Инновации в деятельности коммерческого банка (на примере АО ОТП Банк)

2. Анализ инновационной активности АО «ОТП БАНК»
2.1 Общая характеристика АО «ОТП Банк»

Акционерное общество «ОТП Банк», сокращенное фирменное наименование — АО «ОТП Банк» (далее — ОТП Банк, Банк) создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 01 ноября 1993 г., протокол N 1 (первоначальное наименование — Акционерный коммерческий банк «Сберегательный банк «Гермес» (Акционерное общество закрытого типа), сокращенное наименование — «ГермесСбербанк»). Дата регистрации в Банке России — 28.03.1994 г., регистрационный номер в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций — 2766 . АО «ОТП Банк» является универсальным кредитным учреждением, предоставляющим широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный бизнес, корпоративный бизнес и операции на финансовых рынках. Учредительным документом организации является Устав, в соответствии с которым банк является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России осуществляет банковские операции, предусмотренные федеральным законом.
Банк является юридическим лицом и имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Банк несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.
Банк вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.
Банк может иметь дочерние и зависимые общества с правами юридического лица на территории Российской Федерации, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, а за пределами территории Российской Федерации – в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения дочернего или зависимого обществ, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации.
Банк осуществляет свою деятельность на коммерческой основе на основании лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Правовой основой отношений Банка с клиентами является договор на оказание банковских услуг, в котором определяются взаимные права и обязанности сторон, а также другие существенные условия.

2.2 Анализ активов и пассивов коммерческого банка

На сегодняшний день ПАО «ОТП банк» присвоены следующие рейтинги агентств, которые представлены в (таблице 4).
Основой надежности любой кредитной организации являются финансовые показатели ее деятельности, отражаемые в ежегодно публикуемой отчетности банка. Динамика основных ключевых показателей деятельности ПАО «ОТП банк» за период с 2017-2019 гг. представлена в таблице 1. Данные взяты из Годового отчета ПАО «ОТП банк».

Как видно из таблицы 1, нетто-активы ПАО «ОТП банк» за 2019 г. уменьшились на 2,6%. Это означает, что внешние обязательства организации в 2019 г. несколько увеличились по сравнению со стоимостью активов предприятия. Также в 2019 г. снижаются на 7,2% объемы привлеченных средств, что говорит об уменьшении ресурсной базы ПАО «ОТП банк». Значительно в анализируемый период снижается показатель прибыли до налогообложения, на который, в том числе, влияет падение объемов привлеченных средств, описанное выше, а также сокращение объемов кредитов юридическим лицам (в том числе субъектам малого и среднего бизнеса). Также на снижение показателей прибыли до налогообложения может повлиять рост расходов предприятия. Соотношение доходов и расходов представлено ниже (таблица 2).

В 2019 г. почти в два раза снижается рентабельность капитала ПАО «ОТП банк», что может быть обусловлено снижение рентабельности (прибыльности) продаж, а также уменьшением оборачиваемости капитала. Резко падают и показатели рентабельности активов, что говорит о неэффективности производимых предприятием инвестиций, и также свидетельствует о снижении рентабельности (прибыльности) продаж и уменьшении оборачиваемости активов.
В качестве положительной тенденции можно отметить увеличение объемов срочных вкладов населения, количества эмитированных карт, кредитов физическим лицам. Негативными тенденциями, отчасти обусловленные нестабильностью экономической ситуации и скачками валютных курсов, являются:
- снижение остатков на банковских картах и вкладах населения «до востребования», а также остатках на расчетных счетах (возможно, на это повлияла боязнь населения относительно обесценивания рубля);
- снижение объемов депозитов юридических лиц и собственных векселей (что обусловлено экономической ситуацией в стране и мире);
- падением долгового финансирования (данная услуга оказалась невостребованной в период экономической нестабильности);
- резкое падение объемов привлечения межбанковских кредитов (что свидетельствует о нестабильности функционирования всей банковской системы в целом и снижении уровня ликвидности и платежеспособности ПАО «ОТП банк» в частности);
- снижением объемов кредитования юридических лиц (в том числе субъектов малого и среднего бизнеса), что обусловлено ужесточением требований банка к потенциальным заемщикам в связи с экономической ситуацией.
Для выявления причин снижения показателя прибыли до налогообложения необходимо провести анализ соотношения доходов и расходов предприятия. В структуре чистых доходов в 2019 г. основную долю составили чистые процентные доходы (83% в общем объеме). Основная часть доходов была сформирована по кредитам физических лиц (54%). По сравнению с 2018 г. их доля в чистых доходах ПАО «ОТП банк» увеличилась на 6% вследствие сложившейся динамики увеличения объемов данного направления бизнеса, что было отмечено при анализе таблицы 4.


