ВВЕДЕНИЕ
Кредит представляет собой экономическую категорию, посредством которой происходит движение денежной стоимости.
Суть кредита, его формы на сегодняшний день, вызывают споры специалистов. Например, если мы помним конец восьмидесятых - начало девяностых годов прошлого века, когда гиперинфляция сделала кредит для заемщика очень прибыльным (в начале кредитного периода сумма кредита была фактически одной, и во время погашения он значительно отличался в сторону множественного сокращения). Наибольшее количество необлагаемых кредитов приходится на тот же период. Похоже, что тема кредитования отдельных лиц на современном этапе развития российской экономики очень актуальна.
В рыночных условиях важны проблемы, связанные с проблемами и перспективами кредитования физических лиц и их практической реализации. Кредитование банками населения помогает удовлетворить жизненные потребности населения в сфере жилья, различных товаров и услуг.
Актуальность окончательной квалификационной работы обусловлена быстрым развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием четкого понимания населения механизма кредитования и специальной нормативной базы.
В последние годы банковские эксперты отмечают растущее влияние политики депозитов коммерческих банков на развитие их деятельности. В то же время недостаточное развитие теоретических основ формирования, проблемы практической реализации и методы оценки политики депозитов ослабляют его влияние на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особое значение имеет комплексное развитие теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты политики депозитов коммерческого банка.
Цель выпускной квалификационной работы является банковское кредитование физических лиц
Исходя из поставленной цели были сформулированы задачи работы:
– изучить сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках;
– раскрыть организацию кредитования физических лиц в современных условиях;
– исследовать принципы и методы кредитования физических лиц и инструменты формирования депозитной политики в российских коммерческих банках;
– проанализировать эффективность кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
– исследовать эффективность кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
– совершенствовать систему кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
– предложить мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования в дипломной работе является процесс кредитования физических лиц в российских коммерческих банках (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Предметом исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе кредитования физических лиц в российских коммерческих банках (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Теоретическая база исследования представлена трудами и разработками отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а также отчетами ПАО «Сбербанк России».
Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялись на основе реализации общенаучных методов познания − системного подхода, анализа и синтеза, индукции и дедукции, аналогии, обобщения, классификации и группировки, исторического и формально-логического методов, а также табличных и графических методов визуализации статистических данных.
Эмпирическая база исследования представлена информационными ресурсами официальных и тематических сайтов в сети Интернет, данными сайта ПАО «Сбербанк России» и сайта ЦБ РФ. Совокупность использованных данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
1.1 Сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. В этой главе заем и кредит, как два разных понятия, хотя они и имеют много общего.
Кредиты сегодня являются самой востребованной услугой, предлагаемой банками частным лицам. Классификация кредитов достаточно широка и не может быть строго ограничена перечисленными ниже типами, так как займы для физических лиц постоянно совершенствуются и модернизируются, образовывая новые группы и категории.
На сегодняшний день банки выдают займы физическим лицам по следующим направлениям:
– потребительские кредиты;
– целевые займы;
– нецелевые кредиты.
Потребительские кредиты - такие займы выдаются населению для непосредственного удовлетворения их потребительских нужд.
Классифицируются данные виды кредитов по следующим критериям:
– по облику кредитора. В данном случае подразумевается, что кредиты могут выдаваться не только непосредственно в офисе банка, но и в торговых организациях, автосалонах, учреждениях небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи).
– по наличию обеспечения все кредиты можно разделить на залоговые (под залог автомобиля, квартиры, ценных бумаг) и обеспечиваемые (выдаются при условии присутствия поручителя или созаемщика, то есть человека в равной степени отвечающего по обязательствам перед банком и помогающем платить кредит). В настоящее время существуют также кредиты без обеспечения, они предоставляются при наличии достаточного доверия банка к заемщику, при уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.
– по сроку погашения - кредиты, погашаемые в рассрочку или единовременно. К первой категории относятся все виды целевых займов, в том числе ипотека и автокредит, а ко второй группе – экспресс-кредиты, которые должны быть возвращены в банк в течение краткого периода времени и желательно всей суммой долга с начисленными на нее процентами.
Целевые виды кредитов являются одной из подкатегорий потребительских займов. Они предполагают, что заемщик будет использовать кредитные средства лишь на покупку оговоренных с банков объектов. К ним относятся:
- Курсовая работа
- Дипломная работа
- Контрольная работа
- Реферат
- Отчет по практике
- Магистерская работа
- Статья
- Эссе
- Научно-исследовательская работа
- Доклад
- Глава диплома
- Ответы на билеты
- Презентация
- ВКР
- Дипломная работа MBA
- Компьютерный набор текста
- Речь к диплому
- Тезисный план
- Чертёж
- Диаграммы, таблицы
- ВАК
- Перевод
- Научная статья
- Бизнес план
- Лабораторная работа
- Рецензия
- Решение задач
- Диссертация
- Доработка заказа клиента
- Аспирантский реферат
- Монография
