договор банковского вклада с участием гражданина: понятие и правовые аспекты

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день существует множество точек зрения на понятие банковского вклада. Это обусловлено самой его природой, которая имеет как экономические, так и юридические характеристики, изучаемые экономикой и правом соответственно.
Однако для правильного понимания данного термина необходимо рассмотреть его со всех точек зрения. Для того чтобы понять роль и значение банковских вкладов в экономической системе общества, важно рассмотреть их с точки зрения экономики. Так, в экономической литературе банковский депозит определяется как денежная сумма, размещенная в кредитном учреждении на имя вкладчика и подлежащая возврату с процентами.
Кроме того, депозит - это свободный финансовый ресурс клиента, который временно размещается в банке для обеспечения его сохранности и получения дополнительного дохода.
Отношения, связанные с банковскими вкладами, регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации (главой 44 ГК РФ), которая имеет соответствующее название "банковский вклад".
Объектом исследования выступает общественные отношения в сфере регулирования договора банковского вклада с участием гражданина.
Предметом исследования являются норма гражданского права, регулирующие договор банковского вклада с участием гражданина по гражданскому законодательству РФ.
Целью исследования является анализ договор банковского вклада с участием гражданина: понятие и правовые аспекты.
Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:
1.дать понятие договора банковского вклада с участием гражданина;
2.рассмотреть существенные условия договора банковского вклада с участием гражданина;
3.исследовать влияние статуса субъектов, выступающих на стороне вкладчика, на регулирование договора банковского вклада с участием гражданина ;
4.проанализировать проблемы правоприменительной практики по договору банковского вклада с участием гражданина;
5.исследовать ответственность по договору банковского вклада с участием гражданина.
Методологическая основа исследования. Методологическую основу исследования составили общенаучный диалектический метод познания, а также следующие общие, специальные и частные методы исследования: формально-юридический, системный, комплексный, нормативный.
Нормативную и эмпирическую базу исследования составили: Конституция РФ; законодательство РФ; постановления Пленумов высших судебных инстанций РФ и иные материалы юридической практики.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования являются труды российских ученых по гражданскому права, такие как: Анисимов А.П., Донская К.М., Касевич Е.В., Мустаханов А.А., Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г., Семенова К.С., Соломин С.К., Соломина Н.Г., Чебоньян Т.Г. и другие авторы.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные в ней теоретические положения могут быть использованы в целях дальнейшего изучения и решения актуальных проблем правового регулирования договора банковского вклада с участием гражданина.
Практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в ней положения, практические рекомендации могут быть в дальнейшем использованы при разработке целенаправленных и конкретных мер, направленных на совершенствовании договора банковского вклада с участием гражданина.
Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав основного текста, заключения, списка источников и литературы.
ГЛАВА 1.ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАНИНА

1.1.Понятие, гражданско-правовая характеристика договора банковского вклада с участием гражданина

Согласно ст.834 ГК РФ, в субсидиарном порядке применяются также нормы гл. 45 ГК РФ, регулирующие отношения, связанные с банковскими счетами, также являются субсидиарными. Кроме того, нормы ст.395 и 809 ГК РФ применяются в случаях, предусмотренных законом.
Нормы, регулирующие отношения банковского вклада, содержатся также в специальных нормативных правовых актах: в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 , в Федеральном законе от 23.12.2003 № 177-ФЗ и в Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 .
Немаловажное значение имеет законодательство Банка России, осуществляющего банковский надзор. Так, некоторые аспекты банковских вкладов регулируются Положением Банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 . При этом не менее важным является внутреннее поведение банков. Важно, чтобы такие действия не нарушали норм федерального законодательства или законодательства Банка России.
Однако следует отметить, что когда речь идет о гражданско-правовом регулировании договоров банковского вклада, то такое регулирование осуществляется лишь некоторыми нормами Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.
Аналогичного мнения придерживается профессор В.В. Витрянский, который утверждает, что иные законодательные акты не регулируют и не могут регулировать частноправовые отношения между банком и вкладчиком по договору банковского вклада.
Согласно ст.36 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1, под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, внесенные физическим лицом в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в виде денег, в виде процентов. Также установлено правило, согласно которому вклад подлежит принудительному возврату вкладчику по первому требованию в порядке, установленном законом или договором.
Из приведенного выше определения следует, что договор ограничивается денежными средствами, а проценты выплачиваются также в денежной форме. Важно отметить, что приведенное выше понятие вклада относится только к отношениям, возникающим только между банком и физическим лицом.
Согласно п.1 ст.834 ГК РФ, по договору банковского вклада одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или по ее поручению денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить внесенную сумму и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором стороной договора является банк .
Согласно этому определению, договор банковского вклада является материальным, поскольку возникает с момента передачи денег в банк; односторонним и обязательным, поскольку обязан только банк, а вкладчик не имеет никаких обязательств перед банком, а только право требовать возврата суммы и уплаты процентов; возмездным. Можно сделать вывод, что он является компенсационным, так как банк обязан выплатить вкладчику проценты.
Пункт 2 ст.834 ГК РФ признает такие договоры публичными, если вкладчиком является физическое лицо. На практике это означает, что банк обязан заключить договор с физическим лицом, обратившимся в банк, на опубликованных банком условиях, одинаковых для всех вкладчиков - физических лиц в рамках конкретного банковского продукта.
Следует также отметить, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, и несоблюдение этого требования влечет недействительность (ничтожность) договора. Такие нормы закреплены в ст.836 ГК РФ.
1.2.Существенные условия договора банковского вклада с участием гражданина

