Контрольная работа по макроэкономике на тему 1. Анализ и институциональная оценка региональных банков в банковской системе России. 2. Финансовая нестабильность и ее влияние на состояние кредитного портфеля банковской сферы.

1 Анализ и институциональная оценка региональных банков в банковской системе России Банковская система в национальной экономике выступает важнейшим институтом по мобилизации, аккумулированию и распределению финансового капитала между всеми субъектами хозяйствования, выполняя определенные функции в процессе реализации денежно-кредитного механизма. Сама структура банковского сектора представляет собой совокупность институтов, в данном случае, институтов кредитно-финансового характера в виде организаций, выполняющих закрепленные законодательством операции и оказывающие широкий спектр финансовых услуг субъектам хозяйствования. Именно от особенностей институциональной структуры зависят вопросы устойчивости банковской системы и ее эффективность в национальной экономике с точки зрения возможностей реализации функций по обеспечению банковскими услугами участников денежных отношений.
3
Одним из основных показателей, характеризующих институциональную структуру банковского сектора, является территориально-пространственное размещение кредитных организаций, что дает возможность оценить институциональную обеспеченность макроуровней кредитно-финансовыми организациями.

2 Финансовая нестабильность и ее влияние на состояние кредитного портфеля банковской сферы С осени 2014 года положение закредитованного корпоративного сектора Российской экономики осложняется санкционной политикой Евросоюза, для корпоративного сектора практически нереализуемым стало, привычное с начала 90-х, кредитование в европейских банках . Российские банки также столкнулись с жесткими ограничениями долгосрочного фондирования на рынке межбанковского капитала, а зависимость от внутренних краткосрочных заимствований повышает их уязвимость. Банк России проводя политику борьбы с биржевыми спекулянтами и приближающейся инфляцией существенно поднял ключевую ставку. Комплекс указанных причин привел к существенному повышению российскими банками процентной ставки по кредитам для всех без исключения заемщиков. Желая сохранить прибыль на прежнем уровне, а также компенсировать свои возросшие риски в период кризиса, банки повысили процентные ставки как по вновь выдаваемым кредитам, так и по действующему портфелю. Полагаем, что подобная мера может привести к обратному результату – ухудшению структуры (по параметру качества) кредитного портфеля. Обоснуем свою позицию и предложим иной вариант решения проблемы ухудшающейся структуры кредитного портфеля коммерческих банков. Увеличение ставок, на первый взгляд, выглядит естественной реакций банков на угрожающий рост кредитных рисков. Однако удорожание кредита повышает вероятность вовлечения банков в проигрышную игру с
4
недобросовестными заемщиками. Неблагоприятный отбор заемщика означает, что при завышенных процентных ставках добросовестные заемщики отказываются получать кредит, поскольку они знают, что не сумеют его вернуть. Напротив, безответственные и рисковые заемщики продолжают предъявлять спрос на кредиты. Чем выше процентные ставки, тем больше вероятность, что будет выдан заведомо просроченный кредит. Риск безответственного поведения может проявиться в том, что, получив кредит, заемщик использует его не по назначению. Чем выше процент, тем больше стимул у заемщика участвовать в рискованных проектах. Этот феномен получил название «неблагоприятная побудительная мотивация». Конечно, на кредитные ставки влияют не только желания банков заработать побольше прибыли и компенсировать свои риски. Они зависят и от других факторов, прежде всего от цены финансовых ресурсов для самих банков. Но, если себестоимость кредита в большинстве случаев, является оправданной причиной изменения цены кредитного продукта, то повышение прибыли и компенсация возросших рисков - напротив не является. Таким образом, коммерческие банки вовлечены в порочный круг, когда кризисный период экономики «вынуждают» поднимать ставку, чтобы поддержать рентабельность бизнеса и субсидировать потери по безнадежным кредитам за счет добропорядочных заемщиков. В то же время удорожание кредита приводит к увеличению риска неверного отбора заемщиков. Чтобы избежать ухудшения качества кредитного портфеля мы предлагаем воспользоваться рекомендациями упомянутых выше ученых. То есть, в нынешних не самых благоприятных условиях банковского бизнеса отказаться от повышения процентных ставок, а прибегнуть к модели рационирования кредита - ограничивать его предложение. Рационирование кредита подразумевает, что банки должны удерживать ставки на некотором равновесном уровне, чтобы привлечь как можно больше добросовестных заемщиков и совершенствовать систему отбора заемщиков.