Контрольная работа по страховому делу на тему Страховое дело: виды страхования, их характеристика

1. Охарактеризуйте договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Согласно ст. 942 ГК РФ договор страхования должен включать обязательные существенные условия - условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора [2]. Договор не будет заключен до тех пор, пока не будет согласовано хотя бы одно из его существенных условий. Поэтому важно определить, какие условия для данного договора являются существенными. Круг существенных условий зависит от особенностей конкретного договора. Если стороны не достигли соглашения хотя бы по одному из существенных условий договора или не занесли такое соглашение в текст договора по иным причинам (в том числе и по ошибке), они не имеют права ссылаться на наличие договора между ними. Отметим, что кроме существенных условий стороны могут вносить в договор и иные условия, соглашаясь с возможностью их возникновения в установленном порядке. Для разных видов договоров страхования закон предусматривает различные существенные условия.
В абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида [1].
Для заключения договоров имущественного и личного страхования комментируемая статья предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком, не раскрывая при этом их содержания.
Что касается других существенных условий договора страхования, то для уяснения смысла используемых терминов необходимо обратиться к Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который дает следующие определения:
- страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
- страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Кроме того, определение страховой суммы раскрывается в ст. 947 ГК РФ.

2. Охарактеризуйте перестрахование как специфическую область страховых отношений

На рынке страхования особое место занимает процедура перестрахования. Она поддерживает устойчивость страховых компаний в условиях, когда им необходимо производить крупные выплаты. Если говорить об этом понятии коротко, то перестрахование является ничем иным, как выполнением обязательств по страхованию одним страховщиком (или перестраховщиком, как его принято называть) у другого страховщика (перестрахователя). Перестрахование называется также вторичным страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование в Российской Федерации регулируется законом от 27.11.1992 № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, а именно его 13 статьей [3].
Понятие перестрахования, несмотря на кажущуюся сложность, на самом деле представляет собой довольно простую схему. Для уменьшения расходов при возможном крупном возмещении убытков, страховщики распределяют ответственность между собой. Страхователь обращается к первому (прямому) страховщику и заключает с ним договор. Эта страховая компания обязуется выплатить всю сумму ущерба в соответствии с заключенным документом, но в свою очередь передает часть своих рисков другим страховщикам.
В случае необходимости произведения выплат вся необходимая сумма будет оплачена первым страховщиком, а другие страховые компании, разделившие с ним обязательства по рискам, возмещают ему частично ущерб в рамках политики перестрахования. Такие меры направлены на сохранение платежеспособности главного страховщика.
Первый (прямой) страховщик, с которым заключил договор гражданин, несмотря на договор перестрахования, несет всю ответственность за выплаты перед ним самостоятельно.
Область перестрахования является довольно специфичной и зачастую малопонятной обывателям. С ее специфичностью связана и используемая терминология. Так, главными участниками операции перестрахования являются цедент и цессионарий: страховую компанию, которая передает свой риск, принято называть цедентом; того страховщика, который этот риск принимает, называют цессионарием.
Существует несколько факторов, по которым разделяются виды перестрахования. Первый из них – возможность передачи и приема перестраховщиком и перестрахователем различных рисков в перестрахование, в связи с этим фактором принято выделять облигаторные и факультативные виды. Вторым фактором называют систему распределения рисков между вышеназванными категориями граждан. Это касается облигаторного перестрахования и здесь выделяются пропорциональные и непропорциональные договоры. На активное и пассивное перестрахование разделяются договоры в связи с той ролью, которую в них будут играть цедент и цессионарий.
Виды перестрахования: Активное – это передача риска другой компании.
- Пассивное – происходит прием риска.
- Облигаторное – по условиям договора перестрахователь обязуется передавать часть долей по всем рискам, которые были приняты сторонами для перестрахования.
- В рамках факультативного – сторона, осуществляющая страхование, передает часть страховых рисков другой компании, которую сама выбирает, а та компания сама решает принять ли эту часть рисков и если принять, то в каком объеме.
- Пропорциональное – доля за каждый переданный для покрытия риск перестраховщику прописана в договоре и зависит от его собственного участия в этом риске.
- Непропорциональное – в покрытии рисков перестраховщиками не используется процент их собственного участия.
Для того, чтобы лучше понимать суть процедуры перестрахования, можно ознакомиться с процессом, в котором происходит передача страхового риска цедентом цессионарию в рамках факультативного перестрахования.
Первое, что делает страховщик, – выбирает, кому предложить риск. Затем, происходит предложение прямого страховщика о принятии риска другим страховщиком. В этом предложении содержится вся необходимая информация для полного представления о том, с каким риском предстоит иметь дело. Перестрахователь, оценив возможности и взвесив возможный ущерб, принимает предложение, но при этом указывает, какую долю в процентах или денежных знаках он готов взять в страхование. Стороны заключают между собой договор, где прописаны все обязательства, которые они должны выполнять. По истечении срока, указанного в договоре, прямой страховщик, как правило, предлагает продлить его действие. Цессионарий может согласиться или отказаться, может внести какие-то изменения в документ [5].
Роль перестрахователя не ограничивается только поддержанием нормального финансового состояния перестраховщика. Цедент также может выполнять услуги по оценке риска и размеру ущерба, а также производить инспекцию риска по месту расположения застрахованного объекта.
Таким образом, перестрахование является процедурой, при которой страховая компания передает часть своих рисков другой компании или компаниям, и в случае необходимости возмещения убытков гражданину они все будут производить выплаты соответственно условиям договора.