1.Государственная поддержка ипотечного кредитования: отечественный и зарубежный опыт.2Формирование расходов местного бюджета.

1 Государственная поддержка ипотечного кредитования: отечественный и зарубежный опыт

Практически каждый гражданин воспринимает ипотечный кредит как вереницу бесконечных процентов и долгов, по которым придется платить до конца жизни. Это и не удивительно, ведь ипотека – это совсем не дешево, жилье в результате обходится в разы больше, чем стоит на самом деле. Не каждый человек в состоянии покрыть подобные расходы.
В настоящее время государство оказывает существенную поддержку людям со средними, но стабильными доходами, чтобы они могли обзавестись собственным жильем.
Рассмотрим государственную поддержку ипотечного кредитования в России.
Льготное ипотечное кредитование начало действовать с марта 2015 года. Программа предусматривает выгодные условия для гражданина, для банка и для строительного сектора.
Ипотека с государственной поддержкой или льготная ипотека является специальной программой кредитования, основное призвание которой предполагает облегчение кредитного бремени граждан за счет средств Пенсионного фонда. [3]
Правительство и Агентство, отвечающее за ипотечное жилищное кредитование, разработали следующие программы кредитования: выделение субсидии на приобретение жилья – государственная компенсация составляет до 35% от стоимости жилплощади, если хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет; предоставление возможности купить жилье без наценки, которую устанавливает каждый застройщик, то есть значительно ниже, чем на рынке; льготное кредитование, в том числе, по сниженным процентным ставкам – от 11% годовых (стандартная ставка равняется 14-15%).
Самый популярный, конечно же, последний вариант. Банк на самом деле становится обладателем полной стоимости кредита, так как разница выплачивается государством из средств федерального бюджета. В выигрышной ситуации оказываются все – и банк, и заемщик, и застройщик. Результат – развитие строительства, получение дохода в банковском секторе и приобретение собственного жилья гражданином.[5]
Ипотеку с государственной поддержкой можно взять только в отношении нового жилья: построенных и строящихся домов, а также танхаусов, расположенных на территории земельного участка.
Среди основных преимуществ можно выделить:
- пониженные ставки – от 11%;
- максимально длительный период – до 30 лет (ограничением является лишь достижение пенсионного возраста);
- предварительное одобрение выдается на 3 месяца, то есть заемщику предоставляется достаточный срок для поиска подходящего жилья и оформления документов;
- уменьшенный размер первоначального взноса; если предоставляется залог, то взнос не требуется; жизнь и здоровье страховать не всегда обязательно;
- банковская комиссия и скрытый процент отсутствуют.
Кроме того, льготный заемщик может воспользоваться дополнительными бонусами:
- отсрочка первой выплаты до того момента, пока не наступит фактическое вступление во владение;
-ипотека предполагает такую услугу, как кредитные каникулы – минимальный платеж в течение 1 года (оформить можно не более 1 раза);
-можно привлечь до 3-х созаемщиков, что значительно увеличивает вероятность одобрения займа;
- налоговый вычет. [7]
К недостаткам следует отнести:
1) Первоначальный взнос или залог. Это неприятное требование предусмотрено в каждой ипотечной программе.
2) Невозможность рассмотрения вторичного рынка. А приобретение новостройки требует выбора аккредитованного банка, что значительно сужает выбор, особенно в маленьких городах.
3) Ограниченный выбор банка, так как не все участвуют в программе.
4) Начало действия сниженной процентной ставки начинается лишь с момента сдачи дома, следовательно, если стройка затягивается, то человек может не вписаться в свой бюджет. [2]
Рассмотрим популярные проекты господдержки ипотеки в России.
Сертификат на погашении ипотеки предоставляется супругам, не перешагнувшим через 35-летний юбилей. Кроме того, семейство должно стоять в очереди на улучшение условий проживания в местной администрации.
Молодая семья.
Размер субсидирования зависит от состава семьи заявителя:
- Бездетным парам предоставят сумму, равную 35% от общей стоимости жилья.
- Для семей с детьми — 40%.
Данный вид поддержки используется для первоначального взноса по ипотеке или в качестве дополнения к уже имеющейся сумме на приобретение квартиры.
Кредитование военнослужащих.
Военнослужащие, подписавшие контракт позже 01.01.2005, получают на персональный счет определенную сумму ежегодно. Использовать ее, к примеру, для внесения первого взноса, можно спустя три года.
Обеспечиваются этой субсидией только нуждающиеся защитники Отечества. К военным приравниваются работники полиции. Им положена субсидия только после 10 лет службы.
Помощь молодым ученым и педагогическим работникам.
Гражданам, посвятившим себя работе в сфере науки и образования, тоже полагается ипотека с господдержкой.