Автокредитование в коммерческом банке

Реферат
Работа состоит из следующих структурных элементов: введение, 3 главы, 8 параграфов,
заключение, список использованных источников, включающий в себя 25 учебных пособий. Объем
работы 50 страниц.
Ключевые слова: автокредитование, порядок погашения, платеж, потребительский кредит,
лизинг, банк, кредитный продукт.
3
Целью курсовой работы является анализ организации автокредитования в банке и разработка
предположений по ее совершенствованию.
Объектом курсового исследования является автокредитование в коммерческом банке.
Предмет – особенности предоставления автокредитования в банке ПАО «ВТБ 24».
Введение
Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное
обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в
сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.
Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением
заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и
займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).
Автокредит – это подвид потребительского кредитования, и брать его могут только физические
лица;
Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно
должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина
находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно
пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.
Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским
кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в
Федеральном законе N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
1 Теоретические основы автокредитования в коммерческом банке
1.1 Экономическая сущность автокредита как разновидности потребительского кредита
Клиентская политика современного коммерческого банка должна быть направлена на
максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах.
При этом банки постоянно расширяют и дополняют спектр предлагаемых услуг внедряя
актуальные и востребованные услуги.
Услуги по кредитованию – основной вид услуг коммерческого банка, которые приносят ему
наибольшую долю доходов.
Кредитный продукт – это разработанная и утвержденная банком программа сотрудничества с
клиентом, связанная с размещением денежных средств от имени банка и за его счет на условиях
срочности, возвратности и платности.
4
Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов
теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно
отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д.,
а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский
кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг,
банковская гарантия, овердрафт и т.д.). [7, c. 156]
Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор)
предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности,
платности и срочности.
Различают потребительский и производственный кредит.
Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема
производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит конкретно влияет на увеличение
ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей.
Потребительский кредит - отличительной особенностью являются отношения денежного и
товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для
целей потребления, а не на создание новой стоимости.
Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица,
производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит
выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в
товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита
еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в
основном — жилья).
1.2 Характеристика программ автокредитования
Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона.
Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную
разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.
В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля можно получить расчет конечной
стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит
отказом, необходимо скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной
комплектации или вовсе другую модель. [14, c. 78]
Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в
банке просто не предложат. Рассмотрим различные условия автокредита.
Автокредит в банке.
Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как
классический кредит. Это тот самый вид займа, где необходимо собираетесь для банка пачку
документов о себе, работе и доходах, затем через 1-3 дня можно получить одобрение на ссуду
определенной суммы.
5
Рассмотрим преимущества:
1.Меньше процент по займу: можно получить выгодное предложение от банка, в котором
получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, можно выбрать самое выгодное
предложение среди банков в своем городе;
2.Экономия времени в салонах: получив одобрение один раз, больше не нужно будет делать
запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.
Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке,
можно выбирать авто только в автосалонах-партнерах необходимо определиться с маркой и
посмотреть, с кем сотрудничает автодилер. [15, c. 144]
1.3 Нормативно-правовое регулирование в области автокредитования
Под основную задачу правового регулирования кредитования, подпадают все аспекты кредитных
займов физ. и юридических лиц. С помощью законов, принятых на федеративном уровне,
осуществляется защита как банков, выступающих в роли кредитора, так и заемщиков. О нем и
читайте подробнее на Банк Кредиты Ру.
В первую очередь правовое регулирование касается принципов, которые являются
основополагающими при определении понятия кредита. Это три принципа — платность,
возвратность и срочность.
Возвратность, полностью зависит от заемщика, так как этот подразумевает под собой, что вся
сумма кредита вернется к кредитору.
Срочность, представляет собой принцип, регулирующий сроки возвращения кредита.
Платность – это собственно плата в виде процента, за использование кредита заемщиком.
Главным документом, в котором все эти принципы оговариваются, является кредитный договор.
Он составляется в случаях согласия кредитозаемщика с условиями кредитования и уверенности
банка, что данным заемщиком все принципы кредитования будут соблюдены.
В большинстве случаев на риск, связанный с кредитом, идет кредитующий банк. Поэтому,
используя законодательство, он может проверить заемщика, но только в рамках правовой
системы. Оценив кредитоспособность, платежеспособность и прочее, лица, которому выдается
кредит, банк может ввести дополнительные способы уменьшения риска от такого кредита.
Ознакомиться с банковскими рисками можно в письме ЦентроБанка РФ «О типичных банковских
рисках» от 23 июня 2004г.
Подсчитав степень риска, банк может ввести дополнительные требования, такие как
предоставление залога, попечителя и прочее. Все это естественно оговаривается в правовом
порядке в рамках кредитного договора.
Предоставленные заемщиком документы, для получения кредита, могут провериться службой
безопасности кредитора и юридической службой.
6
Обязательное условие кредитного договора – это его составление в письменном виде. В
противном случае, он не имеет никакой ценности.
2 Анализ автокредитования в банке ПАО «ВТБ 24»
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка ПАО «ВТБ 24»
Банковская организация ВТБ (ПАО) – это юридическое лицо, которое имеет множество
представительств, филиалов внутренних структурных подразделений, которые составляют единую
систему.
