Влияние банковского кредитования на экономику страны

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора в отношении регулирования кредитования. Текущие изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно важно в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит реструктуризация банковского сектора, и экономика страны будет зависеть от того, как это повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений.
На современном этапе в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как значительного прогресса в развитии экономики страны (удвоение ВВП, выравнивание структурных дисбалансов, диверсификация экспорта), так и повышения уровня жизни населения страны (расширение социальные программы, решающие проблемы жилья, занятости, здравоохранения, образования).
Актуальность исследования перспектив развития кредитных отношений определяется особой важностью этой составляющей финансового сектора и рыночных основ функционирования российской экономики. С помощью кредитования перераспределяется и мобилизуется капитал, регулируются денежные расчеты и опосредуются товарные потоки. Они также включают в себя проведение расчетных и кассовых операций, инвестирование, хранение, управление деньгами и другими фондами.
Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, следовательно, судьба экономики страны зависит от ее состояния и динамики развития, государственной политики по отношению к банковской системе. Только финансово стабильные, эффективно функционирующие и конкурентоспособные на мировом рынке российские банки смогут обеспечить приумножение богатства России.
Объектом курсовой работы является кредит как фактор развития национальной экономики в Российской Федерации.
Предметом - влияние банковского кредитования на экономику страны.
Целью данной курсовой работы является выявление проблем кредитных отношений в банковской системе Российской Федерации и обоснование основных направлений их развития.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
 изучить понятие и сущность банковского кредитования;
 выявить роль банковского кредита в развитии экономики страны;
 дать оценку динамики российского рынка банковских услуг;
 представить прогноз развития ключевых сегментов банковского рынка.
Методами предоставления информации служат графический, текстовый и табличный. В работе были использованы следующие общие методы: анализ и синтез, сравнительный анализ, системный анализ.
Структура работы обусловлена предметом, целью и задачами исследования. Работа состоит из введения двух глав, заключения и списка литературы.
1. Теоретические основы влияния банковского кредитования на экономику страны
1.1. Понятие и сущность банковского кредитования
Банковское кредитование - это процесс предоставления коммерческим банком денежных ресурсов физическому или юридическому лицу во временное пользование на принципах возвратности, срочности, платности, дифференциации и безопасности. Согласно им:
1. Ресурсы предоставляются в долг на таких условиях и для таких целей, которые обеспечивают высвобождение одолженной стоимости и ее возврат кредитору. Это выражается в определении источника погашения кредита (выручка, заработная плата и т.д.)
2. Срок пользования ресурсами банка всегда ограничен, и в случае нарушения к заемщику будут применены штрафные санкции.
3. За предоставление кредита банк взимает с заемщика комиссию в виде процентов, которая обеспечивает возмещение его затрат на привлеченные ресурсы.
4. При принятии решения о предоставлении кредита банк применяет индивидуальный подход к заемщику, оценивая его кредитоспособность. Таким образом, средства предоставляются только тем клиентам, которые в состоянии вернуть их в будущем, а условия кредитования зависят от класса кредитоспособности заемщика.
5. На случай непредвиденных обстоятельств у банка должны быть вторичные источники погашения кредита – обеспечение. Это может быть залог имущества, поручительство третьих лиц, независимая гарантия [3, с. 56].
В зависимости от типа заемщика различают розничное кредитование (кредиты для физических лиц), корпоративное кредитование (кредиты для юридических лиц) и межбанковское кредитование.
Розничная линейка включает потребительские кредиты, ипотеку и автокредиты. Потребительские кредиты могут быть целевыми (на образование, лечение, ремонт, товары для дома, газификацию и т.д.) и нецелевыми. Ипотечные кредиты выдаются на приобретение недвижимости, а автокредиты выдаются на приобретение автомобиля, автотранспортных средств и специального оборудования. В то же время, в отличие от потребительских кредитов, которые могут предоставляться как с залогом, так и без него, ипотечные кредиты и автокредиты всегда подразумевают наличие залогового обеспечения – обеспечения по приобретаемому имуществу или принадлежащему заемщику/другим лицам.
Корпоративные займы включают в себя единовременные займы, овердрафт, возобновляемую или невозобновляемую кредитную линию, займы векселями, коммерческую ипотеку и инвестиционные займы. Если последние предоставляются заемщику несколькими банками, они называются синдицированными. Лизинг, факторинг и форфейтинг также являются разновидностями бизнес-кредитов в банках [6, с. 77].
Межбанковские кредиты выдаются банками друг другу в особом сегменте денежного рынка – рынке MBК. Их основными целями являются расширение ресурсной базы, поддержание и регулирование текущей ликвидности.
1.2. Роль банковского кредита в развитии экономики страны
В настоящее время кредит играет важную роль в развитии экономики страны, поскольку решает многие проблемы, возникающие во всей экономической системе. Одной из наиболее распространенных форм кредитования является банковский заем. Поскольку он не ограничен не только направлением, сроками и суммой предоставления, в отличие от коммерческого кредита, банковский кредит позволяет охватить широчайший спектр услуг, осуществляя таким образом не только товарооборот, но и оборот денежного капитала всего предприятия.
Экономика любой страны нестабильна, т.е. время от времени происходят различные фазы, а именно подъем, спад, депрессия и оживление. Во время кризисов наблюдается спад производства и продаж продукции. Банковский кредит может решить эти проблемы. Предприятия используют его во время кризиса для погашения различных долгов. А в периоды подъема и оздоровления спрос на банковские кредиты возрастает. На этих этапах банковский кредит оказывает стимулирующее воздействие на развитие предприятий и, соответственно, всей экономики.