Совершенствование автокредитования в коммерческом банке - теоретическая работа без анализа конкретной компании

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Развитие рыночной экономики в России существенно повысило уровень потребительской активности населения, что является важным фактором для становления и развития кредитных отношений с физическими лицами. В настоящее время потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов российского банковского сектора.
Кредитование традиционно является основной операцией коммерческих банков и занимает значительную долю в общем объеме активов финансово-кредитных институтов. Кредитные организации разрабатывают и апробируют различные программы целевого и нецелевого кредитования, такие как автокредитование и ипотечное кредитование. Это обусловлено актуальностью развития рынка потребительского кредитования.
Стимулирование потребительского спроса на товары и услуги приводит к перераспределению денежной массы в экономике страны, что в свою очередь способствует более эффективному использованию денежных средств для развития национальной экономики. Потребительское кредитование является источником прибыли для банков и способствует привлечению новых клиентов, а также развитию дополнительных финансовых услуг для физических лиц. Финансово-кредитные организации создают комплексные финансовые продукты на основе потребительских кредитов.
В текущей рыночной ситуации в России наблюдается неблагоприятная экономическая обстановка, связанная с экономическим спадом, девальвацией рубля из-за падения цен на нефть и введением санкций. Данные события привели к замедлению или приостановке развития банковского сектора в целом, включая потребительское кредитование.
Поэтому важна поддержка и развитие таких направлений деятельности государства, которые стимулируют экономический рост и остаются востребованными даже в условиях неблагоприятной экономической обстановки. В потребительском кредитовании стоит выделить одну из самых востребованных форм - автокредитование.
Следует отметить, что стремление населения к целевому кредитованию наблюдается в большинстве развитых стран. Даже в период кризиса автокредитование остается одним из наиболее популярных и востребованных видов кредитных продуктов. Это объясняется относительно низким уровнем доходов большинства населения, что не позволяет приобрести автомобиль на собственные средства. Поэтому автокредитование представляет интерес для научных исследований, что обуславливает выбор данной темы.
Цель исследования – исследовать вопросы совершенствования автокредитования в коммерческом банке.
На основе поставленной цели автором выделены следующие задачи исследования:
-рассмотреть понятие и сущность автокредитования;
-изучить механизм и виды автокредитования;
-разобрать особенности развития рынка автокредитования в России.
Объектом исследования выступает деятельность банков в автокредитовании как сегменте потребительского кредитования в России.
Предмет исследования – совокупность экономических отношений, которые возникают при предоставлении автокредитов заемщикам, с целью повышения эффективности кредитного процесса.
Методы исследования: теоретические и эмпирические, в том числе обобщение, анализ, сравнение, графический метод и др.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1.Понятие и сущность автокредитования

Кредит играет важную роль в современном мире и его значение для развития страны постоянно возрастает. Благодаря таким финансовым возможностям, как кредит, люди и предприятия имеют доступ к необходимым денежным средствам в любой момент. Банки предлагают различные виды кредитов, такие как ипотечные кредиты, ссуды на срочные нужды, кредитные карты и другие. Автокредитование, несомненно, является одним из самых популярных способов кредитования.
Автомобильный кредит представляет собой разновидность потребительского займа, который предоставляется исключительно для покупки автотранспортного средства. Причины взятия данного кредита могут быть разными, например, износилось существующее транспортное средство, и требуется приобрести новое, или же из-за отсутствия автомобиля вообще. Кредитование населения является неотъемлемой частью банковской деятельности не только в России, но и за рубежом.
Существует разнообразие видов кредитов, включая ипотечный и потребительский кредиты, но в данном докладе мы сосредоточимся на автомобильном кредите в России. Стоит отметить, что автокредит, так же как и потребительское кредитование, является одним из самых востребованных видов кредитования в нашей стране. На практике выяснилось, что физические лица чаще всего обращаются за автомобильным кредитом для удовлетворения своих основных потребностей. Однако, не следует забывать о юридических лицах, которые также приобретают автотранспортные средства, но с другой целью. Общая суть потребности заключается в необходимости автомобиля для передвижения и упрощения пути к месту назначения.
В настоящее время автокредит - это одно из самых популярных направлений целевого кредитования. В условиях жесткой конкуренции банки стремятся улучшить условия предоставления кредитов: снижают процентные ставки и первоначальные взносы, сокращают сроки рассмотрения заявок и выдачи средств, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предлагают автокредиты на подержанные автомобили, чтобы привлечь больше клиентов.
Автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль в наши дни является не роскошью, а необходимостью в передвижении. Автокредит - это специализированная форма потребительского кредитования для приобретения транспортного средства. Средства кредита предоставляются только для покупки автомобиля, поскольку банк направляет деньги напрямую продавцу авто (например, автосалону). Автокредит может быть предоставлен как в российской валюте, так и в иностранной (долларах США или евро) [16].
Услуги по кредитованию являются одним из главных видов деятельности коммерческих банков. Кредитные продукты банков учитывают потребность в поддержании собственной ликвидности и достижении необходимой прибыли от активов и капитала банка, а также связаны с особенностями оборота капитала в разных секторах реальной экономики и потребностью в заемных средствах. Кредитные продукты должны соответствовать таким критериям, как минимальный риск и максимальная доходность.
Среди множества банковских продуктов на рынке потребительского кредитования особое место занимает автокредит. В настоящее время автокредит, представленный в широком спектре различных программ, является одним из самых популярных кредитных продуктов, которые составляют значительную долю отечественного рынка потребительского кредитования. В таблице 1 приведены несколько определений автокредита.
*Таблица 1 - Трактовка автокредита в работах экономистов*
Различные экономисты обобщают подходы к определению автокредита как одного из видов целевого потребительского кредита. Не вызывает сомнений то, что автокредит относится к группе целевых потребительских кредитов, которые выдаются исключительно для приобретения транспортных средств.
Мы считаем, что наиболее содержательное определение в научном плане предложил Мартыненко Н.Н. Он опирался на базовые принципы кредитования и учел специфику автокредитования, рассматривая его как особую форму потребительского кредита. Однако, в работах некоторых ученых появляется термин "кредитный продукт", который в основном представляет собой результат кредитной деятельности банка.