Законодательное регулирование электронных платежей в РФ

Введение

Рынок платежных услуг в последнее десятилетие стремительно трансформируется. За последние годы на этом рынке произошли колоссальные изменения - появились и продолжают появляться новые участники, создаются новые платежные технологии и инструменты, значительно расширяющие возможности совершения платежей и переводов денежных средств, удобные и доступные для пользователей.
В современном мире экономической глобализации и информатизации рассматривается вопрос внедрения универсальной платежной системы, позволяющей проводить расчеты в оперативном и безопасном порядке. На сегодняшний день существует множество различных платежных систем, в полном объеме не отвечающим запросам пользователя.
Электронная платежная система - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последним подразумевается Интернет.
На сегодняшний день единственным законодательным актом РФ, напрямую регулирующим вопросы использования электронных платежей, является Федеральный закон 2011 г. № ФЗ-161 «О национальной платежной системе».
Целью контрольной работы является исследование эволюции и современного состояния законодательного регулирования электронных платежей В РФ.
Задачами контрольной работы являются:
1) углубление и закрепление теоретических знаний по дисциплине «Электронные платежи», полученных в процессе обучения;
2) самостоятельная подборка и критическое изложение материала учебной, научной и методической литературы;
3) развитие навыков самостоятельной практической работы и аналитической работы.  
1. Эволюция электронных платежей и их законодательное регулирование

Электронные финансы относятся ко всем формам финансовых услуг, таким как, банковское дело, покупка и продажа акций, выполненные через электронные средства, включая всемирную сеть Интернет. Электронные финансы позволили людям и компаниям получать доступ к собственным счетам, а также получать информацию о финансовых продуктах и услугах, заключать сделки, не будучи в физическом контакте с финансовыми организациями. Большое количество электронных финансовых бизнес-моделей появились в 1990-х годах, включая онлайн-банкинг, онлайн банковские услуги, мобильные платежи и др. Развитие всех этих технологий неизбежно вело и ведет к сокращению числа финансовых учреждений и их сотрудников.
Преимущества интернет-технологий были видны сразу же, особенно в банковском секторе. Использование инновационных веб-технологий позволили банкам существенно сократить эксплуатационные затраты, выполнять свои работы в более короткий срок, более быстрая коммуникация организации во взаимодействии с клиентами и многое другое. Продажи и покупки акций онлайн – другой пример использования электронных финансов. Многие брокеры, перейдя на онлайн-модель ведения бизнеса, позволили минимизировать комиссионные за транзакции, а также смогли предоставить бесплатный онлайн-доступ своим клиентам к научно-исследовательскими отчетам от финансово-исследовательских фирм, тем самым обеспечив себе конкурентное преимущество.
Развитие использования смартфонов в середине 2000-х годов обеспечило быстрый рост «мобильных финансов», таких как мобильный платеж и мобильный банкинг, которые расширили возможности электронных финансов. Финансовые учреждения позволили своим клиентам иметь доступ не только к информации о личном счете, но и дали возможность совершать различные сделки, такие как оплата счетов и денежные переводы с помощью их мобильных устройств. Новый серьезный прорыв в финтех-технологиях и электронных финансах произошел после финансового кризиса 2008 года, с помощью мобильных технологий появились новые инновации, которые объединили в себе интернет-технологии, электронные финансы, социальные сетевые сервисы, искусственный интеллект, анализ и обработку больших данных. Финтех-стартапы окончательно отделились от традиционных финансовых учреждений и в то время, когда эти учреждения считают финтех реальной угрозой их бизнесу, они также видят все возможности, которые предоставляет финтех, позволяя своими инновациями получить конкурентное преимущество за аудиторию пользователей их услуг. Большинство крупных финансовых фирм серьезно подходит к вопросу конкуренции с финтех-стартапами, вкладывают деньги в развитие собственных финансовых технологий, а также меняют и разрабатывают новые стратегии конкуренции [7].
Электронное средство платежа – средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации. Электронное средство платежа является неперсонифицированным, если в отношении клиента не была проведена идентификация, т. е. оператор не установил сведения о клиенте.
Электронные деньги (ЭД) – это особое экономическое и правовое явление, представляющее собой обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Электронные денежные средства позволяют проводить операции с помощью сети Интернет по низкой стоимости и с возможностью не проходить в некоторых случаях процедуру идентификации [24].
Первыми массовыми пользователями систем электронных денег стали потребители товаров и услуг, оплатить которые представлялось возможным с помощью сети Интернет. Центральные банки Евросоюза начали изучать данное явление в 1993 году. При анализе новаторских высокотехнологичных схем (предоплаченных многоцелевых карт и т.д.), Центробанки сделали вывод о необходимости постоянного мониторинга данной сферы, обмена информацией и срочного принятия политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.