Особенности небанковских кредитных организаций и их роль как финансовых посредников

ВВЕДЕНИЕ

Последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в настоящее время существенно возросло значение кредита в нашей жизни. Заемные средства предоставляются в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности и платности для осуществления внешнеторговых сделок или для содействия экспорту и импорту товаров. В качестве заемщиков и кредиторов выступают банки, предприятия, государства, международные финансовые институты.
На примере предприятия: предприятия на определенных этапах своего производственного процесса испытывают нехватку денежных ресурсов для осуществления каких-либо хозяйственных операций. И из этого следует, что у предприятий возникает срочная необходимость обращения к банковским услугам, чтобы осуществить свой начатый производственный процесс.
Долгосрочное кредитование играет важнейшую роль в экономике страны. Это один из самых рискованных и доходных видов банковской деятельности.
Долгосрочный кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
В соответствии с названием темы курсовой работы и вышеизложенным обоснованием ее актуальности, целью курсовой работы будет изучение долгосрочных кредитов и их погашения.
Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
- раскрыть теоретические основы долгосрочного кредитования,
- разобраться, как погасить долгосрочный кредит равными и переменными выплатами.
- узнать про формирование фонда погашения, и в каких случаях погасительный фонд создаётся.
Объект курсовой работы - долгосрочный кредит.
Предмет курсовой работы - погашение долгосрочного кредита.

 
ГЛАВА 1. ОБШАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ

1.1.Понятие долгосрочного кредитования

Под долгосрочным банковским кредитом понимаются денежные средства, предоставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на длительный установленный срок под определенный процент.
Долгосрочный кредит позволят предприятию, во-первых, начать свою деятельность (ведь инвестиции обычно покрывают лишь часть необходимых средств), во-вторых, продолжать, а также стабилизировать и регулировать текущую деятельность предприятия.
Процесс управления долгосрочными кредитами является одним из элементов банковского менеджмента и включает методологический инструментарий управления банковскими долгосрочными кредитами, основанный на особенностях проведения долгосрочного кредитования. Среди основных этапов управления банковским долгосрочным кредитованием выделя.n:
1. Определение потенциального спроса на долгосрочные кредитные ресурсы банка.
2. Планирование долгосрочного кредитования.
3. Процедура долгосрочного кредитования при удовлетворении текущего спроса на долгосрочные банковские ресурсы.
4. Мониторинг долгосрочных кредитов.
5. Регулирование долгосрочных кредитных операций.
6. Финансовый анализ долгосрочного кредитного портфеля банка.
7. Контроль за банковским долгосрочным кредитованием.
Определение потенциального спроса на долгосрочные банковские кредитные ресурсы целесообразно банком проводить периодически с целью сохранения и расширения клиентской базы с позиции формирования долгосрочного кредитного портфеля. Данный этап управления включает оценку привлечения потенциальных клиентов долгосрочного кредитования, проводимую в трех направлениях (рис. 1): проведение маркетинговых исследований на территории работы банка, его отделения, филиала; определение условий долгосрочного кредитования по всем видам и направлениям долгосрочных кредитов; грамотная организация работы кредитного отдела с клиентами.
Проведение маркетинговых исследований на территории работы банка с позиции определения потенциального спроса на долгосрочные банковские кредиты заключается в исследовании вопросов необходимого обеспечения долгосрочными кредитными средствами субъектов хозяйствования и населения для реализации определенных долгосрочных программ и удовлетворения потребностей. С целью изучения потенциального спроса на ипотечные кредиты банком анализируется следующая информация: количество семей, нуждающихся в жилье; количество семей, желающих приобрести землю и дачный участок; средние доходы населения и их возможности покрыть расходы по ипотечным кредитам; количество предприятий, желающих приобрести недвижимость, необходимую для основной работы фирмы либо для расширения деятельности. Потенциальный спрос на долгосрочные лизинговые кредиты в основном определяется банком с помощью исследования предприятий, нуждающихся в обновлении основного фонда, а также количества предприятий, желающих модернизировать определенную долю основных средств предприятия. Относительно инвестиционного кредитования потенциальный спрос возможно оценить путем рассмотрения заявок потенциальных заемщиков, желающих реализовать определенные инвестиционные проекты. Также в сети Интернет размещаются идеи внедрения инвестиционных проектов, на основании которых можно оценить потенциальный спрос на инвестиционные кредиты. Изучение потенциального спроса на потребительские кредиты зачастую проводится в магазинах продажи товаров длительного пользования, так как основной удельный вес потребительских кредитов оформляется и предоставляется в основном на приобретение физическими лицами техники.
При оценке привлечения потенциальных клиентов долгосрочного кредитования особое внимание банк уделяет наличию потенциального платежеспособного спроса со стороны населения и субъектов хозяйствования. Анализ потенциального платежеспособного спроса возможно осуществлять сопоставляя условия кредитования с доходами населения и эффективностью работы предприятий. С учетом этого одним из направлений оценки привлечения потенциальных клиентов предлагается выделять оценку условий долгосрочного кредитования по всем видам долгосрочных кредитов (процентная ставка, обеспечение, наличие гарантии, первоначального взноса, страховки и т. д.).
Одним из блоков в проведении маркетинговых исследований на территории работы банка предлагается проведение рекламных мероприятий как общего, так и частного характера. К рекламным мероприятиям общего характера можно отнести рекламу на телевидении, бигбордах, в сети Интернет, в газетах и других средствах массовой информации. К рекламным мероприятиям частного характера в основном относится непосредственное посещение и личное общение кредитного эксперта или другого сотрудника банка, отвечающего за кредитный маркетинг, с руководством предприятия - потенциального клиента банка. Данное общение позволяет предложить те кредитные продукты банка, которые могут заинтересовать соответствующего клиента в зависимости от сферы его деятельности, его потребностей, возможностей и имеющихся проблем.
Заключительным блоком в формировании потенциального спроса на долгосрочные ресурсы банка является грамотно поставленная организация работы кредитного отдела с клиентами, которая бы закрепила доверие клиентов к банку и расположила к желанию не только в получении кредитных ресурсов длительного характера, но и к желанию вложения своих средств на длительный срок.