Организация страховой деятельности

Введение

На сегодняшний день страхование является активно развивающейся сферой экономики не только в России, но и за рубежом. Цель страхования – защита собственных и материальных интересов, которым может быть нанесен ущерб.
Защита это проявляется в страховом возмещении, которое выплачивает страховщик при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Необходимость обезопасить себя от неблагоприятных событий создает потребность в страховой услуге. Российский страховой рынок характеризуется сложной многофакторной динамической системой, находящийся в постоянной зависимости от экономических элементов, состоящий из участников рынка и отдельных их групп.
Цель работы – рассмотрение организацию страховой деятельности.
Объектом исследования является страхования деятельность в России.
Структура работа состоит из введения, основной части, заключения, списка источников и литературы.



Организация страховой деятельности

Правовой основой страхования является закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков . Определение включает в себя такое понятие, как страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, страховой случай – наступление предусмотренного договором страхования события, на счет которого страхуется заинтересованное лицо.
Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке.
То есть, страховщик – тот, кто принимает на страхование - страховая компания.
С момента наступления страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу, прописанному в договоре в рамках страховой суммы. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в рамках которой страховщик производит выплаты при наступлении страхового случая.
Схематично процесс страхования можно представить следующим образом (рисунок 1) .

Рисунок 1 – Процесс страхования

Анализируя схему, можно сделать следующие выводы:
1. Денежный фонд страховщика пополняется благодаря страхователям, покупающим различные страховые полисы в зависимости от потребностей.
2. В случае наступления страхового случая, страховщик организует выплату из своего денежного фонда.
3. Страхование основано на предпосылке, что страховой случай наступит только у одного из пяти страхователей, в ином случае деятельность страховых компаний не будет коммерчески эффективной.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). После заключения договора страхования, страхователю (застрахованному) выдается страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования и содержащий его условия . Следует отметить, что договор может быть заключен только до момента наступления страхового случая. В случае заключения после и обмана страховщика, данный договор расторгается и признается незаключенным.
В настоящее время ассортимент предложений по страхованию на рынке крайне велик. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного и воздушного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование имущества юридических и физических лиц; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, водного и железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности за причинение вреда; страхование предпринимательских и финансовых рисков .
Страховщики же дают более общую классификацию и подразделяют страхование:
- личное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности;
- имущественное – страхование материальных ценностей;
- страхование ответственности.
В соответствии с российским законодательством страхование личное и имущественное могут осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Обязательное страхования – страхование, осуществляемое в силу закона, условия и порядок проведения которого регламентирует 927 статья Гражданского кодекса РФ . Самым распространенным примером является полис ОМС, который предоставляет возможность получения услуг в сфере медицины по всей России . Также к обязательному страхованию относятся страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем, ОСАГО, пенсионное страхование, страхование военнослужащих, страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.
В основе нормативной базы для осуществления добровольного страхования лежит страховое законодательство – действующий закон РФ «о страховании», исходя из которого, формируются условия и правила отдельных видов. Условия и правила разрабатывает страховщик, после чего они подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
У добровольного страхования есть свои особенности:
1. Принцип добровольного участия: страхователь заключает договор по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения.
2. Принцип ограничения срока: период страхования оговаривается в договоре.
3. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов: предполагает, что договор вступает в силу только после уплаты разового первого взноса.
4. Принцип страхового обеспечения: определяет величину страховой суммы или размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая.
К видам добровольного страхования относятся страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, ДМС, страхование выезжающих за рубеж, накопительное (инвестиционное страхование), страхование недвижимости и транспортных средств.
Таким образом, основное отличие между данными видами страхования заключены уже в их названии. Обязательное страхование установлено законом на федеральном уровне, добровольное оформляется только по личной инициативе граждан.
Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация.
Страховая услуга – гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.
По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.
1. Основная задача страховой услуги – предоставление застрахованному лицу страховой защиты, которая может получить материальное воплощение в виде страховой выплаты, а может и не получить. Выплата осуществляется только при условии наступления страхового случая. Если страховой случай в течение действия полиса не наступил, то никаких компенсаций и выплат застрахованное лицо не получает. Тем не менее, это не значит, что услуга застрахованному лицу не предоставлена: он был защищен на протяжении всего действия полиса.
2. Страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение, а также закреплена законодательно, поэтому ее предоставление осуществляется в форме заключенного договора-полиса.
3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги, однако в проявлении имеет свои особенности:
- неосязаемость - услуги невозможно потрогать, взять в руки, услышать, увидеть или попробовать на вкус до момента приобретения. Страховая услуга также неосязаема, но имеет документальное подтверждение – заключенный полис. Материализоваться она может в денежной форме при наступлении страхового случая.
- неотделимость от источника – страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут посредники: продавцы, агенты, брокеры.
- несохраняемость – страховая услуга несохраняема, но выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем.