Контрольная работа по экономике на тему Денежно-кредитные отношения в цифровой экономике

ЗАДАНИЕ I
«СПЕЦИФИКА СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

1. НОРМАТИВНОЕ ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ ИПОТЕКИ В РОССИИ

Одним из наиболее интенсивно развивающихся направлений в сфере цифровизации банковских услуг является перевод ипотечного кредитования в электронный формат. Это значительно ускоряет процессы принятия решений, оформления документов и сопровождения ипотечных займов.
Еще в 2017 году Сбербанк внедрил мобильное приложение «ДомКлик», позволяющее оформить ипотеку через мобильное устройство из любого удобного пользователю места: дома, в пути или на работе. Все этапы сделки проводятся в онлайн-режиме, а возникающие вопросы оперативно решаются с персональным менеджером через чат. Для подписания кредитного соглашения требуется только один визит в банк. Запущенное 26 мая 2017 года, приложение, предоставляющее возможность онлайн-подачи заявки на ипотеку, было установлено более чем 30 000 пользователей смартфонов [5].
В начале 2020 года группа компаний ПИК и банк ВТБ совершили первую в истории полностью цифровую сделку по оформлению ипотеки и приобретению недвижимости, о чем было объявлено в совместном пресс-релизе. Сделка, проведенная 15 апреля в рамках новой ипотечной программы «Берем проценты на себя», стала возможной благодаря онлайн-расчетам через сервис «Метр квадратный». Покупатель получил ипотечный кредит на квартиру в жилом комплексе «Шереметьевский», не выходя из дома.
С 2019 года действует Федеральный закон № 286-ФЗ от 02.08.2019, позволяющий гражданам вносить в ЕГРН отметку о разрешении на подачу в Росреестр заявления о передаче или прекращении прав на их недвижимость, заверенного электронной подписью. В отсутствие такого заявления сделки, использующие ЭЦП, не регистрируются, за исключением тех, что заверены нотариусами и банками. [8]
Российские ученые активно изучают перспективы развития цифровой ипотеки. В одной из работ, опубликованной в 2019 году, анализируются ключевые возможности и потенциальные препятствия для развития онлайн-ипотеки для банков на российском финансовом рынке, такие как недостаточная технологическая подготовка кредитных организаций, низкий уровень доверия к электронным банковским услугам и недостаточная финансовая грамотность населения. Также рассматривается функционирование таких платформ, как «ДомКлик» и ГК «А101», а также возможности использования специализированных онлайн-платформ – финансовых маркетплейсов. [5]
Цифровая ипотека позволяет новым клиентам обращаться в банк дистанционно, используя биометрические данные или усиленную квалифицированную электронную подпись. В первом случае требуется регистрация в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) с предоставлением биометрических данных, таких как изображение лица и голос. Уже в 2018 году стало возможным проведение сделки непосредственно в офисе застройщика с электронной регистрацией. Цифровая ипотека делает возможным подачу заявок и совершение сделок экстерриториально.
В рамках реализации стратегии развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов, Центральный банк России разработал механизм дистанционной идентификации. Ключевым элементом является создание унифицированной биометрической системы, которая в сочетании с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит надежную проверку личности пользователей.
Помимо этого, существуют альтернативные методы идентификации, например, использование мобильных приложений. Такие приложения распознают данные пользователя и автоматически заполняют необходимые поля. В частности, приложения, использующие SDK Smart IDreader, мгновенно распознают данные документов, работая в автономном режиме без передачи данных на сторонние серверы. Компьютерное зрение автоматически извлекает фотографию из документа и сопоставляет ее с фотографией владельца. В зависимости от требований банка, приложение может включать функцию проверки подлинности документа, обнаруживая признаки подделки или обработки изображения, а также проверку корректности данных на основе анализа машиночитаемой зоны (MRZ).
Независимо от того, где выполняется процесс – в банковском отделении сотрудником или удаленно клиентом – последовательность действий остается неизменной: предоставление удостоверяющего документа, ввод необходимых данных, проверка их подлинности и оценка юридической силы документа [10]. Проверка паспортных данных происходит непосредственно на устройстве пользователя, что, в отличие от использования биометрических методов, избавляет от необходимости подключения к централизованной базе персональных данных.
В соответствии с требованиями закона №152-ФЗ «О персональных данных», применение биометрической информации возможно только при осуществлении законных операций и при наличии согласия клиента (статья 11).
В сфере ипотечного кредитования закладная играет роль ключевого документа. Согласно положениям Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», допускается оформление прав по закладной в виде электронного документа с применением квалифицированной электронной подписи (статья 13, пункт 3).
В конце 2020 года был принят закон, разрешающий использование Единой биометрической системы (ЕБС) для удаленной идентификации при получении финансовых и государственных услуг. Это открывает возможности для использования распознавания лиц в различных сферах, таких как оплата товаров и услуг, посещение мероприятий, оплата проезда, покупки через вендинговые аппараты, дистанционная сдача экзаменов и заключение договоров с операторами связи, а также для предоставления услуг нотариусами, судами и другими организациями. Закон вступил в силу с 1 января 2021 года. Ранее применение ЕБС было ограничено, в основном открытием счетов и получением кредитов, а сбор биометрических данных осуществлялся только банками, имеющими базовую лицензию. Новый закон предоставляет банкам право, но не обязывает их, собирать биометрические данные в ЕБС. [1]
В ДОМ.РФ считают, что стандартизация условий банковских кредитов поспособствует переходу ипотеки в цифровой формат. Ассоциация банков России объявила о запуске пилотного проекта по проведению ипотечных сделок в цифровом виде на территории России уже в мае 2021 года.
Таким образом, сейсас в России сложились практически все необходимые предпосылки для развития электронной ипотеки.


2. РАЗВИТИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Развитие цифрового банкинга, в частности дистанционного обслуживания, – приоритетное направление деятельности современных банков. Однако, внедрение передовых цифровых решений для корпоративных клиентов затрудняется рядом факторов, таких как нестабильная геополитическая обстановка, санкционные ограничения и уход иностранных компаний с российского рынка. В этих условиях российские банки вынуждены адаптироваться, искать альтернативные способы развития цифровых услуг, включая сферу ипотечного кредитования. Цифровая ипотека становится все более популярной тенденцией в банковском секторе. [21]
Важным преимуществом цифровой ипотеки является возможность прохождения всех этапов сделки удаленно: от подачи заявки до подписания документов электронной подписью. Онлайн-оформление жилищного кредита предоставляет клиентам новые возможности, экономя время и позволяя приобрести недвижимость в любом регионе или даже за рубежом без физического посещения банка.
Использование цифровых решений для взаимодействия с заемщиками выгодно и самим банкам, поскольку расширяет клиентскую базу благодаря отсутствию территориальных ограничений. Кроме того, снижаются операционные расходы и нагрузка на сотрудников, улучшается качество обслуживания и ускоряется процесс сделки для застройщиков, а клиенты получают удобный и быстрый сервис.
Внедрение цифровых технологий улучшает банковское обслуживание и позволяет предлагать востребованные финансовые услуги, в том числе ипотеку. Для дальнейшего развития цифрового банкинга необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, особенно в вопросах идентификации клиентов и борьбы с мошенничеством. [9]
В текущей ситуации особую важность приобретает конкуренция между традиционными банками и растущими финтех-компаниями. Банкам необходимо пересмотреть свои стратегии конкуренции, увеличив инвестиции в собственные финтех-разработки или приобретая компании с готовыми решениями, которые будут привлекательны для текущих и потенциальных клиентов.
Разработка усовершенствованных виртуальных банковских продуктов и услуг, в том числе ипотечных, с более широким спектром возможностей, чем в текущих предложениях, или создание абсолютно новых решений, направленных на удовлетворение ранее не выявленных нужд, способно существенно расширить клиентскую базу банков.
Внедрение передовых технологий в российском банковском секторе характеризуется стабильным подъемом. Рынок ипотеки в России также демонстрирует позитивные тенденции. К концу 2024 года в стране было построено и сдано в эксплуатацию 110,4 млн квадратных метров жилой недвижимости. Заметная часть этого объема приходится на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), которое составляет 53,1 %, или 58,7 млн квадратных метров. Относительно показателей 2023 года, данный параметр увеличился на 3 %. [17]
С 2022 года доля ИЖС превышает 50 % благодаря увеличению потребности в ипотечных займах, обусловленному более выгодными условиями кредитования и распространением льготных ипотечных программ на данный сегмент. Объем ввода в эксплуатацию многоквартирных жилых домов достиг отметки в 51,8 млн квадратных метров, что на 14 % выше, чем в году, предшествующем отчетному. [15]

Рисунок 1 – Динамика ввода жилья в России, млн м2, %

Быстрое строительство масштабных жилых комплексов в России оказывает благоприятное воздействие на решение жилищного вопроса для населения, одновременно заменяя старый жилой фонд современными зданиями. По итогам 2022 года, обеспеченность жильем на душу населения составила 28,2 квадратных метра, что на один квадратный метр больше, чем в 2021 году.
Однако, данный показатель все еще значительно уступает уровню стран Евросоюза, где минимальная жилая площадь на одного человека установлена на отметке в 40 квадратных метров (см. рис. 2).

Рисунок 2 – Анализ динамики обеспеченности жильем в России, м2/чел.
На рынке нового жилья 87% сделок купли-продажи совершаются с использованием ипотечного кредитования. Однако, на вторичном рынке недвижимости доля ипотечных сделок в 2,5 раза меньше (рис. 3, 4).

Рисунок 3 – Величина сделок с использованием ипотеки, %

К 2024 году объем выданных ипотечных кредитов достиг впечатляющей суммы в 7,9 трлн рублей, что на 65% больше, чем в предыдущем, 2023 году. Увеличение спроса на ипотеку стало результатом нескольких факторов: продолжающейся реализации государственных программ поддержки населения, прогнозируемого роста размера первоначального взноса по ипотеке, а также сокращения объемов субсидирования банковских учреждений параллельно с повышением ключевой ставки Центрального Банка. [14]