Правовое регулирование деятельности страховых компаний в США, Великобритании, Франции и Германии в условиях глобализации страхового рынка. Сравнительно-правовой анализ

Для реализации функций государства в сфере страхования крайне необходимо государственное регулирование страхового рынка, которое выражается, в первую очередь, в регламентации прав и обязанностей участников данного рынка, в обеспечении платежеспособности страховых компаний для выполнения обязательств перед страхователями. Целью страхования является создании благоприятных условий для обслуживае-мых сегментов экономики, а не получение прибыли страховой организаци-ей, что должно учитываться государством и органами страхового надзора. В этой связи важен грамотный и сбалансированный подход ко всем участ-никам страхового процесса.
Содержание государственного регулирования развития страхования определяется как сфера отношений по защите интересов страхователей и страховщиков, взаимодействующих в рамках создания специально созда-ваемых денежных фондов, направленных на возмещение убытков в ре-зультате определенных событий. Выработка механизма и разработка раз-личных моделей регулирования национальных и мирового финансового рынков, в том числе страхового рынка, является одной из главных тенден-ций современного развития мировой экономики [5, С. 26].
Для конкурентных страховых рынков характерна либеральная си-стема регулирования. Ее основная цель – невмешательство или ограничен-ное вмешательство государства в их деятельность. Названная модель кон-тролирует только платёжеспособность страховщиков и предполагает ис-пользование в большей степени рыночных механизмов [3, С. 99]. Такая система регулирования страховой деятельности сложилась в Великобри-тании, Ирландии, Нидерландах, большинстве штатов США. Рассмотрим основные особенности применения либеральной модели регулирования страхового рынка.
Децентрализованная модель регулирования страхового рынка ис-пользуется в США. Страховой рынок США является крупнейшим и самым влиятельным финансовым институтом страны. Это самый большой нацио-нальный страховой рынок в мире. Уникальность института страхования в США заключается в том, что он затрагивает практически все аспекты жиз-ни американского общества [6]. Модель регулирования страхового рынка в США полностью соответствует принципам экономического федерализма. Каждый штат в США разрабатывает собственную страховую систему, функционирующую автономно. В каждом штате есть собственный орган страхового надзора, устанавливающий пруденциальные нормативы стра-ховой деятельности и осуществляющий контроль финансовой отчётности страховщиков. Федеральное правительство сохраняет за собой право кон-троля вопросов общенационального характера, которые требуют соблю-дения единых положений регулирования на всей территории страны, например, антимонопольное регулирование.
Некоторые виды страхования – медицинское страхование, страхова-ние от наводнений, страхование сельскохозяйственных рисков – регули-руются исключительно на федеральном уровне.
Основной целью государственного регулирования страховой отрас-ли в США является защита американского потребителя [9, С. 91]. Модель регулирования страхового рынка в США предполагает, что страховщик, планирующий работать на территории штата, должен получить разреше-ние от органов страхового надзора этого штата и подчиняться страховому законодательству штата. Различия в подходах к регулированию и опреде-лению нормативов деятельности страховых компаний разных штатов по-рождали серьёзные трудности в работе страховщиков. Для координации регулирующей деятельности в отношении страховых компаний, работаю-щих на территории разных штатов, в 1871 году на федеральном уровне была создана Национальная ассоциация страховых комиссаров, состоящая из представителей надзорных органов всех 50 штатов, округа Колумбия и 4 американских территорий [9, С. 92]. Главной задачей страхового комис-сара является защита прав потребителей страховых услуг. Ассоциация же способствует преодолению противоречий, содержащихся в нормативных актах, регулирующих деятельность страховщиков, гармонизации страхо-вого законодательства. Ассоциация является надштатным органом, регу-лирующим деятельность субъектов страхового дела.
Американская система регулирования страховой деятельности по-стоянно подвергается критике вследствие отсутствия единых стандартов деятельности субъектов страхового дела. В настоящее время, когда риски, связанные с техногенными авариями, риски терроризма, риски природных катастроф, финансовые риски деятельности хозяйствующих субъектов рас-тут, многие эксперты выступают за расширение спектра федерального ре-гулирования страхового рынка.
Использование централизованной либеральной модели регулирова-ния страхового рынка рассмотрим на примере страхового рынка Евросо-юза (далее – ЕС).
Европейский страховой рынок является объектом государственного регулирования и надзора, который включает следующие направления его административного регулирования:
– разработку и создание единой законодательной и нормативной ба-зы для обеспечения деятельности страховых компаний стран членов ЕС;
– лицензирование;
– контроль соблюдения выполнения субъектами страхового рынка норм и правил;
– систему санкций за нарушение норм и правил деятельности стра-ховщиков на рынке.
Административное регулирование страхового рынка Евросоюза осуществляет Еврокомиссия.
Правовое регулирование общеевропейского рынка осуществляется на основании Директив ЕС, которые представляют собой – законодатель-ные нормы, принятые руководством Сообщества и включённые в нацио-нальные законодательства путём голосования в парламенте каждого госу-дарства – члена ЕС.