Сравнительная характеристика продуктовой линейки банка на примере ПАО Сбербанк

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы заключается в том, что для обеспечения своей деятельности банк должен эффективно осуществлять свои операции. Основой деятельности любого коммерческого банка являются операции, связанные с получением прибыли, повышением эффективности и успешности банковской деятельности.
Цель работы – анализ эффективности использования банковских технологий и разработка новых методов оптимизации.
В связи с этой целью ставятся задачи:
- раскрыть понятие банковских продуктов
- провести классификацию банковских продуктов
- проанализировать банковские продукты ПАО «Сбербанк»
- разработать меры по внедрению новых банковских технологий для повышения эффективности деятельности ПАО «Сбербанк»
- дать оценку эффективности предложенных мероприятий.
Объект исследования – эффективность использования банковских технологий и разработка новых методов оптимизации.
Предмет исследования – эффективность использования банковских технологий и разработка новых методов оптимизации в ПАО "Сбербанк России".
Работа включает три главы.
В первой главе содержится понятие и основные виды современных банковских продуктов.
Во второй главе на основе данных ПАО «Сбербанк» проводится анализ его основных банковских продуктов.
В третьей главе предлагается разработка методов оптимизации эффективности использования банковских продуктов и технологий ПАО «Сбербанк».
Методы исследования: индукция, дедукция, моделирование.
Для раскрытия темы данной работы были изучены основные материалы в области изучения банковского дела в стране, проанализирована финансовая отчетность ПАО "Сбербанк России".


1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКИ СОВРЕМЕННЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

1.1.Понятие и сущность банковских продуктов

Современные банки предлагают множество банковских услуг своих клиентам, к которым можно отнести счета, карты, депозиты и кредиты, инвестиционные услуги и различные технологии и приложения[ Магомедов А.М. Сущность и виды банковских операций// Форум молодых ученых. – 2020. - №12. – с.155].
Банковские продукты — это отдельные банковские услуги, которые банки предлагают своим клиентам на разных условиях.
Банковские продукты предлагаются банками своим клиентам, чтобы те могли удовлетворить свои основные потребности в области платежей, переводов, финансирования своей деятельности, решения других вопросов финансового характера.
Банковские продукты направлены на то, чтобы обеспечить самому банку прибыль, поскольку реализуя свои услуги, он получает за это вознаграждение и может продолжать осуществлять текущую банковскую деятельность. Клиенты же, получая банковские продукты, реализуют свои задачи в области финансов. Поэтому обе стороны банковского договора извлекают свои цели и решают вопросы.
По сравнению с другими продуктами банковский продукт может иметь нематериальную форму, например, в безналичной форме[ Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции/ Е.Ф.Жуков. - СПб.: Питер, 2020. – с.76]

Рисунок 1.1 - Направления предоставления банковских продуктов[ Деньги, кредит, банки: учебник / М. С. Марамыгин. - Екатеринбург : Издательство Уральского университета, 2019. – с.144]

Необходимо заметить, что банковские продукты предоставляются клиенам с качественным предоставлением банковских услуг, профессиональным интеллектуальным продуктом, состоящим из банковских операций. Он приводит к выполнению требований клиентов банка и создается для реализации на банковском рынке.
Характерные особенности банковских продуктов заключаются в длительности характера, наличии доверительных свойств, осуществлении определенных правил предоставления[ Татьянников В.А. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты / В.А. Татьянников. - Екатеринбург : Издательство Уральского университета, 2023. – с.106].
Для создания банковского продукта надо произвести исследование внешней среды банка, потому что это непосредственно связано с клиентами и удовлетворением их потребностей.
Проанализируем тенденции развития банковских продуктов и технологий в России.
В 2022 году российская экономика столкнулась с большим количеством внешних и внутренних угроз и кризисов в своем развитии.
Банковский сектор оказался под таким же давлением, что стало для многих банков вызовом в развитии их продуктов и предоставлении услуг широкой массе населения людей.
После падения розничного кредитования в 2022 году (-64%), его объемы быстро восстановились в 2023 году.


Рисунок 1.2 - Объемы выданных кредитов в РФ[ Годовой отчет 2023// Ассоциация российских банков [сайт]. – URL: https://arb.ru/ (дата обращения:13.05.24). – Текст:электронный]

В структуре кредитов 50% занимают кредиты, выданные наличными средствами.
Доля ипотечного кредитования выросла с 32% в 2017 году до 49% в 2023 году, что показывает рост рынка розничного кредитования развитых стран мира.


Рисунок 1.3 - Динамика ипотечных кредитов российских банков[ Годовой отчет 2023// Ассоциация российских банков [сайт]. – URL: https://arb.ru/ (дата обращения:13.05.24). – Текст:электронный]

Доля автокредитования сократилась на 1 п.п., а доля POS-кредитов снизилась с 7 до 3%[ Прогноз развития банковского сектора [сайт]. – URL: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector/ (дата обращения:13.05.24). – Текст:электронный].
При росте оборота транзакций российских банков за последние 7 лет, объемы операций с картами выросли. Начиная с 2022 года 80% платежей физических лиц теперь осуществляются с помощью банковских карт. В 2028 году доля операций с использованием карт составит 90%.