Для полной правовой характеристики необходимо изучить существенные условия договора банковского вклада. Однако мнения юристов о существенных условиях договора расходятся. Одни авторы считают, что договор банковского вклада имеет одно существенное условие в качестве своего предмета. Например, такого мнения придерживается М.М. Молдованов.
Другие исследователи считают, что существенным условием для таких договоров является срок действия. Однако он может определяться указанием на конкретную дату, период или событие, а может определяться моментом востребования. Данного мнения придерживается, в частности, Л.Г. Ефимова. Это связано с тем, что при отсутствии соглашения о сроке действия договора, указанного в ст.432 ГК РФ, договор считается незаключенным.
Положения Гражданского кодекса РФ о сроке договора вклада сформулированы таким образом, что отсутствие в договоре условия о его сроке не означает его недействительности, а обязывает признать договор заключенным до востребования, то есть до первого требования вкладчика, в соответствии с условиями вклада.
Согласно другой точке зрения, существенными условиями договора банковского вклада являются сумма вклада и валюта вклада. При этом отмечается, что представление валюты вклада требуется только в том случае, если банк уполномочен работать в иностранной валюте.
Однако с этим мнением нельзя согласиться, поскольку сумма вклада является частью договора. Кроме того, обязанность указывать валюту депозита, в которой банк уполномочен вести соответствующую деятельность, на практике будет означать, что вкладчик будет обязан заранее выяснить, уполномочен ли банк-контрагент вести валютную деятельность. Такие положения не будут способствовать защите интересов вкладчиков и лишь усложнят процедуру заключения договора.
Таким образом, гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договоров банковского вклада, в основном осуществляется ГК РФ. При этом, исходя из его норм, можно сделать вывод, что такие договоры с участием граждан являются материальными, односторонними, обязательными, возмездными, публичными договорами, заключенными в письменной форме, единственным существенным условием которых является их предмет.
Правовая природа договоров банковского вклада давно является предметом научных споров. В принципе, дискуссия развивается по трем основным направлениям: договоры банковского вклада являются разновидностью договора займа, разновидностью договора хранения и самостоятельным специальным договором.
Н.В. Конилова, прослеживая историческое развитие договоров банковского вклада, отмечает, что еще на этапе своего возникновения договоры банковского вклада часто рассматривались как подмножество уже существующих договоров (кредитных или депозитарных) .
Согласно первой точке зрения, средства передаются вкладчиком кредитором банку-должнику. В этом случае банк использует средства вкладчика для того, чтобы поставить их в позицию потенциального получения прибыли для себя и рассчитать их будущую часть в виде процентов, которые он может выплатить вкладчику.
В этом смысле банки извлекают полезные свойства из денег, заимствуя их и объединяя в систему с новыми свойствами, а именно свойствами накопленных денег.
Сторонники второй точки зрения опираются на ст.36 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1, согласно которой денежные средства размещаются на депозите с целью хранения и получения дохода. Использование в Законе термина "хранение" дает основания для сторонников этой точки зрения. Согласно сути опеки, хранитель имеет право с согласия попечителя пользоваться переданной на хранение вещью, но не может распоряжаться ею, так как право собственности на вещь при опеке не передается.
Кроме того, на практике и в некоторых нормативных актах банковские вклады именуются "депозитами". Термин "депозит" происходит от латинского depositum, то есть "нечто, отданное на хранение".