Функции, формы и виды кредита. АНАЛИЗ БАНКА ВТБ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы заключается в том, что кредиты банка и последующие процессы кредитования являются неотъемлемой частью хозяйствования различных субъектов, в том числе и граждан страны.
Данная тема довольно хорошо изучена в трудах таких авторов, как Батракова Л.Г., Белоглазова Б.Н., Белотелова Н.П. Буевич, Жарковская Е. П.,
Жуков Е.Ф.
Целью работы выступает комплексный анализ видов и функций кредитов банка.
В связи с этой целью поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие и сущность кредита,
- описать основные задачи и функции кредита
- дать общую характеристику банка
- провести анализ эффективности кредитования бизнеса в ПАО ВТБ Банк
- выявить направления повышения эффективности кредитной политики в ВТБ Банк
- оценить эффективность предложенных мероприятий.
Объект работы – кредиты в ПАО ВТБ Банк.
Предметом работы выступают особенности организации процесса кредитования ПАО ВТБ Банк.
База исследования – материалы ПАО ВТБ Банк.
Методы – анализ, синтез, сравнение.
Практическая значимость – разработка мер по улучшению кредитования в ПАО ВТБ Банк.
Структура работы. Работа состоит из двух частей, в которых рассматриваются теоретические основы организации кредитной политики, а также практика организации кредитования в ПАО ВТБ Банк.
Первая глава посвящена теоретическим аспектам банковского кредитования.
Вторая глава касается анализа практики кредитования в ПАО ВТБ Банк.
 
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ КРЕДИТОВ БАНКА

1.1 Сущность кредита, основные функции кредитов

Кредиты позволяют клиентам банка занимать деньги на все, что нужно, от покупки нового автомобиля до погашения существующих долгов. Когда кредит подтвержден, заемщик соглашается вернуть деньги в течение установленного срока с процентами .
Кредит - это соглашение, по которому заемщик получает деньги от кредитора. Затем они возвращаются в течение определенного периода времени вместе с процентами. Заемщик несет ответственность за своевременные платежи. Если платежи задерживаются или не производятся, это может привести к серьезным финансовым последствиям.
Процесс получения кредита:
1. Найти кредитную организацию. Существует множество различных поставщиков, предлагающих займы, и несколько различных типов займов.
2. Подать заявку на получение кредита. Процесс получения кредита начинается с подачи заявки, которая может быть подана онлайн, через приложение или иногда в отделении банка.
3. Проверка кредитоспособности. Кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы оценить кредитоспособность. Эта оценка помогает определить, имеете ли право на получение кредита и какие процентные ставки будут предложены. Это тщательная проверка кредитоспособности, которая будет доступна другим кредиторам.
4. Предложение кредитора. Исходя из кредитного рейтинга и личных обстоятельств, кредитор предложит процентную ставку и сумму кредита. Важно внимательно ознакомиться с этим предложением, чтобы убедиться, что оно соответствует финансовому положению.
5. Кредит выдан, и начинаются выплаты.
Существует целый ряд доступных займов, каждый из которых предназначен для различных финансовых ситуаций :
1.Необеспеченные кредиты: также известные как личные займы, они не требуют обеспечения и выплачиваются ежемесячными платежами.
2.Обеспеченные кредиты: требуют обеспечения, как правило, дома, и сопряжены с риском конфискации в случае неисполнения обязательств.
3.Займы с поручительством: привлекают третью сторону, которая соглашается покрыть кредит в случае вашего дефолта, часто используются теми, у кого плохая кредитоспособность.
4.Займы с плохой кредитной историей: займы с плохой кредитной историей предназначены для физических лиц с низким кредитным рейтингом.
5.Срочные займы: предназначены для неотложных нужд, но имеют высокие процентные ставки.
Кредиты могут использоваться для финансирования различных расходов:
1.Автокредиты: Для приобретения транспортных средств с различными вариантами финансирования.
2.Кредиты на консолидацию долга: для погашения других долгов и упрощения выплат.
3.Кредиты на обустройство жилья: для финансирования ремонта, доступны как обеспеченные, так и необеспеченные.
4.Свадебные займы: необеспеченные займы для покрытия свадебных расходов.
Сумма, которую можно взять взаймы, зависит от таких факторов, как кредитный рейтинг и доход. Хороший кредитный рейтинг может привести к увеличению лимитов по займам, в то время как низкий рейтинг может ограничить возможности. Это также зависит от типа кредита, который берете. Как правило, с помощью обеспеченного кредита можете получить больше, чем с помощью необеспеченного кредита.
Кредиты обычно погашаются ежемесячно, с учетом штрафных санкций за пропущенные платежи. Некоторые кредиторы также взимают штраф, если хотите досрочно погасить свой кредит.
Банки будут учитывать кредитный рейтинг, когда решат, какую сумму предоставить и какую процентную ставку взимать.
Когда дело доходит до получения кредита, нужно взвесить множество факторов.
Плюсы кредитов :
1.Удобный способ получить доступ к финансированию, если нет денег на счету в банке.
2.Проценты по кредитам часто дешевле, чем по другим формам финансирования.
3. Один из вариантов консолидации долгов – упрощение выплат одним платежом.
Минусы кредита:
1.Еще одна форма задолженности, которая, если ее не погасите, может ухудшить кредитный рейтинг и стоить больше денег.
2.Лучшие тарифы предусмотрены для тех, у кого хороший кредитный рейтинг.
3.За досрочное погашение может взиматься комиссия.
Займы, как правило, используются для крупных покупок, таких как покупка нового автомобиля, в то время как кредитные карты предназначены для покупки таких товаров, как холодильник или праздничные расходы.
По кредитам начисляются проценты, которые представляют собой стоимость заимствования денег. Годовая процентная ставка указывает на годовую стоимость кредита, включающую как процентную ставку, так и любые дополнительные сборы. Например, заимствование 5000 фунтов стерлингов на три года под 4% годовых будет означать ежемесячные выплаты в размере 147,46 фунтов стерлингов, при этом общая сумма, подлежащая погашению, составит 5 308,56 фунтов стерлингов.
Таким образом, кредит – это сумма денежных средств, которую выдает кредитная организация лицу на определенное количество времени под проценты.