Рассмотрим организационную структуру ВТБ 24.
Организационная структура управления ВТБ 24 представляет собой собрание акционеров, которое
выступает высшим органом управления банковской организацией и принимает важнейшие
решения, и департаменты с подразделами.
В главном офисе размещены главные банковские подразделения: департамент сети, департамент
розничного бизнеса, департамент ипотечного кредитования, департамент обслуживания
клиентов малого бизнеса, департамент анализа рисков, инвестиционный департамент,
департамент по работе с VIP-клиентами.
Для поддержки бизнеса работают департамент финансов, департамент обслуживания клиентов,
операционный, департамент персонала, департамент банковских и информационных технологий.
[22, c. 225]
Кредитный комитет – это главный орган, который занимается реализацией политики банка и
предоставлением кредитов. Схему организационной структуры ВТБ можно подробно изучить на
сайте банковской организации.
В организационной структуре ПАО ВТБ 24 важная роль отводится управляющему банком, который
определяет стратегию деятельности банка, занимается организацией работы на основании
будущих и текущих планов с соблюдением экономической политики.
Обеспечивает бесперебойную работу банка и его структурных подразделов в соответствии с
Уставом. Осуществляет руководство над сотрудниками банка и обеспечивает им комфортные
условия работы. Укрепляет и развивает материально-техническую базу отдела банка.
Распоряжается финансовыми средствами банка, обеспечивая законность и целесообразность
использования.
Определяет уровень ответственности заместителя за порученные ему направления. Занимается
рассмотрением положений о структурных подразделах банка и должностных инструкций на
основе штатного расписания.
2.2 Условия предоставления автокредита в банке ПАО «ВТБ 24»
7
Рассмотрим различные условия предоставления автокредита в банке ПАО «ВТБ 24».
Автокредит «АвтоСтандарт».
По данной программе можно приобрести новые или подержанные автомобили иностранного
производства. Ставка по кредиту на новые иностранные автомобили составляет 16,5 % годовых,
сумма – от 150 тысяч до 5 млн рублей (минимальный срок — 1 год, максимальный – 7 лет).
Изначально необходимо внести минимум 20 % от стоимости автомобиля.
Для иностранных подержанных автомобилей максимальный возраст составляет 10 лет, для
отечественных – 4 года (на момент завершения договора). Приобретаемая машина является
залоговым имуществом банка. Также имеется возможность оформить в ВТБ 24 автокредит на
поручителя.
Погашение автокредита в ВТБ24 производится аннуитетными платежами в течение всего срока
кредитования. Для оформления необходимы:
-паспорт РФ;
-водительские права;
-подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка.
Если водительского удостоверения нет, то необходим второй документ (загранпаспорт, военный
билет, СНИЛС и т. д.).
Специальные условия кредитования предоставляются для зарплатных сотрудников банка ВТБ 24 и
компаний-партнеров в Москве, Волгограде, в Челябинске, Екатеринбурге, в Самаре, в Ростове-наДону, в Омске, в Уфе и других городах. [14, c. 98]
По льготным условиям приобрести машину новую в кредит можно под 12,7 % годовых (при
заключении договора добровольного страхования) и 14,7 % годовых (без страхования от всех
видов риска). Кредитные средства выдаются сроком максимум на 7 лет. Сумма кредита в таком
случае составляет от 300 тысяч до 7 млн рублей. Необходим первоначальный взнос в размере 20
%.
Автокредит «Автолайт»
Кредитный продукт «Автолайт» от банка ВТБ 24 предлагает приобретение нового или
подержанного автомобиля без подтверждения дохода.
Новые автомобили по данному проекту предоставляются под 14,7 % для клиентов, решивших
оформить страхование жизни, и под 16,5 % без оформления страхования. Также необходимо
наличие полиса КАСКО на весь срок действия договора. Сумма кредита по данному договору
может колебаться от 300 тысяч до 5 млн рублей с обязательным первоначальным взносом
минимум 20 %. Срок продолжительности кредита – максимум 5 лет.
Данные условия действуют на приобретение новых автомобилей у дилера. Подтверждать доход
не нужно, заявка рассматривается в течение двух дней. Также есть возможность приобрести
новый автомобиль по программе Автолайт без оформления КАСКО. В таком случае процентная
ставка для клиентов, заключивших договор о личном страховании, составит 16,4 %, для остальных
– 18,2 %. Остальные условия такие же, как и в предыдущем варианте.
8
2.3 Процедура оформления автокредита в банке ПАО «ВТБ24»
Для предварительного расчета своих возможностей и размера ежемесячных платежей банк ВТБ
предлагает своим клиентам воспользоваться онлайн-калькулятором автокредита. Кроме того,
автокредитный калькулятор поможет подобрать наиболее выгодную программу от банка ВТБ 24
исходя из представленных потенциальным заемщиком запросов. Чтобы воспользоваться онлайнрасчетами, следует:
1) Зайти на официальный сайт vtb.ru. Выбрать «Частным лицам» – «Автокредиты».
2) Кликнуть по нужной вкладке, исходя из типа покупаемого транспорта или программы
автокредитования.
