Кредитование физических лиц и его совершенствование на современном этапе , на примере банка ПАО Банк «Александровский»к

Введение
Кредит представляет собой экономическую категорию, посредством которой происходит движение денежной стоимости.
Суть кредита, его формы на сегодняшний день, вызывают споры специалистов. Например, если мы помним конец восьмидесятых - начало девяностых годов прошлого века, когда гиперинфляция сделала кредит для заемщика очень прибыльным (в начале кредитного периода сумма кредита была фактически одной, и во время погашения он значительно отличался в сторону множественного сокращения). Наибольшее количество необлагаемых кредитов приходится на тот же период. Похоже, что тема кредитования отдельных лиц на современном этапе развития российской экономики очень актуальна.
В рыночных условиях важны проблемы, связанные с проблемами и перспективами кредитования физических лиц и их практической реализации. Кредитование банками населения помогает удовлетворить жизненные потребности населения в сфере жилья, различных товаров и услуг.
Актуальность окончательной квалификационной работы обусловлена быстрым развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием четкого понимания населения механизма кредитования и специальной нормативной базы.
В последние годы банковские эксперты отмечают растущее влияние политики депозитов коммерческих банков на развитие их деятельности. В то же время недостаточное развитие теоретических основ формирования, проблемы практической реализации и методы оценки политики депозитов ослабляют его влияние на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особое значение имеет комплексное развитие теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты политики депозитов коммерческого банка.
Цель выпускной квалификационной работы является банковское кредитование физических лиц
Исходя из поставленной цели были сформулированы задачи работы:
– изучить сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках;
– раскрыть организацию кредитования физических лиц в современных условиях;
– исследовать принципы и методы кредитования физических лиц и инструменты формирования депозитной политики в российских коммерческих банках;
– проанализировать эффективность кредитования физических лиц в ПАО Банк «Александровский»;
– исследовать эффективность кредитования физических лиц в ПАО Банк «Александровский»
– совершенствовать систему кредитования физических лиц в ПАО Банк «Александровский»;
– предложить мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц ПАО Банк «Александровский».
Объектом исследования в дипломной работе является процесс кредитования физических лиц в российских коммерческих банках (на примере ПАО Банк «Александровский»).
Предметом исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе кредитования физических лиц в российских коммерческих банках (на примере ПАО Банк «Александровский»).
Теоретическая база исследования представлена трудами и разработками отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а также отчетами ПАО Банк «Александровский»
Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялись на основе реализации общенаучных методов познания − системного подхода, анализа и синтеза, индукции и дедукции, аналогии, обобщения, классификации и группировки, исторического и формально-логического методов, а также табличных и графических методов визуализации статистических данных.
Эмпирическая база исследования представлена информационными ресурсами официальных и тематических сайтов в сети Интернет, данными сайта ПАО Банк «Александровский» и сайта ЦБ РФ. Совокупность использованных данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования.

