Современные банковские продукты и услуги

1. Современные банковские продукты и услуги

Банковская система является важной составляющей глобальной экономики, обеспечивающая функционирование и расширенное воспроизведение национальных и мировой хозяйственных систем. Движущим рычагом взаимодействия этих систем должны служить банковские товары, которые могут создавать основания для развития национальных экономик.
Платежные карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно они в ряде случаев выступают ключевым компонентом электронных банковских систем.
Термин «платежная карта» является универсальным, поскольку указывает на общую черту всех типов карт – все они предназначены для оплаты лицами, которые ими пользуются, товаров и услуг, получения наличных со своих банковских счетов. Детализация таких особенностей платежных карт как способ их получения, характер взаимоотношений с учреждениями, которые выпустили карты, в том числе финансовыми, тип этих учреждений, технологические особенности карточек и др. существенно дополняют характеристику карт.
Платежные карты являются лишь одним из видов карточек, которые используются в сегодняшнем обществе.
По общему назначению все карты можно разделить на три группы: идентификационные, информационные, платежные .
Каждый из видов карточек имеет свою классификацию по дополнительным признакам. Очень часто карточки разных видов имеют одинаковый материал изготовления и даже размеры. Дополнительные признаки, по которым классифицируют карточки разных видов, также совпадают, например, способ записи информации.
Следует отметить, что классификация платежных карт не является чем-то постоянным и неизменным. Она отражает основные виды платежных карт, существующих на сегодня.
С развитием операций с платежными картами, появлением новых технологий записи, хранения и обработки.
В зависимости от материала изготовления платежные карточки можно разделить на три группы: бумажные, металлические, пластиковые .
В зависимости от способа записи информации платежные карты можно разделить на карты, имеющие: графическую запись; штрих-кодирование; эмбоссирование; запись данных на магнитной ленте; оптическую (лазерную) запись. В зависимости от категории клиентуры, которая пользуется карточками, платежные карты разделяются на частные и корпоративные.
Частные карточки выпускаются на основании договоров, заключенных с физическими лицами. Такие карточки выпускаются на имя лица, заключившего с банком договор, по его желанию, и на членов семьи. Расчеты с помощью карточки осуществляются со счета, открытого в банке на имя лица, заключившего договор.
Корпоративные карты выпускаются на основании договоров, заключенных с предприятиями. Последние самостоятельно определяют лиц, которые будут пользоваться картами, среди своих сотрудников.
В зависимости от схемы финансовых расчетов при осуществлении операций платежные карты можно разделить на кредитные, дебетовые и овердрафтные.
Дебетовые пластиковые карты - позволяют тратить только столько, сколько есть на вашем счету.
Кредитные - предоставляют возможность расходовать средства банка (которые вы потом ему возвращаете) в пределах установленного им кредитного лимита.
Овердрафтные пластиковые карты - имеют установленный банком лимит, но при необходимости позволяют уходить в небольшой минус. Их отличие от кредитных карт заключается в том, что оплатить долг перед банком необходимо в строго ограниченный срок, например, за месяц .
Порядок использования банковской пластиковой карты регламентируется взаимными обязательствами владельца пластиковой карты и банка-эмитента. Выпускаются пластиковые карты по общим правилам ассоциаций банков и компаний - так называемых платежных систем.
Для успешного развития российского рынка платежных карт и повышения его эффективности необходимо реализовать следующее: постоянно организовывать и проводить рекламные и образовательные кампании.
Существуют обязательные количественные требования к кредитным организациям по инфраструктуре. Стимулирование кредитных организаций к инновациям в развитии и совершенствовании безналичных расчетов с использованием платежных карт. Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения главной цели – стимулирования более частого использования карт в повседневных платежах.
На сегодняшний день существует большое количество типов банкоматов, которые делятся на группы по многим классификационным критериям с точки зрения функциональности, банкоматы делятся на специализированные и универсальные.
Специализированные банкоматы предназначены только для работы с наличными деньгами или только для предоставления информационно-справочных услуг.
Универсальные банкоматы - это многофункциональные банкоматы, предназначенные для выполнения ряда финансовых операций и предоставления информационных услуг.
Специализированные банкоматы, предназначенные для снятия наличных, составляют сегодня большинство машин, обеспечивающих самообслуживание клиентов . В то же время банки все чаще внедряют многофункциональные устройства - они универсальны и могут полностью заменить кассира в банке. Такие устройства могут не только выдавать деньги, но и принимать депозиты в депозитарный модуль.
Одним из критериев классификации является способ установки банкомата. По этому критерию банкоматы делятся на два основных типа:
1) внутренние - устанавливаются в помещениях;
2) внешний - монтируется в стенном вырезе таким образом, чтобы сейф с кассетами располагался внутри помещения (например, отделения банка), а панель управления выходила на улицу.
По способу обслуживания банкоматы можно разделить на следующие группы:
- с обратной загрузкой, при которой все обслуживание банкоматов осуществляется со спины;
- с фронтальной загрузкой, за которой банкомат обслуживается спереди.
Банкоматы делятся на группы и по режиму работы. Согласно режимам работы, существуют банкоматы, которые работают в следующем режиме: самостоятельная работа; реальное время; квазиреальное время.
Система межбанковских электронных клиринговых расчетов - это компьютеризированная система для осуществления платежей, которая используется группой банков. Она применяется, когда получатель денежных средств и плательщик являются клиентами разных банков. Клиринг означает такие расчеты, при которых денежные требования субъектов погашаются их же обязательствам без перевода реальных ресурсов или с незначительным переводом.
При использовании клиринговой системы окончательный расчет осуществляется в течение текущего дня, за который протекает несколько сеансов клиринга. По результатам каждого сеанса определяются чистые остатки каждого члена расчетов.
Отечественные банки используют кредитно-депозитные и карточные программы, расчетно-кассовые и валютные услуги, зарплатные проекты, то есть стандартный пакет банковских услуг. Однако, в настоящее время внедряется и спектр новейших инновационных услуг в банках.
Банки выполняют услуги по сохранению ценностей: предоставляют в аренду сейфы клиентам, осуществляют операции по сохранению ценных бумаг с одновременным получением из них дохода, погашение облигаций с истекшим сроком действия, обмена ценных бумаг, их покупки и продажи, получают средства за закладными листами в современных условиях. В банковской практике начали внедряться новые технологии в банковском обслуживании клиентов - система дистанционного банковского обслуживания. Банки предоставляют клиентам такие услуги, как проведение банковских операций на дому, в офисе и пр., повсюду, где это удобно клиенту. К новейшим услугам банков, относятся такие как: торговый эквайринг; факторинг; центры самообслуживания.