Правовые способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Введение

Актуальность. В настоящее время возрастает роль кредитных отношений и их важнейшего компонента – кредитных обязательств в экономике и финансовой системе Российского государства, удовлетворении потребностей граждан, что обусловливает социальное значение кредитной деятельности. В существующей рыночной экономике кредит стал неотъемлемым атрибутом механизма хозяйствующих субъектов вследствие необходимости привлечения последними заемных средств по кредитным договорам с целью совершенствования и развития своей деятельности и извлечения прибыли.
В настоящее время заметно и стремление населения Российской Федерации к повышению уровня жизни, улучшению ее качества. Это закономерная, объективная тенденция. Удовлетворить личные потребности граждан реально с помощью инструментов кредитования физических лиц. Таким образом, кредитная деятельность приобретает важное социальное значение, так как через кредитование население в состоянии удовлетворить собственные жизненные потребности.
Кредитование предполагает четкое исполнение обязательств, принятых на себя сторонами по договору. Своевременно, точно и в срок исполненные кредитные обязательства служат важным условием заключенного договора между кредитором и заемщиком. Все это обусловливает актуальность выбранной темы исследования.
Степень научной разработанности темы исследования. Наибольший вклад в развитие учения о правовых способах обеспечения исполнения кредитных обязательств внесли: Н.А. Антонова, В. А. Белов, Ф.О. Богатырев, Н.В. Валуйсков, Н.Г. Вилкова, Д. Ю. Гаврин, Р.В. Герасимов и др.
Объект исследования: процесс обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Предмет исследования: правовые способы обеспечения исполнения кредитных обязательств в российском законодательстве.
Цель исследования: комплексное исследование правовых способов обеспечения исполнения кредитных обязательств
Задачи исследования:
 рассмотреть основные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
 проанализировать преимущества и недостатки различных видов обеспечения банковских кредитов;
 изучить правовую природу залога и проблемы его применения в кредитных обязательствах;
 рассмотреть поручительство как инструмент обеспечения исполнения обязательств;
 проанализировать банковскую гарантию как способ обеспечения исполнения обязательств;
 изучить неустойку как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств;
 рассмотреть задаток и обеспечительный платеж как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
 проанализировать удержание как способ обеспечения исполнения обязательств.
Методологическая основа исследования включает в себя содержательный анализ научных источников, касающихся правовых способов обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Структура исследования отвечает целям, задачам, объекту и предмету исследования. Работа состоит из введения, двух глав, состоящих из восьми подпунктов и списка литературы.
Глава 1. Теоретические особенности правовых способов обеспечения исполнения кредитных обязательств
1.1 Основные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Основополагающим нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Гражданский кодекс Российской Федерации [1,2].
Согласно пункту 1 статьи 870 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные проценты.
Анализ теории и практики применения кредитных договоров позволяет сделать вывод о том, что базисными признаками кредитного договора являются: срочность, возвратность, платность и консенсуальность. Кроме того, кредитный договор является каузальной сделкой и требует использования способов обеспечения его исполнения.
Правильное понимание характера договора позволяет правильно применять правовые действия на практике [2].
Как правило, кредиторы предоставляют кредиты лишь тем, кто имеет возможность не только возвратить денежные средства в полном объеме, но и уплатить начисленные проценты, обеспечив тем самым финансовую выгоду для кредитора. Это обстоятельство и создает необходимость предоставления заемщиком гарантий исполнения своих обязательств, связанных с использованием кредитных денежных средств.
Некоторые авторы предлагают рассматривать обеспеченность, как принцип банковского кредитования или в качестве существенного условия кредитного договора [11, с.171].
Глава 23 Гражданского кодекса Российской Федерации полностью посвящена способам обеспечения исполнения обязательств, к которым относятся: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия и задаток.
При проведении анализа способов обеспечения исполнения обязательств, становится понятно, что функция обеспечения является ключевой для способов обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. Способам обеспечения исполнения обязательств также присущи: компенсационная, охранительная и регуляторная функции, которые рассматриваются, как составные части обеспечительной функции.
Несмотря на то, что Гражданский кодекс закрепляет наличие шести способов обеспечения исполнения обязательств, не все они нашли свое место в сфере банковского кредитования.
Задаток или неустойка основаны на внесении должником некой денежной суммы, которая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств со стороны должника остается у кредитора. Но поскольку основной обязанностью должника и так является уплата кредитору основной суммы долга и начисленных процентов, то увеличение суммы, подлежащей выплате, на сумму задатка или неустойки, будет являться экономически нецелесообразным, в случае отсутствия у должника денежных средств для погашения основного обязательства.
Такой способ обеспечения исполнения обязательств, как удержание, на сегодняшний день редко применяется в гражданско-правовом обороте. Удержание, которое предполагает право кредитора удерживать подлежащую передаче должнику вещь, имеет много схожих черт с залогом. Кроме того, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, удержание не применяется, в силу того, что удерживаться может индивидуально определенная вещь, а предметом кредитного обязательства обычно является денежная сумма.
Практика показывает, что наиболее пригодными способами для обеспечения исполнения кредитных обязательств являются: залог, поручительство и банковская гарантия.
Сущность залога по действующему законодательству заключается в обособлении конкретной индивидуально определенной части из всего имущества должника, которая должна служить средством удовлетворения требования кредитора по кредитному договору.
Что касается поручительства, его обеспечительный характер связан с привлечением к обязательству других лиц, за счет имущества которых, наряду с имуществом должника, могут быть удовлетворены требования кредитора. В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Задолженность по кредитному договору взыскивается с должника и его поручителя солидарно. По своей сути, поручительство –это способ обеспечения исполнения обязательства, «связанный с привлечением дополнительного должника» [17, с.25].
Банковская гарантия является для Российской Федерации довольно молодым институтом, возникшим под воздействием международной банковской практики. Согласно статье 368 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк (гарант) принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства, а требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом. В статье 370 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена независимость банковской