2.3 Анализ инноваций в АО «ОТП Банк»

На сегодняшний день обслуживание банковских клиентов немыслимо без применения различных инновационных подходов. С точки зрения IT-составляющей здесь открывается широкое поле для деятельности. Причем касается это, видимо, не только обслуживания физических лиц, но и корпоративных клиентов.
Венгерская финансовая OTP Group запустила в России банк без офисов Touch Bank (работает по лицензии ОТП-банка) в 2015 году. Изначально он планировался как самостоятельный проект digital-банка, цель которого — создать технологическую платформу и линейку продуктов для последующего внедрения в процессы других банков OTP Group. За три года операционной деятельности Touch Bank привлек более 200 тыc. клиентов, примерно 5,5 млрд руб. депозитов и открыл кредитные линии на 6,8 млрд руб. Банк должен был выйти на окупаемость к 2018–2019 годам, однако три года подряд был убыточным (в 2017 году убыток составил около 1,6 млрд руб.).
ОТП Банк был награжден ежегодной премией инноваций и достижений в финансовой отрасли Finaward 2019 в специальной номинации «Сервисный продукт для владельцев банковских карт», который был реализован совместно с Страховым Домом ВСК.
В 2020 году ОТП Банк сделал ставку на развитие эффективного дистанционного обслуживания — за 10 месяцев появились платежи через СБП, оплата широкого спектра товаров и услуг, удобный чат, в котором обрабатывается до 6,5 тысяч обращений в день, возможность оформления заявки на кредит и открытия вклада, а еще можно активировать карту, сменить и установить пин-код карты. В скором времени в приложении появятся выписки по кредитным картам, сервис по частично-досрочному погашению кредита и обновленный интерфейс пополнения с карт других банков без перехода на сторонние сервисы, а также возможность обновить паспортные данные в приложении.
Приложение ОТП Банк входит в топ-10 лучших приложений в категории «Финансы» в App Store и Google Play.
Для итоговой оценки собственного капитала ПАО «ОТП банк» по состоянию на 01.01.2017 г. будет использована методика, описанная в третьем параграфе первой главы настоящей работы.

2.4 Анализ инноваций в банках-конкурентах

Во многих банкоматах сейчас можно снять деньги без карты, пользуясь только смартфоном с мобильным приложением (для этого достаточно наличие NCF-ридера на банкомате). Для оплаты товара по QR-коду покупатель должен иметь телефон с мобильным приложением банка, подключенного к СБП. Нужно включить камеру телефона, навести на QR-код, далее всё происходит автоматически - подгружается мобильное приложение, проставляется сумма, покупателю остаётся только нажать кнопку «оплатить». Легко и быстро. И нет привязок к карте.
Сбербанк раньше всех предоставил возможность оплаты по QR-коду товаров в магазинах. ВТБ запустил сервис VR-ипотеки в июне 2019 года. Сейчас он доступен жителям четырёх российских городов, включая Екатеринбург. Надев очки, человек может осмотреть имеющиеся в базе квартиры, варианты их дизайна, а также расположение дома на карте города и окружающую инфраструктуру (школы, больницы, детские площадки, остановки транспорта). В это время виртуальный консультант рассказывает о характеристиках объекта и условиях возможного ипотечного кредита. У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.
Технологические проблемы банков остаются серьезными и многочисленными. Так, наблюдается «техническая задолженность» или отсутствие модернизации устаревших систем, что сильно мешает преобразованиям. Еще одной проблемой является плачевное состояние данных, что может помешать банкам полностью реализовать потенциал инвестиций в новые технологии. Таким образом, можно отметить тот факт, что scrum представляет собой сложный механизм. И на ее эффективную работу воздействуют большое количество обстоятельств. Психологические, общественные, межличностные, коммуникативные - их все должен принимать во внимание в своей работе грамотный управленец.

 
3 Направления совершенствования инновационной деятельности АО «ОТП Банк»
3.1 Развитие инновационного банковского менеджмента

Важной причиной создания управленческих структур является уровень формирования в организации инновационно-информационной технологии. Общая тенденция к децентрализации «электронного интеллекта», иными словами к увеличению числа персональных компьютеров при одновременном расширении применения на уровне организации локальных сетей, приводит к ликвидации либо сокращению объема работ по ряду функций на среднем и низовом уровнях.
Это относится, в первую очередь, к координации работы подчиненных звеньев, передаче информации, обобщению итогов деятельности отдельных сотрудников. Прямым итогом применением локальных сетей может быть расширение сферы контроля руководителей при сокращении числа уровней управления в организации.
Команда может осуществляться только при абсолютной открытости внутренней информации. Нужно прописать и критерии деловых взаимодействий – совещаний, обмена информацией, а это слишком трудная и тщательная работа.
В рамках настоящего исследования намеренно выбраны различные продукты. В зависимости от той или иной категории, к которой относится банковский продукт, будут предложены и проанализированы различные метрики. В настоящее время в банке для всех scrum-команд используются одинаковые метрики (в частности, речь идет о velocity и capacity). В рамках данной работы будет просчитана эффективность от различных метрик, индивидуальных для каждого продукта.