1.3. Особенности договора страхования и его заключения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.3. Особенности договора страхования и его заключения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Говоря о страховании гражданской ответственности владельце транспортных средств, считаем возможным более подробно остановиться на страховании гражданской ответственности автовладельцев. Следует отметить, что законодатель, обязал автовладельцев страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, установил правовой механизм в виде договорной конструкции, задачей которой является обеспечение прав как автовладельцев, так и третьих лиц, которые стали жертвами ДТП.
Договор ОСАГО заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством
Рамки закона не ограничивают автовладельцев в выборе контрагента, тем самым подчеркивая соблюдение основополагающего принципа гражданского права - свободы при заключении договора Страховщик же, в свою очередь, при предоставлении ему всех необходимых документов не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования.
Если для большинства гражданско-правовых договоров к числу существенных условий относится только условие о его предмете, то для договора страхования, и в том числе ОСАГО, помимо предмета договора законом (ст. 942 ГК РФ) определены и иные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Для того чтобы заключить договор ОСАГО, страхователь должен заполнить заявление по форме, установленной уполномоченным органом . Данное заявление страховщик обязан рассматривать как оферту, поскольку оно однозначно выражает намерение лица, сделавшего ее, заключить договор
1.4 Тарифная политика в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Тарифная политика это целенаправленная деятельность страховщиков по установлению, уточнению и упорядочиванию страховых тарифов в интересах успешного и безупречного развития страхования, базирующаяся на следующих принципах: эквивалентность страховых отношений сторон, доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, стабильные размеры страховых тарифов в течение длительного времени. расширение объектов страховой ответственности, обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Тарифы должны строиться по принципу, чтобы страховые платежи не только обеспечивали выплаты, покрывали затраты на проведение страховых операций, но и создавали необходимую прибыль.
Говоря о тарифной политики в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует более подробно остановиться на формировании тарифов по полису ОСАГО. ЦБ РФ должен контролировать тарифы по этому виду страхования. Именно регулятор устанавливает нижнюю и верхнюю границу тарифов ОСАГО — тарифный коридор. В рамках этого коридора страховые компании устанавливают свой базовый тариф и с учетом коэффициентов формируют индивидуальные цены для каждого автовладельца. Согласно недавнему указанию ЦБ РФ от 28 июля 2022 года, тарифный коридор ОСАГО для легковых авто, не используемых в качестве такси, находится в диапазоне от 1 646 руб. до 7 535 рублей. В этом году коридор был расширен на 26% вверх и вниз после того, как санкции вызвали сначала дефицит запчастей, а затем резкий рост цен на них и задержки с поставками. Выплаты, а вместе с ними убытки страховщиков также стали расти, но расширение тарифного коридора нивелировало проблему. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев 2022 года составила 6,5 тыс. рублей, увеличившись на несколько сотен рублей после расширения коридора. Средняя выплата при этом составляет 74,3 тыс. рублей, что на 7% выше, чем годом ранее (69,2 тыс. рублей).
Базовая ставка в ОСАГО — исходный ценовой показатель, на который страховщики ориентируются при определении размера страховой премии. Проще говоря, это сумма, заложенная в расчет полиса в таком размере, чтобы доход от продажи страховок покрыл страховые выплаты. Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет "вилку" базовых тарифов для каждой категории транспортных средств. Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора . Увеличение стоимости возможно в том случае, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную. Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств . Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте.

2.2 Основные проблемы российского рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Помимо общих проблем, касающихся как страхового рынка России в целом, так и отдельных его сегментов, в том числе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, на сегодняшний день существует ряд проблем, содержащихся в нормативно-правовых актах, регулирующих страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Тщательный анализ действующего законодательства в рассматриваемой области позволил автору выделить три основные группы проблем, которые условно можно обозначить как:
1) общие пробелы и неточности в нормативно-правовых актах;
2) пробелы и упущения, влияющие на положение страхователей;
3) пробелы и упущения, влияющие на положение страховщиков.
Остановимся на каждой из указанных групп отдельно.
Итак, к общим недостаткам действующего Закона, по нашему мнению, можно отнести следующие.
В ст. 10 Федерального закона об ОСАГО срок действия договора страхования определен в один год. Однако практика показывает, что многообразие человеческих потребностей и опосредующих их гражданских правоотношений может повлечь необходимость страхования на меньший срок. Например, если автотранспортное средство берется в аренду. Вследствие этого полагаем необходимым внести в действующий Закон положения, регулирующие более краткосрочные отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств .
Также проблемным моментом является отсутствие регулирования перехода права собственности на автотранспортное средство от одного лица, уже заключившего договор страхования, к другому. На текущий момент складывается ситуация, при которой страховая компания может получить двойную стоимость страховых тарифов по одному и тому же транспортному средству.
2.3 Зарубежный опыт в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Первыми государствами, установившими обязанность по страхованию гражданской ответственности, стала Швейцария (1929 г.), и Великобритания, принявшая в 1930 г. Закон о дорожном движении, которым предусмотрела существование данного правового института. Едва только появившись, ОСАГО стал быстро распространяться по всем европейским странам. Таким образом, модель построения законодательства об ОСАГО в указанных государствах такова, что основным нормативно-правовым актом является специально принятый закон. Однако такая картина существует не везде. В частности в этом вопросе представляет особый интерес законодательство Франции, так как там основным регулятором рассматриваемого вида обязательного страхования является Французский страховой кодекс.
С развитием международной интеграции и в частности с постепенным упрощением пересечения границ для граждан стран Европейского союза французы, выезжающие за пределы Франции в страны, в которых действовала система «зеленая карта», были вынуждены заключать соответственно специальные договоры и в обязательном порядке страховать свою гражданскую ответственность, поскольку их договоры добровольного страхования гражданской ответственности за пределами Франции не распространялись и не считались допустимыми с точки зрения государств - участников «зеленой карты» .

2.4. Предложения по совершенствованию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Следует отметить, что как законодатель, так и страховые компании в России постоянно совершенствуют систему страхования транспортных средств. Страхование является доступным для владельцев транспортных средств. При этом и по сей день сохраняются мошеннические схемы, которые используются участниками страхования. Рспространенными видами мошенничества в автостраховании являются: мнимый угон; фальсификация ДТП; страхование одного авто в нескольких компаниях; сокрытие информации о ранее полученных повреждениях; фальсификация документов по технической экспертизе. По данной проблеме необходимым является переход на централизованный сбор сведений с соблюдением обеспечения конфиденциальности, который мог бы позволить аналитическим путем выявлять лиц, неоднократно обращающихся в разные страховые компании за возмещением ущерба по одним и тем же страховым рискам и при схожих обстоятельствах, дающих все основания полагать, что подобные клиенты занимаются мошенничеством профессионально, нередко в сговоре с другими участниками страхового процесса. Было бы уместным также укрепление сотрудничества с правоохранительными органами, пограничными и таможенными службами и иными ведомствами по совершенствованию правовых механизмов борьбы со страховым мошенничеством. Немаловажную роль в этом вопросе сыграет и организация взаимодействия с зарубежными страховщиками по предотвращению страхового мошенничества на межгосударственном уровне.

2.5. Страховые организации, занимающиеся страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В соответствии со ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховщики - страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования. Страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Всего в России чуть более 400 страховых компаний, имеющих действующую лицензию от Центрального Банка. Большая часть страховщиков в Российской Федерации – частные организации, основанные физическим лицом или группой физических лиц. Однако существуют и государственные страховые компании, которых не так много, но они все же есть. Осуществляют деятельность указанные организации на основании все тех же законов, что и частные фирмы.