Глава 2 Совершенствование управления кредитным риском в коммерческом банке

АО «Альфа-Банк» — крупный, активно развивающийся региональный финансовый институт.
Основные направления деятельности — розничное кредитование (кредиты наличными, кредитные карточки) и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.
Важнейший источник фондирования банка — депозиты физических лиц.
Кроме различных кредитов, обратившиеся в банк граждане могут воспользоваться услугами валютного контроля, торгового эквайринга, услугой расчётов с финансовыми организациями других государств. В банке можно приобрести денежные знаки различных государств мира, а также ценные бумаги.
Услугами банка АО «Альфа-Банк» могут воспользоваться жители многих городов и областей России.
Клиентам Банка доступны все современные банковские услуги, связанные с удаленным обслуживанием через интернет, все виды переводов, существующие в мировой финансовой системе доступны в АО «Альфа-Банк».
В настоящее время различными банковскими карточками банка владеют более трех миллионов граждан нашей страны.
Сотрудники банка АО «Альфа-Банк» очень внимательно относятся к потребностям обратившихся в банк клиентов и стараются создать отличные условия для ведения различных финансовых операций.
В основе банковской стратегии банка — сочетать органический и неорганический рост, достигать лидирующие позиции в нише с высокой степенью доходности и низкой конкуренцией.
Исполнение стратегии приводит банк к росту его прибыли и капитала с учетом изменения глобальных макроэкономических циклов, а также позволяет улучшать рыночные возможности.
Уникальные продуктовые решения и сочетание органического роста с точечными сделками M&A позволяют Банку занимать прочные позиции на рынке, диверсифицируя свой бизнес и расширяя региональное присутствие в России.
Бизнес-модель банка основана на 3 ключевых сегментах:
-розничные услуги,
-корпоративный блок
-казначейство.
АО «Альфа-Банк» активно развивает небанковский бизнес:
- страхование,
- лизинг,
- факторинг
- площадка для закупок.
Сотрудники банка очень внимательно относятся к потребностям обратившихся в банк клиентов и стараются создать отличные условия для ведения различных финансовых операций.
Таким образом, стабильная работа банка на протяжении многих лет дает возможность клиентам и сегодня пользоваться теми же услугами дополнительно имея возможность на весь спектр современных финансовых операций.
Клиентская база составляет 1,6 млн корпоративных клиентов и 30 млн физических лиц.
АО «Альфа-Банк» развивается по модели Phygital, сочетая цифровые инновации с эффективной сетью физического присутствия, которая насчитывает более 700 офисов в Москве и регионах России, более 2500 городов с доставкой.
Банк демонстрирует рекордный рост клиентской базы – впервые число розничных клиентов превысило 30 млн — за год рост более чем на 4,6 млн человек. Число клиентов малого и среднего бизнеса увеличилось почти на четверть и достигло 1,6 млн.
Активы АО «Альфа-Банк» за 12 месяцев 2023 года выросли на 45%. Чистые процентные доходы увеличились на 67% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года за счет развития кредитования во всех направлениях бизнеса.
Объем корпоративных кредитов вырос на 51%, в том числе благодаря развитию кредитования МСБ.
Портфель розничных кредитов поднялся на 40%.
Депозитный портфель банка увеличился на 46% с начала года за счет роста как объема средств физических лиц на 53%, так и юридических лиц на 40%.
По итогам 2023 года АО «Альфа-Банк» показал значительный рост не только в чистой прибыли, но и в клиентской базе. Он провел активную экспансию Phygital-отделений в регионы, в том числе, в небольшие города. Сейчас по всей стране уже 700 новейших отделений, и ещё несколько сотен откроется в новом году. В Phygital-офисах клиенты получают и теплое человеческое общение, и качественные цифровые сервисы. Цифровые решения продолжают занимать первые строки рейтингов Markswebb с еще большим отрывом от конкурентов.
Такой рост и развитие стали возможны прежде всего благодаря слаженной работе всей команды. В 2023 году АО «Альфа-Банк» стал лидером всех главных рейтингов среди лучших работодателей России.
Банк показал небольшую прибыль в 2023 году, вся эта прибыль будет направлена на решение долговых проблем, с которыми банк столкнулся несколько лет назад. К сожалению, из-за недостаточно эффективной работы банка приходится формировать дополнительные средства, чтобы банк работал, выполнял обязательства перед кредиторами.
Банк планирует получить положительный финансовый результат к концу 2024 года.
Основной объем формируемых банком операционных доходов направляется на создание резервов и урегулирование проблемной задолженности, сформированной до 2010 г. в результате малоэффективной работы менеджмента.
Основной причиной убытка по-прежнему остаются резервы, на них банк тратит много средств.
Можно констатировать, что Банк, несмотря на сложные внешние условия деятельности, не только выполнил все поставленные задачи по эффективной работе, но и продемонстрировал опережающие темпы роста бизнеса, увеличив рыночную долю.
Банком приняты обновленные Стратегия АО «Альфа-Банк», Долгосрочная программа развития АО «Альфа-Банк», реализован комплекс мер по оптимизации деятельности Банка, повышению его эффективности.
Проделанная работа позволит сформировать основу для поступательного развития и роста финансовых показателей в последующие периоды.
Таким образом, впереди у Банка много задач, от решения которых зависит как эффективность деятельности самого Банка, так и развитие экономики страны в целом.
Структура текущих обязательств банка представлена в таблице.
Заместитель директора по операционному управлению осуществляет работу по обслуживанию лиц и валютному контролю.
Заместитель директора осуществляет работу с пластиковыми картами.
Заместитель директора контролирует операции с ценными бумагами.
Также ведется работу по обслуживанию вкладов ответственным отделом.
АО «Альфа-Банк» осуществляет постоянный мониторинг изменения нормативной базы в области валютного регулирования и контроля, что позволяет минимизировать риски, связанные с возможным изменением валютного законодательства.
Первоначальной задачей для банка было вхождение в ТОП-30 крупнейших банков России. Достижению этой цели способствовала оригинальная рекламная кампания, привлекшая к нему внимание, как к современному учреждению, способному действовать нестандартно.
Банк функционировал в условиях продолжающейся экономической нестабильности в стране, однако стабилизация цен на нефть и курса рубля несколько способствовали оживлению экономики и особенно банковского сектора. При этом политика Банка России оставалась жесткой, что не позволило снизить процентные ставки до уровня, достаточного для роста спроса на кредиты. В целом, активы банка снизились в наибольшей мере за счет снижения сумм кредитов и авансов клиентов и прочих активов.
На основании имеющейся информации сделаем SWOT-анализ компании для выявления ее сильных и слабых сторон, а также угроз и перспектив деятельности.

Таким образом, стабильная работа банка АО «Альфа-Банк» на протяжении многих лет дает возможность клиентам и сегодня пользоваться теми же услугами дополнительно имея возможность на весь спектр современных финансовых операций.