Формы государственной поддержки ипотечного кредитования в условиях нестабильной экономики

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования заключается в том, что последние три года банковский сектор находится в крайне нестабильном состоянии, к чему привело ограничение доступа на рынок внешних заимствований в связи с экономическими санкциями, снижение спроса на кредиты, как у населения, так и у представителей бизнес-структур, повышение ключевой ставки ЦБ РФ. Спрос на жилищные ипотечные кредиты долгое время оставался драйвером, который позволял поддерживать стабильность банковской системы в непростых условиях.
Ипотечное кредитование охватывает различные аспекты общественного уклада: экономические, социальные и даже психологически-поведенческие, что еще раз подтверждает сложный характер данной банковской услуги и необходимость разработки неунифицированного подхода к оценке её качества.
Жилищная ипотека также является инструментом, который обеспечивает решение социальных проблем, а также способствует формированию конкурентной среды на рынке жилой недвижимости, тем самым стимулируя развитие отрасли жилищного строительства и смежных отраслей.
Так, к примеру, на фоне санкций у граждан России снижается уровень располагаемых доходов, когда большая часть бюджета тратится на товары первой необходимости. В такой ситуации приобрести недвижимость за счёт текущих доходов у большинства россиян нет возможности, также как и делать накопления на покупку квартиры. Усугубляет ситуацию постоянный рост стоимости жилой недвижимости. В этих условиях ипотека остаётся единственным вариантом для приобретения собственно жилья.
Но, при условии того, что кредитная нагрузка на населении очень высока в виду того, что практически каждый работающий россиянин прибегал к потребительскому кредитованию, выплаты по ипотеке по рыночным ставкам становятся беременем для бюджета многих домохозяйств. Для решения этой проблемы существует механизм ипотечного кредитования с государственной поддержкой, который призван компенсировать расходы отдельных категорий населения по выплате ипотечных займов.
Цель исследования – изучить теоретические и практические аспекты совершенствования механизма государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в регионе в условиях нестабильности.
Задачи исследования:
– раскрыть сущность ипотечного кредитования;
– определить особенности государственной поддержки ипотечного кредитования в России;
– представить сравнительную характеристику форм и направлений государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования;
– изучить условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в г. Москва;
– оценить развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москва
– проанализировать формы государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования в г. Москва
– выявить основные проблемы государственной поддержки ипотечного кредитования;
– раскрыть перспективы развития и пути совершенствования государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования.
Объект исследования – система государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования.
Предмет исследования – экономические отношения складывающиеся в процессе формирования государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования.
В работе применялись следующие методы исследования: анализ, синтез, экспертные оценки, описание, сравнение, группировка.
Информационную базу исследования составляют труды отечественных авторов в области банковского кредитования, а также данные Центрального банка РФ.
Структура работы отражает логику и содержание исследования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении определена актуальность выпускной квалификационной работы, представлена цель, расписаны задачи, объект и предмет исследования, а также практическая значимость работы и ее структура.
В первой главе раскрывается теоретические основы государственной поддержки системы ипотечного кредитования в условиях нестабильности экономики, а именно рассматривается понятие ипотечного жилищного кредитования, история и современное состояние организации государственной поддержки ипотечных жилищных программ, влияние государственной поддержки ипотеки на макроэкономические показатели.
Во второй главе анализируется состояние ипотечного жилищного кредитования с государственной поддержки в Москве. В третьей главе на основе выявленных недостатков предлагаются рекомендации по повышению эффективности использования государственной поддержки в ипотечном жилищном кредитовании.
В заключении сформулированы выводы и предложения по результатам исследования.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