1 Теоретические основы кредитования физических лиц и депозитной политики в российских коммерческих банках
1.1 Сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. В этой главе заем и кредит, как два разных понятия, хотя они и имеют много общего.
Кредиты сегодня являются самой востребованной услугой, предлагаемой банками частным лицам. Классификация кредитов достаточно широка и не может быть строго ограничена перечисленными ниже типами, так как займы для физических лиц постоянно совершенствуются и модернизируются, образовывая новые группы и категории.
На сегодняшний день банки выдают займы физическим лицам по следующим направлениям:
– потребительские кредиты;
– целевые займы;
– нецелевые кредиты.
Потребительские кредиты - такие займы выдаются населению для непосредственного удовлетворения их потребительских нужд.
Классифицируются данные виды кредитов по следующим критериям:
– по облику кредитора. В данном случае подразумевается, что кредиты могут выдаваться не только непосредственно в офисе банка, но и в торговых организациях, автосалонах, учреждениях небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи).
– по наличию обеспечения все кредиты можно разделить на залоговые (под залог автомобиля, квартиры, ценных бумаг) и обеспечиваемые (выдаются при условии присутствия поручителя или созаемщика, то есть человека в равной степени отвечающего по обязательствам перед банком и помогающем платить кредит). В настоящее время существуют также кредиты без обеспечения, они предоставляются при наличии достаточного доверия банка к заемщику, при уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.
– по сроку погашения - кредиты, погашаемые в рассрочку или единовременно. К первой категории относятся все виды целевых займов, в том числе ипотека и автокредит, а ко второй группе – экспресс-кредиты, которые должны быть возвращены в банк в течение краткого периода времени и желательно всей суммой долга с начисленными на нее процентами.
Целевые виды кредитов являются одной из подкатегорий потребительских займов. Они предполагают, что заемщик будет использовать кредитные средства лишь на покупку оговоренных с банков объектов. К ним относятся:
– автокредитование осуществляется не только банковскими работниками, но и сотрудниками автосалонов, дилеров и иных организаций, занимающихся продажей техники. Нередко в отдельную категорию автокредитования выделяют лизинг, то есть аренду автомобиля или спецтехники с возможностью последующего выкупа. Эту услугу банки охотно оказывают и частным лицам, однако для того чтобы ей воспользоваться, придется собрать немало документов [12, С. 55 -56].
– ипотека. Данный вид кредитов выдается на покупку квартиры, дома, дачи и иных видов жилой недвижимости.
– «товарный кредит». Этот тип банковских займов часто сравнивают с нецелевым или же кредитом на неотложные нужды. Однако во многих банках предусматриваются отдельные продукты на покупку конкретных категорий товаров, например, мобильных телефонов или ноутбуков. Данные продукты могут «похвастаться» сниженной процентной ставкой, длительным сроком кредитования или сокращенным перечнем документов.
– розничные кредиты - кредиты на образование, на оплату медицинских услуг, на путешествие, на проведение торжественных мероприятий, на иные неотложные нужды, например, на ремонт квартиры или на организацию приусадебного участка (услуги ландшафтного дизайна).
Нецелевые кредиты - выдаются банком определенной категории клиентов. При этом в кредитном договоре не прописывается цель займа, а сам кредит не подразумевает обеспечения (без поручителей или залога). Следовательно, такие ссуды являются дорогостоящими - процентная ставка по ним высока из-за огромных рисков банка. К нецелевым кредитам относятся:
– овердрафт или револьверный кредит. К этому типу кредитов относятся кредитные карты с установленным лимитом. Заемщику не нужно будет регулярно обращаться в банк за новой суммой средств, он может пользоваться кредитом в рамках обозначенного лимита неограниченное количество раз (при условии своевременного погашения задолженности).
– займы на неотложные нужды или экспресс-кредитование. Такой кредит выдается без обеспечения и при наличии одного лишь паспорта. Сумма и сроки кредитования невелики, а вот процент по ссуде - огромный в виду высоких рисков банка [4, С. 18].
Для физических лиц банки предоставляют огромное множество кредитов, поэтому каждый заемщик сможет выбрать для себя тот заем, что удовлетворяет все его потребности и соответствует его возможностям.
Таким образом, с экономической точки зрения, кредитование - представляет собой сделку между банком и физическим лицом о предоставлении денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности, с последующей выплатой процентов. В современных условиях кредит выступает в денежной форме и выполняет перераспределительную, эмиссионную, инвестиционную, контрольную и социальную функции. На сегодняшний день российские коммерческие банка предлагают физическим лицам потребительские (залоговые, обеспечиваемые и без обеспечения; погашаемые в рассрочку и единовременно), целевые (автокредит, ипотека, товарный кредит и розничные кредиты) и нецелевые (овердрафт и экспресс-кредитование) кредиты для физических лиц, а также в последнее время физическим лицам стал доступен лизинг.

1.2 Организация кредитования физических лиц в современных условиях
В значении кредита, предоставленного физическому лицу, используются такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «потребительский кредит» используется в широком смысле как кредит, предоставляемый Банком физическому лицу.