Совершенствование ипотечного кредитования в Российской экономике

Введение

В современных условиях ипотечное кредитование играет важную роль в решении имеющихся жилищных проблем населения страны. Также необходимо отметить, что ипотечное кредитование является одним из главных факторов, воздействующих на государственный экономический потенциал: развитие ипотечного кредитования ведет к росту экономической стабильности в государстве, создает предпосылки для эффективного развития всей банковской системы России.
Российская система ипотечного кредитования находится в стадии становления, обладая рядом институциональных дефектов, инфраструктурных проблем и административных барьеров. В этой связи важным условием успешного развития ипотечного кредитования в России является совершенствование процесса предоставления ипотечного кредита, что свидетельствует об актуальности рассматриваемых проблем.
В целом рынок ипотечного кредитования в России развивается активными темпами. К ипотеке присматривается все больше жителей регионов, растет законодательная база, что упрощает взаимодействие участников рынка. Все больше потенциальных заемщиков при планировании покупки предпочитают ипотечные кредиты другим формам приобретения. Таким образом, рынок ипотечного кредитования является перспективным.
Целью данной работы является предложить перспективы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Достижение данной цели предполагает реализацию ряда задач:
- рассмотреть понятие, виды и структуру ипотечного кредитования;
- осветить вопросы правового регулирования ипотечного кредитования в РФ;
- провести сравнительный анализ организации систем ипотечного кредитования в РФ и в развитых странах;
- исследовать современные тенденции на рынке ипотечного кредитования РФ;
- выделить перспективы развития ипотечного кредитования в РФ.
Предмет исследования – экономические тенденции, закономерности и отношения, возникающие между участниками системы ипотечного кредитования РФ.
Объект исследования – система ипотечного кредитования Российской Федерации.
Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные вопросам банковского ипотечного кредитования, а также законодательные акты РФ, регулирующие банковскую деятельность и развитие рынка ипотечного кредитования.
Информационной базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, послужили официальные статистические данные Банка России, а также статистические данные по рынку ипотечного кредитования, содержащиеся в аналитических отчетных данных государственных организаций.

1 Теоретические аспекты развития ипотечного кредитования
1.1 Сущность и нормативно-правовая база ипотечного кредитования

В российской экономической литературе понятие системы ипотечного кредитования еще недостаточно исследовано. Во многом это связано с тем, что в России система ипотечного кредитования начала функционировать сравнительно недавно.
В общем виде система ипотечного кредитования представляет собой совокупность кредитных институтов и элементов инфраструктуры, а также отношений между ними, обеспечивающих осуществление кредитования под залог недвижимости [1, c. 441].
В процессе своего функционирования система ипотечного кредитования реализует две функции:
- обеспечивать мобилизацию средств на финансирование ипотечных кредитов;
- предоставлять и обслуживать ипотечные кредиты.
Как любая другая система, система ипотечного кредитования представляет собой ряд взаимосвязанных элементов. Элементами же системы ипотечного жилищного кредитования являются:
- субъекты ипотечного кредитования;
- объекты ипотечного кредитования;
- обеспечение ипотечного кредита;
- организационно-экономическая основа ипотечного кредитования.
С учетом этого предлагается следующее определение: система ипотечного кредитования - это комплекс субъектов, объектов и обеспечения ипотечных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе [2, c. 133].
Одним из основных элементов системы ипотечного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного кредитования можно отнести: заемщика, кредитора, риэлтерские компании, страховые компании, инвесторов, правительство.
Определяющим звеном рынка ипотечных кредитов является объект кредитования – один из фундаментальных элементов ипотечного кредитования.
В широком смысле объект кредитования – это вещь или процесс, под который предоставляется кредит, ради которого совершается кредитная сделка. Объектами ипотечного кредитования могут быть практически любые предметы и процессы, финансирование которых потребовало получения кредита под залог недвижимости.
Объектами ипотечного кредитования могут быть только: приобретение и обустройство земли под жилищное строительство; строительство и реконструкция жилья; приобретение жилья.
Субъекты кредитования, объект кредитования и обеспечение являются фундаментальными элементами современной системы ипотечного кредитования. В силу их важности к ним предъявляются определенные требования, в соответствии с которыми кредитование осуществляется на определенных условиях.
Заемщик как субъект ипотечного кредитования, чтобы получить кредит, должен обладать достаточной кредитоспособностью – не всякий, обратившийся за кредитом, становится заемщиком. В то же время не каждый банк может предоставлять ипотечные кредиты, а только тот, который располагает достаточными долгосрочными кредитными ресурсами, необходимыми кадрами и т.д.
Ипотечные кредиты всегда обеспечиваются залогом недвижимости – ипотекой. Основным и чаще всего единственным обеспечением при данной форме кредитования является залог помещения, приобретаемого на заемные средства.
Помимо фундаментальных элементов в систему ипотечного кредитования входит организационно-экономическая основа, которая включает в себя этапы кредитования как определенную последовательность обязательных процедур, а также саму технологию кредитного процесса, то есть кредитную документацию, порядок выдачи и погашения ссуды, а также процедуру контроля в процессе обслуживания кредита.
В настоящее время основным законодательным актом, создающим ключевые основы ипотечных отношений и на базе которого стало возможным принятие базовых законов и нормативно-правовых актов, регулирующих как вопросы ипотеки, так и финансовые отношения при ипотечном кредитовании, выступает Гражданский кодекс РФ [3].
Гражданский кодекс относит ипотеку к отдельному виду залога и определяет ее как залог недвижимости (п.2 ст.334), поясняет предмет ипотеки [3].
Серьезным стимулом к развитию ипотечных отношений стал факт принятия ключевого Закона - Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который содержит в себе все основы правового обеспечения функционирования ипотечной системы страны, существенно расширил и очертил границы и особенности использования ипотеки, которая ранее регулировалась исключительно Гражданским кодексом и законом «О залоге» [4].
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является необходимым компонентом действующей системы нормативно-правового регулирования ипотечных финансовых ресурсов, формирующий ключевые условия и параметры развития системы ипотечного кредитования в стране. В данном законе отражены основные понятия, связанные с ипотечными отношениями; организация ипотечного кредитования, а также появление, использование, а также ипотеки, поясняется правовой механизм ипотеки (залога недвижимости) [4].
Важным шагом в направлении диверсификации и развития российского финансового рынка за счет ипотечных ценных бумаг является принятие Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах», а также принятие поправок в Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», определяющих особенности эмиссии облигаций, обеспеченных залогом имущества (ипотекой).