Общие принципы государственного регулирования в страховании

1. Общие принципы государственного регулирования в страховании. Понятие государственного регулирования в страховании

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений. Целями государственного регулирования являются:
- обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
- обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
- повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
- обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;
- защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
- получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Методы государственного регулирования состоят в:
- принятии законов и других нормативных актов в области страхования;
- контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
- регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
- контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
- наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.
Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, равно как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны. В Канаде некоторые аспекты страхования регулируются на федеральном уровне, но основные полномочия переданы властям провинций. Наконец в США федеральное законодательство в области страхования отсутствует и регулирование данной сферы деятельности осуществляется на уровне штатов.
Государственному регулированию подлежат:
- деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
- деятельность страховых посредников;
- деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).
Правовой основой страхования является закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков . Определение включает в себя такое понятие, как страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, страховой случай – наступление предусмотренного договором страхования события, на счет которого страхуется заинтересованное лицо.
Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке.
То есть, страховщик – тот, кто принимает на страхование - страховая компания.
С момента наступления страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу, прописанному в договоре в рамках страховой суммы. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в рамках которой страховщик производит выплаты при наступлении страхового случая.
Схематично процесс страхования можно представить следующим образом (рисунок 1) .

Рисунок 1 – Процесс страхования

Анализируя схему, можно сделать следующие выводы:
1. Денежный фонд страховщика пополняется благодаря страхователям, покупающим различные страховые полисы в зависимости от потребностей.
2. В случае наступления страхового случая, страховщик организует выплату из своего денежного фонда.
3. Страхование основано на предпосылке, что страховой случай наступит только у одного из пяти страхователей, в ином случае деятельность страховых компаний не будет коммерчески