Контрольная работа по страховому делу на тему Договор страхования: понятие, признаки, виды, особенности

1. Договор страхования: понятие, признаки, виды, особенности


Договор страхования является одним из важнейших институтов гражданского права, обеспечивающих защиту имущественных интересов граждан и организаций от неблагоприятных последствий случайных событий. В условиях современной рыночной экономики страхование выполняет не только компенсационную, но и стабилизирующую, инвестиционную и социальную функции. Развитие страховых отношений обусловлено ростом рисков хозяйственной деятельности, усложнением имущественного оборота и необходимостью финансовых гарантий для участников гражданских правоотношений. По своей экономической природе страхование представляет собой перераспределительный механизм, при котором убытки отдельного лица покрываются за счёт коллективного страхового фонда, формируемого из страховых премий множества страхователей.

Правовое регулирование договора страхования в Российской Федерации носит комплексный характер. Основные положения закреплены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 927–970 ГК РФ), которая определяет понятие страхования, формы его осуществления, существенные условия договора, права и обязанности сторон, а также последствия нарушения страховых обязательств. Наряду с ГК РФ важное значение имеет Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регулирующий организационные основы страховой деятельности, требования к страховщикам, порядок лицензирования и государственный надзор. Отдельные виды обязательного страхования урегулированы специальными федеральными законами, что подчёркивает многоуровневый характер правового регулирования [1].

Согласно ст. 929 и ст. 934 ГК РФ договор страхования представляет собой соглашение, по которому одна сторона — страховщик — обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) произвести страховую

выплату страхователю или иному лицу. Из данного определения вытекают ключевые элементы страхового обязательства:

К основным элементам договора страхования относятся:

- страховщик как профессиональный участник рынка;

- страхователь, уплачивающий страховую премию;

- страховой риск как вероятное неблагоприятное событие;

- страховая премия как цена страховой защиты;

- страховая выплата как основная обязанность страховщика [6].

Наличие указанных элементов позволяет отграничить страхование от сходных правовых конструкций, например, от поручительства или договора возмещения вреда.

Юридическая природа договора страхования проявляется в совокупности его признаков. Прежде всего он является возмездным (ст. 954 ГК РФ), поскольку обязанность страховщика принять на себя риск обусловлена уплатой страховой премии. Кроме того, договор носит двусторонне обязывающий характер: страхователь обязан своевременно уплачивать премию и сообщать страховщику достоверные сведения о риске (ст. 944 ГК РФ), а страховщик — при наступлении страхового случая произвести выплату.

Особое значение имеет алеаторный (рисковый) характер договора страхования. Исполнение обязанности страховщика поставлено в зависимость от наступления случайного события, которое может как произойти, так и не произойти. Рисковость проявляется в следующем:

Алеаторный характер выражается в том, что:

- страхователь может уплачивать премию длительное время и не получить выплату;

- страховщик может выплатить сумму, многократно превышающую полученные взносы;

- объём встречного предоставления сторон заранее точно не определён.

Именно наличие неопределённости отличает страхование от большинства иных гражданско-правовых договоров. При этом в силу ст. 963 ГК РФ

страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя.

Для признания договора заключённым стороны должны согласовать его существенные условия. Их перечень закреплён в ст. 942 ГК РФ.