Характеристика основополагающих принципов страхования. Понятие и характеристика выгодоприобретателя, его функции. Основные рискообразующие факторы, влияющие на развитие страхования. Существующая система регулирования инвестиционной деятельности. Медицинск

Введение

Актуальность настоящего исследования состоит в том, что сегодня рынок страхования развивается довольно динамично. Люди – физические лица и компании – юридические лица желают максимально обезопасить себя от каких-либо неприятностей.
Все вместе – это порождает бум в области рынка страховых услуг. С другой стороны такой бум выявил ряд проблем. Прежде всего, речь идет о том, что на рынок зашло множество недобросовестных компаний страховщиков, которые не способны удовлетворить полное покрытие стоимости страховых полисов своих клиентов.

1. Характеристика основополагающих принципов страхования

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.
Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.
Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие [10]:
• эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
• случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).
Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

2. Использование специальных знаний при производстве следственных действий и назначении экспертиз

Выгодоприобретатель – это широко распространенное слово. Его часто применяют финансисты, страховщики и банковские работники. Чтобы понять его суть, необходимо ознакомиться с основными аспектами этого понятия и ключевыми отличиями от бенефициара [2].
Данное название активно применяется в различных областях жизни. Его можно встретить в экономических и налоговых отношениях. В зависимости от ситуации значение слова несколько меняется.
Название подразумевает получение прибыли данным лицом. Из названия понятно, кто именно является выгодоприобретателем. По сути, это человек, который получает материальную пользу. Однако для более ясного понимания нужно кое-что пояснить.
В обширном смысле так называют сторону соглашения, которая получает определенные доходы. Они не всегда имеют денежный эквивалент. Речь может идти и о других благах. Синонимом этого понятия считается французское слово «бенефициар». При этом между данными словами все же имеются определенные отличия.
Если говорить простым языком, выгодоприобретатель – это предприятие или физлицо, которое вследствие наступления оговоренных обстоятельств получает деньги. Это может быть заключение сделки или сдача собственности другим лицам в аренду.
В законах России такое понятие можно встретить довольно редко. В Гражданском кодексе оно затрагивает лишь область страхования. Более детальное толкование можно отыскать в профильном законе. Выгодоприобретателем по определению преимущественно называют лицо, которое получает выплату по страховке.

3. Основные рискообразующие факторы, влияющие на развитие страхования

Договоры с физическими лицами должны стать основной для успешного страхового бизнеса. Именно в этом сегменте в первом квартале было выплачено рекордное количество премий. Всего на сумму 59,8 миллиардов рублей. Рынок страхования жизни занимает место, потеснив ранее популярные направления ОСАГО и КАСКО [1].
Банковский канал страхования растет. В банках лучше всего знают, как привлечь клиентов. Ведь, по данным на 2021 год именно этот сегмент впервые обогнал агентский, собрав около 37,9% сборов. Ожидается, что эта цифра будет только расти, и концу года превысит 40 процентов.
Страхование несчастных случаев остался на прежнем уровне. Учитывая сложный 2020 год и пандемию с этим сегментом все оказалось не так однозначно. Убыли в этой сфере страхования стали расти в 2021 году. Постепенно показатели смещаются, что дает надежду на улучшение ситуации, не смотря на новости. Важно помнить об этой тенденции, чтобы разработать правильный алгоритм действий для выведения данного сектора к положительной динамике.

4. Существующая система регулирования инвестиционной деятельности

Крайняя степень неравномерности распределения предприятий с участием иностранного капитала, как по федеральным округам России, так и внутри них, неоднородная структура инвестиций в региональном разрезе выдвигает на первый план проблему выявления совокупности условий, оказывающих влияние на предпочтение инвесторов.
Анализ основных факторов инвестиционного климата в свою очередь позволяет определить рычаги воздействия на инвестиционную ситуацию в регионе, способствует формированию эффективной инвестиционной политики. Вот как выглядит распределение российских регионов по рейтингу инвестиционного климата в 2019-2020 гг. (табл. 1)

