Работа с проблемными кредитами в рамках совершенствования кредитной политики (на примере ПАО ВТБ)

Введение

В современных условиях банковского хозяйствования кредиты очень популярны.
Кредитование – это определенные экономические взаимоотношения между банком и основными его клиентами, которые связаны с передачей денежных средств во временное использование на определенный срок под строго оговоренные условия в договоре. Кредитование придерживается основных принципов современного банковского кредитования.
Актуальность данной темы заключается в том, что в современных условиях экономической неопределенности, финансового кризиса, который приводит к падению платежеспособности банковских клиентов управление проблемными кредитами становится все более важным и актуальным в рыночной среде.
Предмет работы - кредитование.
Объект работы – работа с проблемными кредитами в ПАО «ВТБ».
Целью работы выступает комплексный анализ управления проблемными кредитами в банке.
В связи с этой целью поставлены следующие задачи:
дать понятие сущности управления проблемными кредитами в кредитовании
рассмотреть основные инструменты управления проблемными кредитами
проанализировать деятельность по кредитованию в ПАО «ВТБ»
исследовать основные формы выступающих кредитных рисков
разработать модель по управлению проблемными кредитами
оценить ее банковскую эффективность.
Работа состоит из трех частей.
Первая глава посвящена теоретическим аспектам управления проблемными кредитами.
Вторая глава касается анализа рисков кредитования клиентов в ПАО «ВТБ».
В третьей главе предлагается модель по управлению проблемными кредитами в ПАО «ВТБ».
Методическая основа работы. Для раскрытия темы были использованы официальные источники статистики ЦБ РФ, Росстат, исследования современных авторов в области банковского кредитования, ресурсы Интернет.


1.Теоретические аспекты осуществления кредитной политики банка


1.1.Понятие и сущность кредитной политики


Кредитная политика – это финансовый документ, который определяет основы выдачи займов клиентам кредитной организации.
Кредитная политика подразумевает широкий спектр предлагаемых банком для своих клиентов кредитных продуктов, которые применяются лицами.
Банки предлагают сегодня разнообразные виды кредитов, которые подразделяются по:
-по срокам действия: краткосрочные, средне- и долгосрочные кредиты разным сумм
-по валюте
-по уровню процентных ставок: кредиты с фиксированными или переменными (плавающими) ставками.

Рис.1.1 – Виды кредитов [11, c.134]

Как видим, коммерческие кредиты могут быть вексельными, фирменными и в виде аванса.
Также кредит может быть обеспеченным или необеспеченным залогом (активом).
Кредитование включает в себя различные кредитные условия, права и обязанности сторон, которые находят свое отражение в кредитном банковском договоре.
Кредитная политика банка выполняет функцию бэк-офиса, ответственного за сверку, выполнение и взаиморасчеты по транзакциям, исходящим из фронт-офиса. Осуществление сделок и соблюдение правил управления рисками и нормативных требований являются важными функциями кредитной политики.
Еще одной ключевой функцией кредитной политики банка является обеспечение потребностей клиентов. Функции внутренней поддержки организации, такие как отдел кадров, ИТ и управление рисками, также имеют свои собственные оперативные группы в банке. Таким образом, оперативные службы банка обслуживают как внешних клиентов, так и внутренних пользователей.
Кредитная политика выполняется банком для удовлетворение потребностей клиентов.





Рис.1.1 – Принципы кредитной политики

К основным принципам организации кредитной политики можно отнести управление кредитными рисками, определение структуры кредитного портфеля и др.
Кредитная политика банка подразумевает осуществление качественного обслуживания своих клиентов. Банк реализует как традиционные розничные операции для клиентов, так и осуществляет различные финансовые транзакции для юридических лиц. Банк осуществляет все запросы клиентов по их банковскому обслуживанию в плане основных операций, которые связаны с кредитованием т.д.


Рис.1.3 – Содержание кредитной политики

Кредитная политика банка включает в себя организацию кредитного подразделения банка, определение лимитов по отдельным видам кредитования, санкционирование кредитов, оценку кредитных заявок, определение стоимости кредитного продукта, контроль за кредитными рисками, взыскание долгов и создание резервов.
Как мы видим, кредитная политика включает в себя весь спектр работ и операций с тем, чтобы не допустить проблем кредитования клиентов.