1.1 Сущность ипотечного кредитования в России

Различные трактовки понятия «ипотека» можно объединить в две группы. В первую группу войдут понятия, которые характеризуют ипотеку как совокупность отношений, возникающих по поводу имущественных прав собственника недвижимости в целях получения и обслуживания ипотечного займа. С другой стороны ипотеку можно рассматривать как процесс долгосрочного кредитования под залог недвижимости. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя. Данный термин обычно применяется для обозначения некоторых правовых категорий, а именно:
а) залога недвижимого имущества, с целью получения особого кредита – ипотечного;
б) закладной – долгового свидетельства, подтверждающего права залогодержателя по ипотеке;
в) ипотечного кредита (денежной ссуды), выдаваемого под залог кредитным учреждением заемщику под залог недвижимости
Таким образом, ипотека представляет собой тесную взаимосвязь залога недвижимости в целях получения долгосрочной ссуды при условии, что заложенное имущество может оставаться в пользовании у заемщика или третьего лица, и кредита под данный залог.
Ипотечное кредитование можно опередить как отношения по поводу доходного движения стоимости в сфере финансирования недвижимости, предоставленной в долгосрочный заем под залог земли, другого объекта недвижимого имущества или имущественных прав с сохранением за залогодателем права владения и пользования им на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциации.
Можно выделить следующие особенности ипотечного кредитования:
1. Длительность процесса оказания услуги ипотечного жилищного кредитования. При изучение сущность ипотечного жилищного кредитования было определено, что оно имеет долгосрочный характер, следовательно взаимодействие банка как поставщика услуги и заёмщика, как потребителя услуги наиболее продолжительно во времени в сравнении с другими банковскими услугами.
2. В отличие от других банковских услуг, где процесс их оказания ограничивается только двумя субъектами: банком и клиентом, субъектный состав услуги ипотечного жилищного кредитования гораздо шире и может включать в себя: риэлторские и оценочные компании; АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию); страховые компании, нотариальные конторы; органы опеки и попечительства, правоохранительные органы и т.д.
3. Предыдущая особенность определяет и следующую – услуги ипотечного жилищного кредитования стимулируют и развитие смежных услуг: страховых; оценочных; риэлторских; юридических, тем самым способствую развитию сферы услуг и увеличению её добавленной стоимости.
4. Еще одна особенность – право собственности на предмет кредита и, соответственно, предмет залога переходит к заёмщику только после полного погашения задолженности по кредиту.
Принципы ипотечного кредитования представлены на рисунке 1.
Роль ипотечного кредитования в экономике проявляется через его функции:
– функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
– функция обеспечения возврата заёмных средств;
– функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
– функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Рисунок 1 – Система принципов ипотечного кредитования[ Составлено по данным [10,12,14]
]

В настоящее время в практике российских банков используется два вида ипотеки: ипотечное жилищное кредитование и коммерческая ипотека.
Коммерческая ипотека – это вид целевого кредита, который предоставляется банком на приобретение коммерческой (нежилой) недвижимости. К коммерческой недвижимости может быть отнесено: помещение под производство или склад; строение или часть его для устройства офиса.
С точки зрения банка, к критериям качества услуг и обслуживания можно отнести: скорость внутренних рабочих процессов, объем расходов на исправление ошибок, производительность труда, уровень мотивации, степень достижения нормативно-плановых показателей деятельности кредитной организации. В современных условиях развития информационных технологий можно предложить дополнить перечень показателей качества банковской услуги ипотечного жилищного кредитования с позиции клиента такими критериями (показателями), как инновационность и возможность получить услугу в дистанционном виде (возможность применения удалённой формы обслуживания).
В официальных источниках российский банковский сектор относится к категории конкурентных, фактические качественные и количественные показатели состояния рынка свидетельствуют об обратном.
Рост показателей концентрации рынка и его монополизация отрицательно сказываются, прежде всего, на потребителях услуг, так как растут их издержки и полезность услуг в итоге снижается. Преференции, которые искусственно создаются для отдельных участников рынка отрицательно сказываются на общем уровне качества банковских услуг. Происходит постепенный переток клиентов в крупные банки (преимущественно, с государственным участием), и силы конкуренции, смысл которых заключается в стимулировании роста качественного уровня услуг при снижении их стоимости для потребителя услуги, постепенно перестают действовать в банковском секторе.
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования основана на положениях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, что является важной ступенью для развития Российского федерального законодательства по отношению к вопросам ипотечного жилищного кредитования.
В той части, которая касается отношений, предполагающих ипотечное жилищное кредитование, кодексом установлены: общие правила по обеспечению кредитов при помощи залога недвижимости, в том числе и жилой; положения о правах собственности и иных правах на жилую недвижимость; основания, предполагающие обращения по взысканию на уже заложенное жилое помещение и др.; правила принятия Гражданского кодекса РФ, который включает основные нормы при получении и обеспечении кредита и др.
Также Гражданский кодекс Росси предусматривает принятие в будущем специальных Федеральных законов, предусматривающих регуляцию вопросов государственной регистрации прав на недвижимость, а также сделок, проводимых с ней, и ипотечных особенностей (залога недвижимости).
Вторым значимым законом считается Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят в 1998 году. Благодаря ему была значительно расширена возможность по использованию ипотеки, как средства, обеспечивающего кредит.