Особенности страхования от несчастных случаев и болезней

Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения. Например, наиболее распространенными исключениями в правилах страхования от несчастных случаев и болезней являются следующие:
1. события, вызваны профессиональными или общими заболеваниями, которые присутствовали у застрахованного лица до момента заключения договора страхования;
2. нахождение застрахованного в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
3. умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений и т. д.
Также являются исключением из страхового покрытия несчастные случаи, произошедшие в результате войны, интервенции, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была объявлена война или нет), гражданской войны, мятежа, путча, иного незаконного захвата власти, бунта, иного народного волнения, а также иного аналогичного события, связанного с применением оружия, боеприпасов, иных орудий, способных причинить вред здоровью; действия ядерной энергии в любой форме.
Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате:
а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба и т.п.;
б) участия в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего и пр.
Однако по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, и при наличии такого покрытия в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью лицензии на данный вид страхования, данное изъятие может быть включено в объем страховой ответственности страховщика за дополнительную ставку страховой премии.
Договор индивидуального страхования заключается с самим физическим лицом и распространяется только на страхователя, либо на него и членов его семьи, в зависимости от программы страхования отдельной страховой компании.
Договору коллективного страхования предполагает, что страхователь - юридическое лицо, застрахованные — физические лица, работники предприятия, в сохранении жизни и здоровья которых страхователь имеет страховой интерес.
При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней, период страхового покрытия, как правило, ограничен временем исполнения служебной деятельности, а также временем проезда до места работы и обратно, но в отдельных случаях по решению работодателя и согласованию со страховщиком может распространяться и на личную жизнь.
Добровольный вид страхования от несчастных случаев и болезней предполагает страховую защиту на любой период, в отношении любого рода деятельности на любой территории. Однако большинство страховщиков разделяет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на страхование внутри страны и за ее пределами, а также могут выделять второй вид в отдельный вид страхования «Страхование выезжающих за рубеж».
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:
а) основан на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко идентифицируются виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), но не устанавливаются конкретные причины таких последствий, а выделяется перечень исключений;
б) основан на принципе страхования поименованных опасностей, когда правилами страхования предусмотрен подробный перечень всех событий, которые являются или не являются страховыми случаями и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.
В случае смерти в результате несчастного случая страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю указанному, в страховом полисе,