Смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого
отравление (кроме пищевой токсикоинфекции), в том числе наступившая не позднее 12
месяцев с момента наступления несчастного случая.
1.3 Страхование на железнодорожном транспорте: сравнительный анализ в зависимости от
категории поездов
Пассажирский транспорт для общества имеет большое социально-экономическое значение
тому, что он влияет на жизнеобеспечение государства. Выбирая вид транспорта, пассажиры
по-разному оценивают преимущества и недостатки каждого вида транспорта, прежде всего
оценивают его безопасность, надежность, регулярность, стоимость проезда, условия
передвижения (удобство, комфорт), скорость и затраты времени на проезд до места
назначения [3, с. 69].
Конкуренция на рынке транспортных услуг требует постоянного совершенствования
транспортных средств и технологии и организации пассажирских перевозок, в том числе и
развозка персонала для фирм.
Динамичность транспортного рынка в сочетании с конкуренцией значительно затрудняет
деятельность всех составляющих транспортной системы нацеленную на полное и
своевременное удовлетворение потребностей населения в перевозках. В то же время это
побуждает к повышению качества транспортного обслуживания пассажиров, эффективности и
качества работы транспортной системы [5, с. 77].
Задача в условиях рынка очень сложная. Ее решение требует поиск оптимальных решений не
только транспортными организациями, но и другими отраслями экономики, которые
обеспечивают транспорт материальными ресурсами и техникой.
1.4. Риски при путешествии железнодорожным транспортом
При оказании туристских услуг должен быть обеспечен приемлемый уровень риска для жизни
и здоровья туристов, как в обычных условиях, так и в чрезвычайных ситуациях (стихийных
бедствиях, пожарах и т. п.), возникающих в стране путешествий.
7
Риск для жизни и здоровья человека в туристско-экскурсионном обслуживании возникает в
условиях: существования источников риска; проявления данного источника на опасном для
человека уровне; подверженности человека воздействию источников опасности [13, с. 69].
Вредные факторы (факторы риска) в туризме могут быть классифицированы следующим
образом:
травмоопасность;
воздействие окружающей среды;
пожароопасность;
биологические воздействия;
психофизиологические нагрузки; опасность излучений; химические воздействия;
повышенная запыленность и загазованность; прочие факторы; специфические факторы риска.
Травмоопасность может возникнуть в результате перемещения механизмов, предметов и тел;
вследствие сложного рельефа местности; передвижения горных пород (камнепадов, селей,
лавин); неблагоприятных эргономических характеристик используемого туристского
снаряжения и инвентаря, влекущих травмы (тесная спортивная обувь, неудачная конструкция
крепления горных лыж, узкие лямки рюкзаков и. т. п.); опасных атмосферных явлений
(статическое электричество, молнии, град и т. п.).
Снижение травмоопасности обеспечивается:
защитными устройствами и ограждениями при использовании подвижных механизмов,
предметов, опасных участков территории (подъемников, канатных дорог, участков осыпей в
горах, у водоемов, горнолыжных трасс и т.д.);
использованием средств индивидуальной защиты (страховочных веревок, обвязок при
пересечении сложных участков туристского маршрута, головных шлемов, ледорубов, крючьев
и прочего страховочного снаряжения);
соблюдением эргономических требований к туристскому снаряжению и инвентарю;
соблюдением требований строительных норм и правил к жилым и общественным
зданиям и требований соответствующих нормативных документов к техническому состоянию
транспортных средств, используемых для перевозок туристов (экскурсионных автобусов,
плавсредств, пассажирских поездов и т.д.);
соблюдением правил эксплуатации используемого инвентаря и оборудования (лифтов,
подъемников, тележек и прочего), обеспечивая его безопасную работу;
упреждающим информированием туристов о факторах риска; мерах по
предупреждению травм и о принятии экстренных мер в случае получения травмы.
8
Воздействие окружающей среды обусловлено повышенными или пониженными
температурами окружающей среды, влажностью и подвижностью воздуха в зоне
обслуживания туристов, резкими перепадами барометрического давления.
