Осуществление платежей в сети Интернет

Введение
Актуальность темы работы обусловлена тем, что в настоящее время одной из важнейших тенденций технологического и экономического развития является резкий рост проникновения цифровых технологий в жизнь обычных граждан, потребителей различных товаров и услуг. Современный процесс внедрения цифровых технологий в различные сферы жизнедеятельности влечет за собой серьезные глобальные качественные изменения в обществе.
Характерной чертой современных экономических процессов и правоотношений является внедрение инновационных технологий, которые кардинально изменяют бизнес-модели функционирования субъектов предпринимательской деятельности. Инновации затронули также финансовый сектор экономики, в частности, рынок банковских услуг. В условиях кризиса банковской системы стали появляться компании, оказывающие услуги, схожие с банковскими, на основе передовых информационных технологий и программных решений. Подобные компании стали участниками конкурентных отношений на рынке банковских услуг, являясь серьезной альтернативой кредитным организациям со стандартным набором банковских услуг.
Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением платежей в сети Интернет.
Предметом работы являются нормы действующего законодательства, регламентирующие осуществление платежей в сети Интернет, практика их применения, а так же научная и учебная литература по теме работы.
Целью настоящей работы является изучение осуществления платежей в сети Интернет.
Задачами работы ставится:
• изучить правовое регулирование платежей в сети Интернет в зарубежных странах;
• исследовать правовое регулирование интернет-платежей Российской Федерации;
• проанализировать защиту платежей в сети Интернет;
• выявить проблемные аспекты платежей в сети Интернет.
Теоретическая значимость работы заключается в обобщении взглядов ведущих ученых юристов в рассматриваемой области. А так же в возможности использования результатов исследования при дальнейшей разработке теоретических проблем осуществления платежей в сети Интернет.
Практическая значимость работы заключается в том, что работа содержит выводы и предложения, которые могут быть использованы на практике в части совершенствования законодательства по правовому регулированию осуществления платежей в сети Интернет.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
 
1. Правовое регулирование платежей в сети Интернет по законодательству России и зарубежных стран
1.1. Правовое регулирование платежей в сети Интернет в зарубежных странах
Опыт стран Европейского союза при регулировании интернет-платежей. В связи со стремительным развитием науки и техники большое распространение получили интернет-платежи, к которым в том числе относится выставление счетов продавцами к счетам клиентов и их оплата через Интернет (электронное прямое дебетование), электронные кошельки для операций с электронными деньгами, доступ к банковским счетам и т.д. Предметом нашего рассмотрения являются интернет-платежи с предоставлением доступа к банковскому счету плательщика.
На основании европейского опыта правового регулирования можно выделить две модели интернет-платежей:
- небанковскую модель (the non-bank centric model), при которой субъекты, не обладающие правовым статусом кредитных организаций, получают доступ к банковским счетам плательщика (например, Ideal в Нидерландах, Sofort в Германии);
- банковскую модель (the bank-centric model), при которой доступ к банковским счетам плательщика предоставляется только банкам или иным кредитным организациям (онлайн-банкинг).
Провайдеры платежных услуг, получающие доступ к банковским счетам плательщиков, создаются в порядке, установленном в странах Европейского союза в отношении платежных учреждений (payment institutions). Платежные учреждения обладают особым правовым статусом и не являются кредитными организациями. Платежные учреждения осуществляют более специализированные и ограниченные виды деятельности, подверженные более низким и легким для мониторинга и контроля рискам, чем те, которые возникают в связи с осуществлением кредитными организациями более широкого круга операций.
Провайдеры платежных услуг, получающие доступ к банковским счетам плательщиков, должны соответствовать некоторым минимальным требованиям, предъявляемым к платежным учреждениям (страхование ответственности, соответствие требованиям, направленным на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и др.). В целях развития конкуренции на рынке платежных услуг к данным субъектам предъявляются более гибкие требования по сравнению с платежными учреждениями (например, не установлены требования по размеру собственных средств, платежные учреждения, предоставляющие информацию о банковских счетах плательщиков, не должны иметь уставный капитал и т.д.).
Европейским союзом не определена правовая природа договора об оказании платежных услуг, в связи с чем целесообразно обратиться к законодательству стран. Например, в Германии был закреплен новый вид договора - договор о платежных услугах (payment services contract). В соответствии со статьей 675c ГГУ к положениям о договоре об оказании платежных услуг в субсидиарном порядке применяются положения статей 663, 665, 670, 672 и 674 ГГУ о договоре поручения на оказание услуг за вознаграждение (management of the affairs). Нельзя не отметить точку зрения о том, что по своей правовой природе договор об оказании платежных услуг является особой формой договора поручения на оказание услуг за вознаграждение (части 1 § 675c ГГУ), который «является особой формой как договора об оказании услуг (§ 611 ГГУ), так и договора подряда (§ 631 ГГУ) и при этом содержит элементы договора поручения».
Анализ положений договора об оказании платежных услуг позволяет выделить его следующие отличительные черты:
- особый субъектный состав (провайдеры платежных услуг, к которым относятся не только кредитные организации, но и иные субъекты, например платежные учреждения);
- особый предмет договора (оказание платежных услуг);
- специальный круг обязанностей кредитной организации, в которой открыт банковский счет плательщика (предоставить провайдеру платежных услуг доступ к банковским счетам плательщика и т.д.).
Права и обязанности сторон по договору об оказании платежных услуг, а также иные вопросы, связанные с регулированием данного договора, являются предметом отдельного исследования и не анализируются в настоящей статье.
Заключение договора об оказании платежных услуг является достаточным основанием для предоставления «высокотехнологичным посредникам» доступа к банковскому счету плательщика при условии авторизации платежной операции. Следует отметить, что в Российской Федерации отсутствует понятие авторизации платежной операции. Интересной представляется точка зрения о необходимости закрепления специальных норм, регулирующих порядок авторизации в Российской Федерации и, соответственно, ответственности за совершение неавторизированных платежных операций. Понятие авторизации является ключевым и детально регулируется в законодательстве стран Европейского союза при установлении порядка проведения платежных операций.
В странах Европейского союза авторизация платежной операции определяется как согласие плательщика на ее совершение. Платежная операция может быть авторизирована плательщиком до или в случае договоренности между плательщиком и его провайдером платежных услуг после совершения платежной операции. Согласие на совершение одной или серии платежных операций должно иметь форму, оговоренную между плательщиком и его провайдером платежных услуг. В странах Европейского союза отсутствуют специальные нормы, регулирующие порядок авторизации платежных услуг по инициированию платежа от имени плательщика, а также по предоставлению информации о банковских счетах плательщиков. В частности, не определена необходимость либо отсутствие необходимости получать отдельное согласие плательщика при совершении каждой платежной операции, а также срок, в течение которого плательщик уполномочивает провайдера платежных услуг по оказанию соответствующих услуг.
Важно отметить, что осуществление услуги по инициированию платежа от имени плательщика, предоставлению информации о банковских счетах плательщика не должно зависеть от наличия или отсутствия договорных отношений между провайдером платежных услуг и кредитной организацией, в которой открыт банковский счет плательщика. Кредитные организации обязаны предоставить «высокотехнологичным посредникам» доступ