1.2 Основные формы и виды кредитов

В зависимости от предоставленного обеспечения выделяют следующие виды кредита :
1.Займы под залог имущества. Эти займы требуют от заемщика предоставления обеспечения по занимаемым деньгам. В случае, если заемщик не в состоянии погасить кредит, банк оставляет за собой право использовать предоставленное обеспечение для возврата ожидающего платежа. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже по сравнению с необеспеченными кредитами.
2.Необеспеченные кредиты. Необеспеченные кредиты - это кредиты, для выдачи которых не требуется никакого обеспечения. Банк анализирует прошлые отношения с заемщиком, его кредитный рейтинг и другие факторы, чтобы определить, следует ли выдавать кредит или нет. Процентная ставка по таким кредитам может быть выше, поскольку нет возможности вернуть сумму кредита в случае неисполнения обязательств заемщиком.
В зависимости от цели кредита:
1. Образовательный кредит. Образовательные кредиты - это финансовые инструменты, которые помогают заемщику продолжить образование. Это может быть программа для получения степени бакалавра, аспирантуры или любой другой диплом / сертификационный курс от известного учебного заведения / университета. Для получения финансирования должен быть пропуск, предоставленный учебным заведением. Финансирование доступно как для местных, так и для международных курсов.
2.Личный заем. Всякий раз, когда возникает проблема с ликвидностью, вы можете взять личный заем. Целью получения личного займа может быть что угодно - от погашения старого долга, поездки в отпуск, финансирования первоначального взноса за дом/машину и неотложной медицинской помощи до покупки дорогостоящей мебели или гаджетов. Личные займы предоставляются на основании прошлых отношений заявителя с кредитором и кредитного рейтинга.
3.Кредит на транспортное средство. Автокредиты предназначены для финансирования покупки двухколесных и четырехколесных транспортных средств. Кроме того, четырехколесное транспортное средство может быть новым или подержанным. Сумма кредита определяется кредитором в зависимости от стоимости транспортного средства на дороге. Возможно, придется внести первоначальный взнос, чтобы получить автомобиль, поскольку кредит редко обеспечивает 100%-ное финансирование. Автомобиль будет находиться в собственности кредитора до полного погашения задолженности.
4.Ипотечный кредит. Ипотечные кредиты предназначены для получения средств с целью приобретения дома/квартиры, строительства дома, реконструкции существующего дома или приобретения участка для строительства дома/квартиры. В этом случае имущество останется у кредитора, и право собственности будет передано законному владельцу по завершении выплат.
На основании заложенных активов выделяют кредиты :
1.Золотой заем. Многие финансисты и кредиторы предлагают наличные, когда заемщик предоставляет в залог физическое золото, будь то ювелирные изделия или золотые слитки/ монеты. Кредитор взвешивает золото и рассчитывает предлагаемую сумму на основе нескольких проверок на чистоту и других факторов. Деньги могут быть использованы для любых целей. Кредит должен быть погашен ежемесячными платежами, чтобы к концу срока его действия можно было погасить, а золото могло быть возвращено заемщику на хранение. Если заемщик не сможет вовремя погасить задолженность, кредитор оставляет за собой право завладеть золотом для возмещения убытков.
2.Кредит под залог активов. Подобно залогу золота, частные лица и предприятия предоставляют в залог имущество, страховые полисы, сертификаты FD, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и другие активы, чтобы занять деньги. Исходя из стоимости заложенных активов, кредитор предложит кредит с некоторой маржой. Заемщику необходимо своевременно вносить платежи, чтобы он/она могли получить право собственности на заложенные активы в конце срока действия договора. В противном случае кредитор может продать активы, чтобы вернуть деньги, которые он/она не получили в результате просрочки.
Существует множество различных форм кредитования. Распространенными примерами являются автокредиты, ипотека, личные займы и кредитные линии . По сути, когда банк или другое финансовое учреждение выдает кредит, оно "ссужает" деньги заемщику, который должен вернуть их в будущем.
Возобновляемые, бессрочные и в рассрочку - это три основных типа кредитных счетов. Каждый тип кредитного счета может по-разному влиять на кредитоспособность. Но при ответственном управлении они могут улучшить ваш кредитный рейтинг.