Глава 2. Практическая часть
2.1. Анализ рисков и страхования при путешествии на поезде 081/082 «Улан-Удэ-Москва»
АО «ФПК» осуществляет пассажирские перевозки с 2006 года. В 2006 году в рамках реализации
мероприятий Программы структурной реформы на железнодорожном транспорте,
утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 18 мая 2001 г. №384
для организации и управления пассажирскими железнодорожными перевозками в дальнем
следовании был создан специализированный филиал ОАО «РЖД» – Федеральная
пассажирская дирекция.
В декабре 2009 года на базе имущества Федеральной пассажирской дирекции – филиала ОАО
«РЖД» учреждено открытое акционерное общество «Федеральная пассажирская компания».
В уставной капитал АО «ФПК» был внесен специализированный имущественный комплекс, а
также переведен персонал, обеспечивающий пассажирские железнодорожные перевозки в
дальнем следовании.
С 1 апреля 2010 года АО «ФПК» начало самостоятельную деятельность, в качестве перевозчика.
Компания является субъектом естественной монополии: приказом ФСТ России от 27 мая 2010
года № 190-т АО «ФПК» включено в реестр субъектов естественных монополий на транспорте в
сфере оказания услуг железнодорожных перевозок. Деятельность АО «ФПК» на рынке
транспортных услуг по перевозке пассажиров подлежит государственному регулированию в
соответствии с Федеральным законом от 17 августа 1995 года № 147-ФЗ (ред. от 30 декабря
2012 года) «О естественных монополиях».
2.3. Анализ рисков возникающих на маршруте поезда 081/082 «Улан-Удэ-Москва»
Используя данные бухгалтерской отчетности за 2015 - 2017 гг. проведем анализ основных
экономических показателей деятельности за 2015 – 2017 гг. (табл. 1).
Анализ основных показателей деятельности за 2016 год показал, что выручка увеличилась на
11,33%, в 2017 году сократилась на 9,71%., что вызвано падением продаж товаров. Сократилась
и себестоимость в 2017 году на 9,54%. Рост выручки обусловлен ростом цен на товары –
23,93%.
В 2017 году наблюдается рост чистой прибыли на 3057 тыс. руб., что оценивается
положительно. Как следствие, рентабельность конечной деятельности в 2017 году по
сравнению с 2015 гг. повысилась до 1,41 %. Это свидетельствует о росте эффективности
конечной деятельности АО «ФПК».
9
Для анализа макросреды АО «ФПК» применим PEST – анализ, благодаря которому выделим
основные факторы макросреды, оказывающие существенное влияние на деятельность
организации. Состав факторов макросреды и усредненная оценка их влияния на деятельность
Общества по результатам экспертного анализа представлены в таблице 2.
Таким образом, наибольшую силу влияния на деятельность АО «ФПК» оказывают
технологические факторы, затем – политические, среднее влияние – экономические, и,
наконец, наименьшее – социальные. Социальный фактор не оказывает значимого влияние на
деятельность АО «ФПК».
Среди составляющих этого фактора благоприятно влияет повышение уровня образования в
стране, что позволит привлекать к работе молодых и высококвалифицированных
специалистов. На основании полученных результатов составим перечень возможностей и угроз
компании (таблица 4).
2.4. Анализ страхования на маршруте поезда 081/082 «Улан-Удэ-Москва»
По итогам открытых конкурсов «дочки» РЖД заключают договоры обязательного страхования
ответственности перед пассажирами. На сайте монополиста представлены оферты 6 страховых
компаний: «СОГАЗ», «Группа Ренессанс Страхование», «Росгосстрах», «Благосостояние»,
«ЖАСО», «ВТБ Страхование». В оферте подробно описаны все условия получения страховых
выплат, а также информация о самой компании с указанием номера и срока лицензии. Сумма
страховой премии зависит от суммы страховки (у разных компаний они могут отличаться, но
ненамного).
Начинает действовать не ранее чем за 30 минут до отправления поезда. Заканчивается, как
только пассажир покинули станцию/вокзал (при условии, что с момента прибытия поезда до
его ухода с вокзала или станции прошло не более одного часа).
Если в итоге полученных повреждений пассажир:
1. Оказался нетрудоспособным.
2. Получил инвалидность I, II, III групп.
