анализ перспектив развития на рынке страхования имущества

ВВЕДЕНИЕ
Имущественное страхование является самой обширной отраслью страхового рынка в Российской Федерации. Экономической сущностью имущественного страхования является распределение во времени и пространстве риска нанесения ущерба. На сегодняшний день увеличивается спрос на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, физических лиц. Положительные изменения, происходящие в последние годы на рынке имущественного страхования, эксперты обосновывают ростом страховой культуры населения. Кроме того, сегодня все большее количество людей приобретают жилье на собственные средства, а не по муниципальным программам, и естественно, что у них возникает желание застраховать свою недвижимость. Развитие института ипотеки также стимулирует рост имущественного страхования. Исходя из вышеизложенного, актуальность выбранной темы исследования очевидна.
Целью данной работы является раскрытие сущности имущественного страхования и отражение его значения в экономике. Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
1. рассмотрение понятия и функций страхования;
2. характеристика роли и значение имущественного страхования как экономической категории;
3. анализ рынка имущественного страхования в Российской Федерации;
4. выявление проблем и перспектив развития имущественного страхования в Российской Федерации.
Объектом исследования является система имущественного страхования в Российской Федерации.
Предметом исследования является роль и значение имущественного страхования в экономике.
Методы исследования – анализ, сравнение, прогнозирование.
Практическая значимость работы – изучение перспектив развития рынка имущественного страхования в России.
Структура работы включает введение, две части и заключение.
1.Теоретические аспекты имущественного страхования его роль и значение в условиях рыночных отношений
1.1. Понятие, функции имущественного страхования
Производство материальных благ является основополагающим фактором развития человеческого общества. В ходе производства на всех стадиях движения общественного продукта от производства до потребления, люди активно взаимодействуют между собой и с окружающей их средой, то есть общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения между людьми в процессе производства). В связи с этим, общественному производству присущ противоречивый характер, который независимо от воли человека, может привести к возникновению случайных, чрезвычайных событий, влекущих за собой негативные последствия, а непосредственно процессу общественного производства придать рискованный характер. Это в свою очередь порождает необходимость защиты от возможных негативных последствий посредством страхования. Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов [4, c.123].
Страхование представляет собой важнейшее звено системы мер по поддержанию финансовой устойчивости предприятий любых организационно-правовых форм. Российское законодательство относит страхование как институтам гражданского права, так как страховые отношения основываются на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Основой нормативно-правовой базы регулирующей страховые отношения является Конституции Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 [2]. Указанным законом страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Экономическая сущность страхования проявляется в обеспечении страховой защиты [1]. Под страховой защитой понимается двусторонняя реакция человека на вероятные негативные последствия природного, техногенного, экономического, социального, экологического и прочего характера. Страховая защита, с одной стороны, обусловлена наличием потребности у физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, затрагивающих разнообразные стороны их жизнедеятельности. С другой стороны, страховая защита обуславливается наличием соответствующей способности людей в обеспечении их имущественных интересов.
Исходя из изложенного, можно сказать, что страховая защита представляет собой осознанную потребность физических и юридических лиц в учреждении особых страховых фондов в целях восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и прочее, как самих участников образования этих фондов, так и третьих лиц. Можно выделить три основные формы организации страхового фонда:
 Централизованные страховые фонды, которые образуются за счёт бюджетных и прочих государственных средств.
 Фонды самострахования, создаваемые и используемые хозяйствующими субъектами и людьми, в целях устранения последствий негативных событий в деятельности конкретного хозяйствующего субъекта или человека. Основным источником формирования данных фондов являются доходы предприятия или человека.
 Страхование как система организации и использования фондов специальных страховых организаций, создаваемых за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании лиц. Средства этих фондов предназначены для возмещения возникшего ущерба согласно с оговоренными условиями страхования.
Общественное значение имущественного страхования проявляется в его основных функциях [9, c.165]:
1. Рисковая функция, направлена на осуществление страховой защитой от разнообразных рисков — случайных событий, ведущих негативным последствиям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются.
2. Инвестиционная функция страхования заключается в аккумулировании временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) и финансирование за счет них экономики. По причине того, что средства аккумулированные в страховом фонде в целях возмещения ущерба, по сути, до наступления страхового случая являются свободными, они временно инвестируются в различного рода активы. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США. Во второй половине XX века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.
3. Предупредительная функция страхования направлена на минимизацию страхового риска за счёт использования части средств страхового фонда. К примеру, за счёт части средств, аккумулированных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
Рисунок 1 - Функции страхования [9, c.167]
Следует отметить, что страховая деятельность осуществляется на основе принципов эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности гласит о необходимости поддержания равновесия между доходами и расходами страховой организации. Риск возникает у многих лиц, но лишь немногие из них реально затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям компенсируются за счёт взносов страхователей, избежавших данного риска. Принцип случайности гласит, что застрахованы могут быть только те события, которым присущи признаки