Договор банковского счета (понятие, элементы и виды).

Современная рыночная экономика немыслима без использования безналичного расчета, который постепенно вытесняет налично-денежные платежи. В развитых странах на этот метод приходится основная доля общей суммы платежей. В структуре денежной массы Российской Федерации показатель доли безналичных средств составляет около 64 %. Обеспечение работы такого платежного механизма происходит с помощью банковских счетов, наличие которых как у получателя, так и у плательщика – необходимая предпосылка расчетов. Все юридические лица, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства в банке или иных кредитных организациях на расчетных, текущих, бюджетных счетах. Эта норма вытекает из п. 2 ст. 861 Гражданского кодекса Российской (далее – ГК РФ), в котором указано, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке.
Актуальность темы исследования обусловлена следующими обстоятельствами:
1. Недостаточно урегулированы вопросы ответственности банка за неправильное, в том числе ошибочное проведение операций по счету клиента.
2. На наш взгляд остро стоит проблема навязывания банком клиенту дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием и взимания повышенных тарифов за них.
3. Недостаточно определена правовая природа договора банковского счета, в частности новых счетов – номинального счета и счета эскроу. Мы полагаем, что правовое регулирование и применение мер ответственности к нарушениям при использовании данных счетов, зависит от того, для чего открыт номинальный счет или счет эскроу, в качестве основного или акцессорного обязательства.
Объектом исследования являются частноправовые и публичные отношения, складывающиеся в процессе реализации прав сторон договора банковского счета.
Предметом исследования являются правоотношения, складывающиеся в рамках договора банковского счета, вопросы функционирования банковских счетов и иные смежные вопросы.
Целью работы является выявление юридической характеристики договора банковского счета.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Дать юридическую характеристику договора банковского счета, выделить теории, соответствующие действующему законодательству и практике его применения;
2. Раскрыть права и обязанности банка и клиента в рамках правоотношений по договору банковского счета, как в теории, так и на практике.
Методологическая основа исследования. В основу изучения проблемы положен диалектический метод познания. При решении конкретных задач использованы общенаучные и специальные методы изучения социально-правовой действительности: анализ и синтез, дедукция и индукция, абстрагирование, системный, догматический, логический, формально-юридический и другие.
Нормативно-правовую основу исследования составляют Конституция РФ, ГК РФ и иные нормативные правовые акты Российской Федерации, относящиеся к банковскому счету.
Теоретическую основу исследования составили научные труды ученых в области гражданского, финансового и банковского права.
Эмпирическую основу исследования составляют практика по вопросам рассмотрения споров в связи с заключением и исполнением договора банковского счета.



Глава 1. ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА КАК ОСНОВАНИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1.1. Понятие и признаки договора банковского счета

На сегодняшний день банковские продукты прочно вошли в жизнедеятельность как физических лиц, так и организаций; особенно это касается использования договора банковского счета. Действующее отечественное законодательство содержит ряд пробелов в нормативном регулировании данного вида договора.
Законодательное регулирование данных правоотношений содержится в гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2) от 26.11.1996 № 14-ФЗ (далее – ГК РФ), а также в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» , в Федеральном законе от 10.07.2002 № 86-Ф3 «О Центральном банке РФ» .
Клиент открывает в кредитной организации банковский счет для того, чтобы производить денежные операции разнонаправленного характера. Например, он может перечислять заработную плату своим работникам, рассчитываться с контрагентами, а также вести другие финансовые операции.
Как было отмечено, основным источником, регулирующим договор банковского счета, является ГК РФ. В частности, ч. 1 ст. 845 ГК РФ гласит, что между банком и клиентом заключается соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ на банке лежит обязанность заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на установленных банком условиях, соответствующих требованиям и банковским правилам, предусмотренным законом.
При указанных в законе обстоятельствах кредитная организация может наложить запрет клиенту на открытие счета. Это происходит в том случае, если служба безопасности кредитной организации заподозрила потенциального клиента в том, что он имеет намерения заключить договор с целью легализации (отмывания) денежных средств, полученных преступным путем или