3. Умер.
Максимальная сумма выплат указана в полисе. Ее в полном объеме получает застрахованный с
I группой инвалидности или категорией «ребенок-инвалид»; со II – 70 % от страховой суммы; с
III – 40 %. В остальных случаях решение о сумме компенсации решается в индивидуальном
порядке с каждым клиентом.
2.5. Меры по оптимизации рисков на маршруте поезда 081/082 «Улан-Удэ-Москва»
Управление безопасностью перевозок пассажиров и грузов заключается в выборе методов и
средств, обеспечивающих нормативные значения показателей безопасности перевозок при
10
минимальном объеме необходимых для этого ресурсов. «Безопасность движения и
эксплуатации железнодорожного транспорта — состояние защищенности процесса движения
железнодорожного подвижного состава и самого железнодорожного подвижного состава, при
котором отсутствует недопустимый риск возникновения транспортных происшествий…».
Основное направление повышения эффективности управления безопасностью —
совершенствование функциональных характеристик системы управления: оргструктуры,
технической, нормативной, правовой, кадровой и научно-методической баз.
Требования по обеспечению безопасности движения изложены в станционных инструктивных
документах, «Правилах технической эксплуатации железных дорог», «Инструкции по
движению поездов и маневровой работе» и «Инструкции по сигнализации на железных
дорогах РФ».
Оперативный контроль выполнения требований безопасности осуществляется командирами
подразделений; которые отслеживают соблюдение персоналом правил техники безопасности,
установленных скоростей движения поездов, выполнение регламента переговоров, проверяют
ведение записей в технических документах, закрепление подвижного состава на путях и т. д.
В выполнении операций по приему и отправлению поездов, в маневровой работе участвуют
дежурный по станции, составитель, машинист, дежурные стрелочных постов и др., поэтому
ошибочные действия одного могут быть предупреждены другими.
Внедрение поездной и маневровой радиосвязи, громкоговорящей парковой связи — также
меры повышения станционной безопасности пассажиров.
Страхование позволяет защитить все виды транспортных средств от возникающих рисков
(опасностей) и минимизировать убытки при перевозке пассажиров.
При страховании железнодорожно-транспортных рисков различают: производственные риски
(в рамках промышленной безопасности производства), риски неисполнения хоздоговоров
(контрактов), риски усиления конкуренции, риски возникновения непредвиденных расходов и
снижения доходов, спекулятивные и коммерческие риски, а также риски имущественные:
потери имущества в результате стихийных бедствий или вследствие действий
злоумышленников, утраты или повреждения имущества из-за аварийной ситуации на
производстве или во время транспортировки, а также связанные с отчуждением имущества в
результате действий органов власти и других собственников.
2.6. Оценка социальной и экономической эффективности мероприятий по внедрению
оптимизации рисков и развитию страхования при путешествии железнодорожным
транспортом
Рассмотрим организационные мероприятия по реализации проекта.
Цель проекта – повышение безопасности пассажиров поезда 081/082 «Улан-Удэ-Москва».
Миссия проекта: повышение имиджа железнодорожного транспорта в глазах потребителя.
11
Временной промежуток проекта: 29.05.2018 - 31.09.2018
Инициатор проекта, предложивший идею проекта. Куратор проекта – ТОП–менеджмент
компании. Заказчик – будущий владелец и пользователь результатов проекта. Им выступает
генеральный директор.
Заинтересованные лица проекта: внутренние – автор проекта, будущие юзеры проекта,
руководитель, инвестор и команда проекта, подрядчики, поставщики и др.; внешние – органы
власти, опосредованно вовлечённая в проект, общественность, средства массовой
информации, потребительские сообщества, конкуренты и т.д.
Глава 3. Правовая часть
Обеспечение туристской безопасности приобретает все большую актуальность во всем мире.
Активно проявляют себя такие угрозы безопасности, как массовые инфекционные
заболевания, техногенные и природные катастрофы, террористические акты, экстремизм,
транспортные и иные происшествия, хищения имущества туристов и насильственные действия
в отношении них, несчастные случаи.