3) Воспользоваться онлайн-калькулятором, заполнив соответствующие поля (стоимость ТС,
размер первоначального взноса и ежемесячного платежа, срок кредитования и др.).
Автокредит в банке ВТБ 24 предоставляет только тем лицам, которые соответствуют
минимальным требованиям банка. В качестве покупателей банковских услуг могут выступать
заемщики, которые:
-в возрасте от 21 до 65 лет;
-являются гражданами РФ;
-проработали не менее 2 лет;
-имеют трудовой стаж на последнем месте работы минимум 6 месяцев;
-ежемесячно получают не менее 12 000 руб.
Помимо соответствия требованиям, заемщик должен подготовить пакет документов. Чтобы банк
согласился рассмотреть заявление о выдаче денежных средств, потребуются:
-заявка;
-паспорт;
-права на управление транспортным средством;
-справка о доходах или налоговая декларация, если кредит получает ИП;
-копия трудовой книжки. [17, c. 117]
В ряде ситуаций перечень документов может быть расширен. Если заявитель состоит в браке, ему
потребуется предоставить соответствующее свидетельство. Приложив копии документов,
подтверждающие нахождение в собственности дорогостоящего имущества, человек повысит
вероятность одобрения или улучшит условия получения автокредита в банке ВТБ 24.
При оформлении автокредита в ВТБ 24 потенциальный заемщик может воспользоваться
следующими способами:
-подача заявки на сайте финансовой организации;
9
-посещение отделения банка, получение консультации и последующая подача заявки;
-посредством ответственного сотрудника автосалона, где подразумевается покупка ТС.
Форма заявки на сайте зависит от программы.
Ее подача заключается в заполнении соответствующей анкеты, состоящей в целом из трех частей:
1) Личные данные заемщика (Ф. И. О., дата рождения, номер мобильного телефона, постоянная
регистрация, email).
2) Трудовая деятельность (ИНН работодателя, средний размер ежемесячного дохода, общий и
текущий стаж).
3) Сведения о кредите (марка и цена ТС, размер первоначального взноса и автокредита,
желаемый срок кредитования, город).
3 Перспективы развития автокредитования в банке ПАО «ВТБ 24»
Все больше граждан РФ стремятся приобрести личный автотранспорт. И если раньше эта мечта
концентрировалась на одной машине для семьи, то сегодня, по мере повышения благосостояния
населения РФ, чаще всего речь идет об автомобиле на каждого работающего члена семьи (а
иногда и о мотоцикле или ином, преимущественно, двухколесном, механическом средстве
передвижения). Уже в 2018 году, по данным Федеральной службы государственной статистики,
[8] на каждую тысячу граждан РФ приходилось более 280 легковых автомобилей, и, несмотря на
санкции, их количество продолжает увеличиваться (рисунок 6).
Конечно, подобный рост не мог бы быть зафиксирован без его стимулирования – как со стороны
государства, так и специализированных учреждений, заинтересованных в нем, – начиная от
кредитных (банков) и заканчивая торговыми (автосалонами).
Они предлагают разнообразные продукты и используют разнообразные методы, в т.ч.
инновационные техники продаж, завлекая клиентов, даже не всегда располагающих текущими
доходами в нужном для приобретения личного автотранспорта размере.
Именно поэтому рынок автокредитования в РФ поступательно развивается с 2003 года, невзирая
на временя глобального кризиса, негативно отразившегося и на мировой экономике, и на
экономике нашей страны. [5, с. 232] Главными причинами, предопределившими восходящий
долгосрочный тренд, стали снижение процентных ставок, удлинение сроков кредитования и
упрощение порядка оформления кредитов и появлением значительного числа разнообразных
программ автокредитования.
В результате, если в начале 2014 года на автомобили, проданные в кредит, приходилось порядка
35% авторынка РФ, то в конце 2018 года эта доля превысила 53%. В особенности с учетом
расширения самого авторынка – доля значительная.
Причем, опять несмотря на санкции, ассортимент предлагаемых автотоваров впечатляющий.
Условия их приобретения тоже радуют разнообразием, хотя есть и свои «подводные камни». Так,
автосалоны, формально представляющие банковских конкурентов, на самом деле активно
сотрудничают с ними, что подразумевает своевременное отчисление комиссионных, которые по
10
определению включаются в цену товара. Это, наряду с ограниченностью выбора банков в салоне,
может стать негативной характеристикой анализируемого способа приобретения машины. Хотя
его доступность для населения весьма высока. Следовательно, целесообразно вначале
проанализировать предложения и сравнить их, а потом выбрать наиболее приемлемое.
Заключение
Автокредит – это специальная инициированная форма перевода потребительского кредита, при
наличии которой автомобиль является залогом до время полного погашения программу суммы
рублям кредита.
Банк может потребовать продажу автомобили залога в истечении случае неуплаты возвращает
кредита связанных заемщиком. Кредитование на покупки автомобиля может среднем
производиться как в досрочное рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную
продолжительность.
Сегодня банки предлагают предлагает следующие виды автокредитов: автоэкспресс
классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на
покупку автомобилей без регулирования первоначальной кредитная суммы.