Правовой и экономический аспекты кредитного договора

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора. Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.
Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.
Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора в России обусловлен соответствующими статьями части второй ГК РФ.
Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, в ст. 819 ГК РФ определяется так: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств. Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.
Цель исследования – изучить и проанализировать правовой и экономический аспекты кредитного договора.
Задачи исследования:
1) изучить понятие и сущность кредитного договора, а также виды кредитных договоров;
2) проанализировать правовой и экономический аспекты кредитного договора.
Объект исследования – кредитный договор.
Предмет исследования – правовой и экономический аспекты договора.
Структура работы: введение, две главы, заключение и список использованной литературы.

 
1 Понятие и сущность кредитного договора. Виды кредитных договоров

1.1 Понятие и сущность кредитного договора

Среди основных нормативно-правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере заключения, изменения и прекращения договора кредитования, являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) и Федеральные законы.
Для того, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обратиться к ст. 819 ГК РФ, где закреплено, что под договором кредита понимается обязанность кредитора предоставить обусловленную договором денежную сумму (кредит), а должник обязуется вернуть полученную сумму постепенно или разово, при этом, уплатив определенный процент за пользование данными денежными средствами.
Финансовый рынок Российской Федерации представляет собой обширный «рынок финансов и финансовых услуг». При таком объеме представляется наличие различных нормативных решений и договоров. Определим основные характеристики кредитного договора. Изучив ГК РФ, можно определить, что кредитный договор является:
– двусторонним (кредитор и должник);
– возмездным (каждая сторона получает удовлетворение по своим индивидуальным потребностям);
– консенсуальным (считается заключенным после договоренности по всем существенным условиям).
Но между тем, как и любой другой гражданский договор, кредитный договор предусматривает равноправие в регулировании кредитных правоотношений, но по моему мнению, преимущественные субъективные права все равно больше перевешивают в сторону кредитора. Как правило, содержание кредитного договора больше всего включает в себя условия по возвратности суммы и по обязательствам должника, в целом. Единственное обязательство, которое имеется у кредитора — это предоставить обуславливаемую сумму по договору (кредит). Для того, чтобы правильно применять юридически-значимые действия в кредитных правоотношениях, необходимо разбираться в правовой природе кредитного договора . В юридических научных кругах уже давно спорят насчет сходства кредитного договора с договором займа. Предполагается, что договор займа — такой же договор, где одна сторона предоставляет другой обусловленную сумму или предмет, а другая сторона обязуется ее вернуть.
В данном виде договора каждая из сторон получает определенную компенсацию друг от друга. В общем, имеется как много юридических исследователей, которые находят большое количество сходств между выделенными договорами, также имеется и большое количество авторов, утверждающих, что это разные по правовой сущности соглашения.
Также правовым регламентом предусматривается особый порядок учреждения таких организаций, реорганизация и прекращение своей деятельности. Законодательство РФ предусматривает особые стандарты для применения и использования банковских операций. Таким образом, мы определили, что кредитная организация, по сравнению с иными субъектами, которые могут выдавать различного рода займы, является юридически «профессиональным игроком» на рынке финансовых услуг. А профессионализм выражается, прежде всего, в получении соответствующей лицензии на осуществление банковских операций. Что касается формы заключения договора, то статья 808 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора исключительно в письменной форме, что нельзя сказать о договоре займа, где допускается устная форма до суммы, установленной законодательством РФ, при условии, что сторона не является юридическим лицом.
Учитывая, что письменная форма для кредитного договора является обязательной, то делаем вывод, что к нарушениям по соблюдению формы сделки должна применятся ст. 820 ГК РФ, которая закрепляет, что несоблюдение письменной формы сделки влечет за собой признание недействительности данного соглашения. Еще одна особенность кредитного договора — его консенсуальный характер. Это означает, что договор будет считаться заключенным с момента согласования сторонами кредитного договора всех существенных условий. Такое положение подтверждается ст. 819 ГК РФ, где закрепляется, что кредитор уступает право собственности на денежные средства должнику. Отличается от данного подхода договор займа. Статья 807 ГК РФ предусматривает, что «кредитор обязуется кредитовать должника…», что явно указывает на его реальный характер заключения. Это означает, что договор займа будет считаться заключенным с момента фактической передачи денежных средств заемщику.
Предметом кредитного договора выступает денежная сумма, которая выдается заемщику для использования на условиях платности (выплаты процентов) и возвратности. Но предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:
а) если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный кредитным договором срок;
б) если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением (например, не вовремя вносит платежи), то за кредитором закреплено законное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (к примеру, заплатить штраф, неустойку и т. д.);
в) предполагается, что заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению, то кредитная организация, имеет право отказать ему в оформлении займа .
К дополнительным условиям кредитного договора можно отнести такие условия, как права и обязанности сторон, целевое использование кредита, разрешения споров, основания и порядок расторжения договора и иные условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации
Основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность и срочность. По условиям кредитного договора на должнике лежит обязанность по уплате процентов, размер которых устанавливается данным договором. Но, следует отметить, что уплачиваться данные проценты будут только после фактического предоставление денежных средств кредитором. Теперь, что касается сроков погашения кредитных обязательств. Как правило, условия о сроках погашения кредита прописываются в самом кредитном договоре, но также бывают ситуации, когда данное условие отсутствует в содержании договора. Тогда следует обращаться к ст. 810 ГК РФ, которая регламентирует, что в случае, если не прописаны сроки погашения кредитных обязательств, должник обязан возвратить сумму кредита в течении 30-ти дней после того, как кредитор запросит совершить данное действие. Проценты по кредиту могут быть простыми и осложненными. В каждом случае свой порядок расчета.
Простые проценты рассчитываются за первичное фактическое получение кредита. Осложненные проценты могут брать в расчет помимо кредитной суммы, также иные, к примеру, неоплаченные проценты за предыдущий период предоставления кредитных услуг (процентный перерасчет). Следующая особенность, что должник может досрочно погасить кредитные обязательства, если кредитор не против; такую