Принципы и уровни андеррайтинга в страховании

2. Принципы и уровни андеррайтинга

Андеррайтинг строится на следующих принципах:

1. Последовательность, при андеррайтинге необходимо:

- исследовать объекта страхования;

- определить риск;

- определить наличие страхового интереса у страхователя;

- определить максимальную страховую сумму;

- определить дополнительные условия договора (франшиза, осуществление неполного страхования);

- на основе проведенного анализа определить тариф и страховую премию.

2. Независимость. Необходимо мотивировать андеррайтера таким образом, чтобы он максимально качественно оценивал возможные риски и подбирал наиболее правильную программу страхования;

3. Объективность. Бизнес-процесс основывается на нескольких источниках:

- информации от страхователя;

- проведении экспертизы;

- предыдущего опыта андеррайтера и т.д.

4. Всесторонность. При этом принципе учитываются и анализируются все имеющиеся факторы, включая сугубо индивидуальные;

5. Креативность. При столкновении со сложными страховыми рисками, для которых трудно дать какое-либо математическое выражение вероятности наступления, андеррайтер проявляет недюжинность своего мышления и определить заключение по риску, основываясь на собственном опыте и ощущениях;

6. Непрерывность. Постоянное наблюдение и анализ изменений вероятности наступления страховых рисков в целом, а также изменений, касающихся отдельно взятого объекта имущественного страхования;

7. Преемственность. Используется предыдущий наработанный опыт

Андеррайтинг делится на два уровня, создаваемых в рамках страховой компании8:

1. Стандартный (первичный) который представляет из себя процедуру по принятию на страхование объекта с помощью проверки соответствия установленным стандартным критериям и применением тарифа из разных установленных вариантов. Этот вид андеррайтинга может осуществляться как самим продавцом, так и страховым агентом.

2. Специализированный (индивидуальный) который представляет из процедуру по принятию на страхование объекта с учетом его индивидуальных особенностей и рисков с целью определения условий страхования, тарифа и страхового покрытия. Этот вид андеррайтинга осуществляется специалистом-андеррайтером по нестандартным, индивидуальным рискам, исходя из финансовых результатов по страховому портфелю. 9

Кроме традиционных уровней, отмеченных в научной литературе, можно выделить также следующие уровни андеррайтинга:

1) внешний (field underwriting) – первый этап в процессе отбора риска, заключающийся в проведении посредниками страховщика работы по сбору необходимой информации по предложениям на страхование, ее обобщении и направлении страховщику для принятия андеррайтерского решения;

2) массовый (mass underwriting) – процесс принятия рисков на страхование, при котором оценка определенных демографических показателей (например, возраст, пол, смертность, заболеваемость) производится для целой группы, в

отличие от оценки, применяемой к отдельным лицам, составляющим данную группу;

3) андеррайтинг на основе движения наличных денежных средств (cash flow underwriting) основанный на использовании метода оценки и сбора премии страховыми компаниями, они способствуют максимальному увеличению заинтересованности в поступлениях страховой премии; установление цен на страховые продукты (страховые услуги) ниже необходимого уровня, который требуется для покрытия расходов по ожидаемым убыткам. Данная ценовая стратегия оправдывается тем, что способствует привлечению больших денежных сумм с целью их дальнейшего инвестирования, что соответственно способствует получению большей нормы дохода, и является более доходной чем точная оценка страховых продуктов;