Зарубежный и российский опыт банковских интернет услуг

ВВЕДЕНИЕ


Актуальность темы заключается в том, что управление банковскими счетами, транзакциями и организация банковских услуг через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, благодаря широчайшему спектру финансовых услуг, представленных в системах интернет-банкинга.
Сегодня, используя Интернет, вы можете покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать доступ к вышеуказанной сети, оплачивать счета мобильных операторов, совершать безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства на свои счета и, конечно же, отслеживать все банковские операции на своих счетах за любой период времени.
Рынок интернет-услуг становится все более популярным и предоставляет значительные возможности для всех сторон. Если лидеры банковского рынка еще не имеют электронного банкинга в собственных активах, они намерены создать его в ближайшем будущем. Стоит отметить, что интернет-банкинг - это не просто передовая технология, для реализации которой достаточно подключить еще один модуль к Автоматизированной банковской системе (АБС), а целая система взаимодействия с клиентами в режиме онлайн. И для того, чтобы эта система была эффективной и прибыльной, кредитным организациям необходимо вложить немало сил и средств в ее настройку.
С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам дистанционного банковского обслуживания. Хотя с технической стороны такие системы существуют уже давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, так как стало возможным осуществлять операции со счетом из любой точки мира, где есть доступ к Сети. Более того, стоимость услуг связи для выполнения таких операций незначительна и складывается из стоимости доступа в Интернет (без учета банковских тарифов на операции и т.д.).
Исходя из вышесказанного, можно сказать, что широкое внедрение интернет-сервисов в российских банках является насущной необходимостью для выживания в условиях международной конкуренции.
Целью исследования является исследование зарубежного и российского опыта банковских интернет услуг.
Задачи исследования:
-рассмотреть понятия банковского продукта и банковской услуги;
-исследовать понятие интернет-услуг банка и интернет-банкинга;
-изучить зарубежный и российский опыт в организации банковских интернет услуг;
-дать общую характеристику ПАО « Сбербанк»;
-выполнить анализ банковских интернет услуг в ПАО « Сбербанк»;
-выявить проблемы оказания интернет услуг.
Объектом исследования является ПАО « Сбербанк».
Предметом исследования является деятельность ПАО « Сбербанк» в сфере предоставления интернет-услуг.
Методами исследования являются анализ, синтез, обобщение, моделирование, дедукция, сравнение и измерение.
Теоретическая основа для проведения исследования: Басман Р.В.; Макаров С.Ю.; Девятов А.С.; Лейман Р.Д.; Кочергин Д.А.; Саров С.Д.; Шустов А.А.; Пиший С.А.; Назаренко В.А.; Лямин Л.В.; Хорошилов А.В.; Селетков С.Я.






1. Теоретические основы банковских интернет услуг

1.1 Понятия банковского продукта и банковской услуги


Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы.
Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными хозяйствующими субъектами. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.
Основной целью функционирования коммерческих банков является получение максимальной прибыли [10, с.122].
Согласно банковскому законодательству, банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, оплаты, срочности и осуществлять расчетные операции от имени клиентов [22, с.290].
Таким образом, коммерческие банки предоставляют (должны предоставлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных учреждений небанковского типа, которые выполняют ограниченный спектр финансовых операций и услуг.
В отличие от банка, кредитные организации осуществляют только отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:
-накопление (привлечение) средств на депозитах;
-их размещение (инвестиционная функция);
-расчетно-кассовое обслуживание клиентов [1, с.125].
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства экономики; с другой стороны, они удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий и населения за счет этих привлеченных средств [14, с.10].
Экономической основой операций банка по накоплению и размещению кредитных ресурсов является денежный поток как объективный процесс, влияющий на формирование и использование заемных ценностей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает в роли коммерческого предприятия, обеспечивающего выгодное размещение накопленных кредитных ресурсов [16, с.15].
Таким образом, можно сделать вывод, что продажа банковских продуктов и услуг является важнейшим видом деятельности любого коммерческого банка. Банковский продукт - это банковский документ (или сертификат), выданный банком для обслуживания клиентов и банковских операций.
Банковские продукты - это векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.д. Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиентов.
Сходство банковского продукта и банковской услуги заключается в том, что они предназначены для удовлетворения потребностей клиента и способствуют получению прибыли.


1.2 Понятие интернет-услуг банка и интернет-банкинга


Предоставление банковских услуг с использованием Интернета в качестве канала удаленного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг, является одним из наиболее динамичных направлений финансовых услуг [11, с.364].
Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для удаленной работы на рынке ценных бумаг, дистанционного страхования и других финансовых услуг, поскольку обеспечивает расчеты и контроль над ними всеми участниками финансового блока.
Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих видов дистанционного обслуживания:
-Компьютерный банкинг - доступ к счету осуществляется с помощью персонального компьютера через прямое модемное подключение к банковской сети;
-телефонный банкинг - обслуживание счета по телефону;
- видеобанк как система интерактивного общения между клиентом и сотрудниками банка [9, с.513].
Классическая версия системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - юридическим и физическим лицам в офисах банка (за исключением кассовых операций).
С помощью систем интернет-банкинга вы можете обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, совершать безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства на свои счета и, конечно же, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой период времени [20, с.16].
При необходимости этот список может быть расширен. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
-значительно экономит время за счет устранения необходимости личного посещения банка;
-клиент имеет возможность следить за собственными счетами 24 часа в сутки и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках;
- клиент может отслеживать транзакции с пластиковыми картами, так как доступ клиента к работе с системой не зависит от его местоположения - достаточно иметь доступ в Интернет [6, с.104].
Это помогает усилить контроль клиента над своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями аппаратной и программной защиты.
При их квалифицированном выполнении уровень безопасности дает почти 100% гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность денежных средств. Это не менее актуально для банков, чем для клиентов, поскольку на карту поставлены не только финансовые ресурсы банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная [19, с.57].