Безопасность и защита туристов, уважение их достоинства, а также охрана окружающей среды
являются важным условием развития туризма, требуют комплексного подхода, поэтому
законодательство в сфере безопасности туризма должно всегда разрабатываться и
применяться в сочетании с другими законодательными актами в сфере борьбы с
преступностью, охраны окружающей среды и сохранении памятников истории и культуры.
В целом система по обеспечению безопасности туристов (экскурсантов) состоит из комплекса
мероприятий, включающих в себя [3, c. 49]:
-страхование при осуществлении туристской деятельности;
-профилактику несчастных случаев в сфере туризма;
-создание информационного банка данных по обеспечению безопасности туризма;
-оценку опыта организаторов и участников туристских мероприятий, проверку качества
снаряжения;
-реабилитацию пострадавших (лечение, доставку потерпевших и др.);
-материально-техническое обеспечение туристской деятельности;
-организацию оказания помощи туристам при возникновении чрезвычайных ситуаций.
В целях обеспечения безопасности туризма законом возлагаются определенные обязанности
на субъекты туристской деятельности: федеральный орган исполнительной власти в сфере
туризма, туроператоров, турагентов и организации, осуществляющие экскурсионное
обслуживание, а также на туристов.
12
В обязанности Федерального агентства по туризму входит информирование туроператоров,
турагентов и туристов об угрозе безопасности туристов в стране (месте) временного
пребывания.
Туроператоры и турагенты обязаны представлять туристу и (или) иному заказчику информацию
об опасностях, с которыми турист может встретиться при совершении путешествия. Такими
опасностями могут быть санитарно-эпидемиологическая обстановка в стране (месте)
временного пребывания, политические, военные, религиозные конфликты, а также
криминогенная обстановка в стране (месте) временного пребывания.
Медицинские и санитарно-эпидемиологические правила включают в себя информацию о
необходимости прохождении медицинской профилактики, об особенностях поведения в
стране (месте) временного пребывания, в том числе в случае появления заболеваний и травм.
Безопасность туризма обеспечивается закреплением в законе правовой нормы, в соответствии
с которой туроператоры, турагенты и организации, осуществляющие экскурсионное
обслуживание, обязаны пользоваться услугами инструкторов-проводников, если организуемые
ими путешествия связаны с прохождением туристами (экскурсантами) маршрутов,
представляющих повышенную опасность для жизни и здоровья туристов (экскурсантов).
Законом признается, что повышенной опасностью для жизни и здоровья туристов
(экскурсантов) отличаются туристские маршруты, проходящие по горной и труднопроходимой
местности, через спелеологические и водные объекты.
Кроме того, туроператоры, турагенты и организации, осуществляющие экскурсионное
обслуживание, обязаны незамедлительно информировать Федеральное агентство по туризму,
органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного
самоуправления, специализированные службы по обеспечению безопасности туризма и
заинтересованных лиц о чрезвычайных происшествиях, произошедших с туристами
(экскурсантами) во время прохождения маршрутов, представляющих повышенную опасность
для жизни и здоровья туристов (экскурсантов), по территории Российской Федерации.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в
Российской Федерации» турист имеет право на беспрепятственное получение неотложной
медицинской помощи.
В связи с тем, что на территориях иностранных государств оказание медицинской помощи
оказывается на возмездной основе, реализация указанного права может осуществляться путем
страхования туристов на случай внезапного заболевания [3, c. 52].
Заключение
Высокая степень неопределенности и фактор риска — неотъемлемые атрибуты динамики
рыночной экономики. Риск — возможность количественно измеримой потери, вероятность
возникновения убытков, не допоступления доходов, прибыли, неопределенность финансовых
результатов. Риск — финансовая категория, объект финансового менеджмента и специальной
стратегии, образующей механизм управления — риск-менеджмент.
13
Отечественная хозяйствующая организация, на практике применяющая принципы рискменеджмента, — Открытое акционерное общество «Российские Железные Дороги» (ОАО
«РЖД») (с распространением подходов на холдинг «РЖД») — государственная вертикально
интегрированная компания, естественная монополия, владелец инфраструктуры общего
пользования, значительной части подвижного состава и важнейший оператор отечественной
сети железных дорог.