Кредит: его функции, роль, принципы. Ссудный процент.

Работа 1

Человек пришел в микрофинансовую организацию и взял микрозайм «до зарплаты», сумма 30 тыс. руб. Какие риски связаны с такой операцией? Что такое МФО, чем оно отличается от банка?

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно ст. 2 данного закона, под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность.
В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)», микрофинансовые организации могут предоставлять потребительские микрозаймы, которые предоставляются на основании договора о микрозайме.
Для заёмщика в данной операции возникают риски.
Риск невыплаты процентов и основного долга по микрозаймам. МФО, как правило, устанавливают очень высокие проценты, исчисляя сумму процентов по ставке сложных процентов, по формуле:
(1)
где - первоначальная сумма займа;
- срок вклада;
- процентная ставка.
при условии, что займ в 10 000 рублей, берется сроком на 30 дней (1 месяц), то заёмщик должен будет заплатить
МФО= =13478 рублей
Банку= =166,7 рублей
Поэтому в настоящее время для МФО установлены ограничения по процентной ставке, срокам и величине долга.
Процентная ставка не должна превышать 1% в день (исключение договоры на срок не более 15 дней, на сумму – не более 10 000 руб.)
Кроме того, статья 2 закона о микрозаймах трактует договор микрозайма как договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика по основному долгу.
МФО имеет право требовать свои проценты только за период действия договора, а сумма процентов не может превышать трехкратного размера суммы займа. Если начинает превышать, больше начислять нельзя.

Отличия МФО от коммерческих банков следующие.

1 Коммерческие банки для осуществления банковской деятельности должны иметь лицензию, выданную ЦБ РФ.
Статус микрофинансовой организации присваивается с момента регистрации её в государственном реестре микрофинансовых организаций, на основании решения ЦБ РФ.