Среди условий, влияющих на предпочтения инвесторов, можно выделить следующие группы [6]:
• характеристика экономического потенциала, включающая в себя оценку:
• ресурсно-сырьевого потенциала, характеризующегося обеспеченностью территории региона запасами основных видов природных ресурсов.
• инфраструктурного потенциала, включая оценку экономико-географического положения региона и инфраструктурной насыщенности его территории.
• трудового потенциала, а именно численности экономически активного населения и его образовательного уровня.
• инновационного потенциала, при расчете которого учитывается весь комплекс научно-технической деятельности в регионе.
• общие условия хозяйствования. При анализе общих условий хозяйствования в расчет принимается, прежде всего, производственный потенциал территории, определяемый как совокупный результат хозяйственной деятельности в регионе. Кроме того, производится оценка степени изношенности основных производственных фондов, проверяется наличие развитой строительной базы. Немаловажное значение, приобретающее все больший вес в последнее время, имеет оценка экологических рисков, рассчитанных как интегральный уровень загрязнения окружающей среды, а также наличие в регионе объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу.
• зрелость рыночной среды. В этом случае в расчет берутся, прежде всего, институциональный и потребительский потенциалы территории. Институциональный потенциал характеризуется степенью развития ведущих институтов рыночной экономики в регионе, наличием конкурентной среды, интенсивность межхозяйственных связей, экспортными возможностями региона. Потребительский потенциал представляется собой совокупную покупательную способность населения региона.
• социально-политические факторы. Политические риски, как правило, связаны с устойчивостью региональной власти и степенью политической поляризации общества, взаимоотношениями федерального центра и властей региона. Оценка социальных рисков определяется уровнем социальной напряженности, в немалой степени зависящим от общего уровня жизни населения, величины реальной заработной платы, а также состоянием национально-религиозных отношений и миграционных процессов. Необходимо оценить и криминальную обстановку в регионе, а именно уровень преступности с учетом тяжести преступлений. В этот же блок необходимо включить социально-культурные факторы (жилищно-бытовые условия, развитость медицинского обслуживания, образования и т.д.)
• организационно-правовые факторы – отношение власти к потенциальным инвесторам, уровень оперативности при принятии решений о регистрации предприятий, доступность информации, уровень профессионализма местных властей, эффективность деятельности правоохранительные органов, условия перемещения товаров, капиталов и рабочей силы. При оценке организационно-экономических факторов в расчет обязательно принимается законодательный аспект, представляющий собой совокупность правовых норм, регулирующих экономические отношения на территории, включая налоговые инструменты регулирования.
• финансовые факторы. В расчет принимается наличие финансовых рисков, связанных с напряженностью региональных бюджетов, доступностью финансовых ресурсов из федерального и регионального бюджетов, доступностью кредита, уровнем банковского процента и т.д.

5. Медицинское страхование граждан Российской Федерации

Система обязательного медицинского страхования (ОМС) претерпит значительные изменения в 2021 году после вступления в силу недавно принятых поправок в регулирующее ее законодательство. Ознакомимся с ключевыми новшествами в данной системе.
На нормативном уровне реформа ОМС закреплена Законом от 08.12.2020 430-ФЗ, который внес большое количество изменений в Закон «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010 № 326-ФЗ [2].
Президент РФ В.Путин подписал Закон о реформе ОМС в декабре 2020 года, но основная часть его положений вступает в силу только с 1 января 2021 года. Рассмотрим, какие именно новшества введет указанный закон о реформе ОМС.
В рамках Закона о реформе системы ОМС ст. 5 Закона № 326-ФЗ дополняется пунктом 11, согласно которому финансовое обеспечение предоставления гражданам специализированной (в том числе высокотехнологичной) медпомощи, оказываемой федеральными медцентрами в соответствии с базовыми требованиями программы ОМС, будет осуществлять непосредственно Российская Федерация. Это должно положительным образом сказаться на ее доступности и качестве. Когда реформа ОМС в 2020 году обсуждалась на уровне парламентских слушаний, представители ФФОМС отмечали, что контроль над качеством помощи теперь будут оказывать федеральные структуры Фонда вместо территориальных, а распределение объемов финансирования с территориального уровня на региональный, как посчитали законодатели, является для системы прогрессивным. В итоге закон о реформе ОМС Госдума приняла, отразив «миграцию» полномочий по финансированию медицинских услуг в рамках базовой программы страхования от регионов к центру.
Медпомощь, включая специализированную и высокотехнологичную, будут оказывать два типа учреждений [7]:
• федеральные медицинские центры;
• прочие медучреждения.
В данной части закон предусматривает, что для реализации федеральной медпомощи потребуется установление порядка распределения различных видов помощи и определения тарифов в рамках базовой программы ОМС. Обе эти задачи предстоит решить Правительству России (п. 8, 12 ст. 1 Закона № 430-ФЗ). В свою очередь, региональным комиссиям по-прежнему нужно будет распределять объемы медицинских услуг в рамках территориальной программы ОМС, отдавая при необходимости правомочия на исполнение таких услуг федеральным медицинским центрам.

6. Основные принципы договора перестрахования

Перестрахование, также известное как страхование для страховщиков или страхование стоп-лосс, представляет собой практику страховщиков, передающих части портфелей рисков другим сторонам в форме соглашения, чтобы уменьшить вероятность того, что нужно заплатить большое обязательство, вытекающее из страхового требования. Сторона, которая диверсифицирует свой страховой портфель, известна как уступающая сторона. Сторона, которая принимает часть потенциального обязательства в обмен на долю страховой премии, известна как перестраховщик [3, 11].
Перестрахование позволяет страховщикам покрывать свои риски, восстанавливая некоторые или все суммы, которые они выплачивают заявителям. Перестрахование снижает чистую ответственность за отдельные риски и защиту от крупных или многочисленных потерь. Он также предоставляет уступчивым компаниям возможность увеличить свои возможности андеррайтинга с точки зрения количества и размера рисков.