Общая характеристика и порядок заключения кредитного договора

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Значительное количество граждан и организаций сталкиваются с кредитным договором и договором займа – одними из наиболее распространенных форм договоров, выступая в них заемщиками или кредиторами.
Гражданско-правовые и экономические отношения нельзя представить без кредитно-заемных отношений, а регулятивные возможности, содержащиеся в заемном обязательстве, подлежат применению большинством институтов гражданского права, которые заняты оформлением денежного обязательства. К данным институтам необходимо отнести поручительство, банковскую гарантию, кредитный договор, банковский вклад, вексель. Интерес для участников гражданского оборота представляет возможность долговой новации в заемное обязательство.
В российском законодательстве существует значительное число актов нормативно-правового характера, противоречащие друг другу и ухудшающие сформировавшиеся отношения в области кредита. РФ стоит на пути к единообразию, но судебная практика не в состоянии внести ясность во время решения вопросов в области кредитно-денежных отношений. Таким образом, все эти проблемы лежат на плечах законодателей.
Как правило, проблемы в кредитных правоотношениях в первую очередь возникают в результате несистематизированного и несовершенного законодательства и требуют грамотного подхода к их решению и правовому регулированию. Данные противоречия требуют дополнительного анализа, а также теоретической проработки предложений по совершенствованию действующего законодательства.
В современных условиях развития экономики и права, несмотря на тяжелую ситуацию, вызванную пандемией, институт банковского кредитования находится на стадии успешного и активного становления и является особо значимым для устойчивого положения экономики России в целом, а также для благополучного развития дел физических и юридических лиц. Поэтому рациональная и правильная организация процесса банковского кредитования с правовой точки зрения, безусловно, важна и оказывает значительное влияние на дальнейшее совершенствование норм действующего законодательства в сфере кредитных правоотношений.
Тема, главной целью которой является не только определение новых подходов к рассмотрению категории кредитных соглашений, системы теоретического и юридического анализа кредитных соглашений, а также систематизации полученных юриспруденцией знаний и применение практики к этим отношениям, крайне актуальна.
Определение кредитного соглашения обширно используется в нашей экономической системе, что связано широким распространением этих договоров в гражданском обороте.
Объект исследования – это общественные отношения, которые связаны с теорией и практикой реализации кредитного договора.
Предмет исследования – нормы права, доктрина и судебная практика, регламентирующие кредитный договор по действующему гражданскому законодательству.
Цель данной работы – комплексное исследование кредитного договора в гражданском праве.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
1) изучить понятие и особенности кредитного договора;
2) рассмотреть стороны кредитного договора;
3) определить форму, существенные условия и порядок заключения кредитного договора;
4) установить комплекс прав и обязанностей, ответственности кредитора и должника по кредитному договору.
Методологическая основа исследования включает методы сравнительно-правового анализа, который предоставляет возможность произвести сопоставление содержания и значения норм гражданского законодательства для установления теоретических и практических проблем нормативного регулирования в области банковского кредитования, а также выработать рекомендации, связанные с совершенствованием норм действующего законодательства.
Методологической основой работы выступили как общенаучный диалектический метод, так и частно-научные методы исследования: сравнительно-правовой, юридико-догматический, логический методы.
Структура данной работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения, списка использованных источников и литературы.



















ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
1.1. Понятие и особенности кредитного договора

C позиции нормативного регулирования кредитный договор является одной из разновидностей договора займа. Понятие кредитного договора предусмотрено в п. 1 ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязаны предоставить заемщику деньги на условиях и в размере, предусмотренном договором, а заемщик должен вернуть сумму денежных средств, полученных им согласно договору, и осуществить уплату процентов по сумме» .
В связи с прямым указанием закона в отношении кредитного соглашения подлежат применению нормы, предусмотренные гл. 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами о кредите и не вытекает из самой сущности кредитного соглашения.
Таким образом, все нормы, относящиеся к процентам по договору займа, обязанностям заемщика, которые связаны с возвратом суммы задолженности, последствий нарушения заемщиков условий договора займа, последствий потери обеспечения обязательств заемщика, целевого предназначения займа, оформления заемных отношений по векселю, и некоторые другие непосредственным образом применяются к кредитному договору, т.к. иное не вытекает из норм действующего законодательства и сущности самого договора.
С позиции сущности кредитного договора все они подразделяются на банковские (к которым относятся кредиты, выдаваемые банковскими и другими кредитными организациями), коммерческие и товарные. Все три разновидности договоров обладают обширным применением в практической деятельности в условиях рыночной системы экономики. Между тем, традиционно кредитное соглашение рассматривается как юридический факт, порождающий правоотношений между заемщиком, с одной стороны, банковской либо другой кредитной организацией, с другой.
В отечественной и мировой практике договоров о банковских кредитах можно встретить большое количество. Но наиболее распространенными среди них признаются договоры о потребительских, инвестиционных и экспортных кредитах. Вместе с тем, выдача кредитов осуществляется либо разовым платежом, либо в качестве кредитной линии.
Коммерческий кредит нельзя считать независимой заемной сделкой, а условием возмездного договора. При таком виде кредита в соглашение включается условие, согласно которому одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку выполнения конкретной обязанности (произвести уплату денежных средств либо передать имущество, исполнить определенные услуги или работы). Такое кредитование весьма широко используется в отечественном законодательстве. Оно неизбежно связано с договором, обязательным условием которого и является.
Коммерческим кредитом может считаться любое несовпадение во времени встречных обязательств по договору, который был заключен, когда товары, услуги либо работы производились ранее их оплаты либо платеж был исполнен ранее передачи товаров, выполнения работ либо оказания услуг.