ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ УКРЕПЛЕНИЯ

Глава 2. Анализ функционирования финансово-кредитного сектора экономики в контексте
формирования системы экономической безопасности Российской Федерации
2.1. Современные тенденции и проблемы развития финансово-кредитных организаций: анализ
мировой и российской практики
Финансово-кредитный сектор любой страны влияет на эффективность функционирования
реального сектора экономики. Банки предоставляют качественные услуги для всех субъектов
хозяйственной системы.
Выделим основные тенденции развития мирового банковского сектора, чтобы оценить далее
тенденции развития банковской системы РФ:
1. Активная стандартизация и унификация законов о банковской деятельности в соответствии с
мировыми стандартами (например, Базельское соглашение).
2. Формирование единой структуры регулирования и управления банковской деятельностью
(«Мировой банк»). Например, сюда можно отнести создание Европейского центрального банка с
целью контроля над банковской сферой.
3. Внедрение в банковскую практику информационных технологий с целью создания новых
банковских продуктов и услуг.
2
4. Усиление процессов слияний банков и укрупнения банковского бизнеса.
Рассмотрим теперь основные тенденции развития банковского сектора в России за последние
годы.
Несмотря на положительную динамику ряда показателей развития банковской системы по итогам
2017 г., ее коренные проблемы на данный момент лишь усугубляются.
Так, по многим показателям в 2017 г. наблюдался рост, особенно на фоне провального 2016 г. Так,
активы банковской системы в 2017 г. выросли на 6,4%, до 85,2 трлн. руб., после спада в 2016 г. на
0,4%. Общий объем кредитов экономике также вырос – на 3,5% после падения на 3,1% в
предыдущем году.
Российский банковский сектор в 2018 году показал хорошие результаты по динамике активов,
которые выросли на 8% главным образом из-за валютной переоценки и ослабления курса рубля.
Кредитование российскими банками в 2018 году охарактеризовалось более высокими темпами
роста по сравнению с динамикой активов. В частности, согласно данным Центробанка РФ за
январь-ноябрь 2018 года объемы кредитования выросли на 12,9% (+9,8% в реальном выражении)
.
Невысокие темпы прироста просрочки банков привели к улучшению качества ссудного портфеля.
Так, доля просрочки снизилась с 6,59% на начало года до 6,28% на 1 декабря 2018 года. По
мнению аналитиков РИА Рейтинг, в 2019 году качество кредитного портфеля продолжит
улучшаться из-за тех же факторов, однако доля просрочки снизится не очень сильно до 5,8-5,9% .
В части привлечения пассивов отмечается прирост средств клиентов (средств корпоративных
клиентов и вкладов населения). Объемы средств на счетах корпоративных клиентов за 2018 год
выросли на 7,5%. При этом вклады населения выросли на 4,5%.
Прибыль банков в 2018 году оказалась очень высокой. Согласно статистике, банковский сектор с
начала 2018 года получил 1279 миллиардов рублей прибыли. При этом объемы заработанной
банками прибыли за 2018 год оказались наибольшими в новейшей истории российского
банковского сектора.
2.2. Классификация рисков финансово-кредитных организаций
Для того чтобы определить основные риски финансово-кредитных организаций, проанализируем
ключевые тенденции банковской системы России в настоящее время:
1) Из статистики по отзыву лицензий можно сделать несколько важных выводов. За 2018 год
число действующих кредитных организаций сократилось на 14%, что заметно больше чем в 2017
году (-10%), и примерно соответствует результату 2016 года (-15%). Отзывы лицензий попрежнему носили частый характер, но они в основном касались небольших и гораздо реже
средних по размеру банков. При сохранении такой тенденции, к чему есть основания, через 5 лет
число действующих банков может сократиться до менее чем 200, или даже приблизиться к 100.
2) Если в 2017 году быстрый рост розничного кредитования был неожиданным, то в 2018 году
хороших цифр в этом сегменте многие ожидали, но фактическая динамика кредитования
3
населения оказалась намного сильнее ожиданий. Объем розничного кредитного портфеля вырос
почти на 3 триллиона рублей за 2018 год. Значительную роль в этом сыграл настоящий бум в
ипотеке. По оценкам аналитиков РИА Рейтинг, в следующем году ипотечный рынок повторит
результат 2018 года и жилищных кредитов будет выдано примерно на 3,0-3,2 триллиона рублей, а
суммарный розничный портфель, вероятно, вырастает на 13-17%.
3) Как и в прошлом году, сейчас наблюдается тенденция огосударствления российского
банковского сектора. Сейчас в первой десятке крупнейших российских банков лишь 2 банка
являются частными, а остальные являются государственными.
4) Из-за геополитических и инфляционных рисков ставка рефинансирования в конце 2018 года
была повышена два раза. Банки отреагировали на увеличение ставки рефинансирования
повышением своих рыночных ставок, при этом финансовые рынки в ставках облигаций
закладывают скорее дальнейшее повышение или как минимум отсутствие значимого понижения.
Эксперты РИА Рейтинг полагают, что финансовые рынки опять могут ошибаться и ставка
рефинансирования уже в 2019 году будет ниже относительно текущего уровня. Безусловно,
сложно прогнозировать геополитический фон, но вероятно, будет некоторая разрядка. При этом
рыночные ставки в течение 2019 года в основном будут стабильны, а их снижение можно ожидать
только в 2020 году.
2.3. Обоснование рекомендаций по формированию системы экономической безопасности
финансово-кредитной организации банковского типа
Экономическая безопасность кредитной организации представляет собой защищенность ее
кредитно-финансовой деятельности от нежелательных изменений в этой сферах. Она призвана
выполнять ряд функций, к основным из которых следует отнести:
-прогнозирование,
-оценка финансового риска,
-выявление угроз,
-сохранение конкурентных преимуществ банка на рынке,
-предупреждение и ликвидация экономических последствий проявления неблагоприятных
факторов и другие.
Необходимость обеспечения безопасности кредитных организаций в России связана с тем, что
наблюдается большой рост преступлений в этой сфере и кибератак, которые существенно
оказывают негативное влияние на финансовое состояние организации. Так, например, каждый
год в банковской сфере происходит до 80 000 банковских преступлений, 15 000 только из которых
пресекаются на законодательном уровне .
В приведенных определениях справедливо замечено, что обеспечение экономической
безопасности банков связано с нейтрализацией угроз и опасностей рынка и защитой как от
внешних, так и от внутренних негативных факторов. Однако экономическая безопасность
нуждается в решении множества проблем в различных сферах: инвестиционная, технологическая,
финансовая, социальная. Иначе говоря, каждая из составляющих экономической безопасности
4
организации является комплексом задач и способов, требующих эффективного методического
подхода для решения. В этих условиях банк необходимо рассматривать как сложную
иерархическую систему, тесно взаимодействующую с постоянно меняющейся внешней средой,
которая оказывает непосредственное воздействие и его экономические показатели.
Таким образом, сущность понятия экономической безопасности сводится к тому состоянию
институтов власти, экономики и хозяйствующих субъектов, при котором становится возможным
обеспечение защиты интересов банков. Речь идет о достаточном потенциале и социально
направленном развитии бизнеса даже в том случае, когда внутренние и внешние процессы
создают крайне неблагоприятные условия.
Перед российскими банками сегодня возникают проблемы обеспечения внутренней оценки своей
социально-экономической системы и прогнозирование ее развития в будущем с точки зрения
обеспечения экономической безопасности от возможных негативных факторов, воздействующих
на банковский потенциал, построение системы критериев и индикаторов состояния безопасности,
обоснование их пороговых значений, принятие профилактических мероприятий против этих угроз.