Депозитная политика коммерческого банка

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в рыночном хозяйстве роль коммерческих банков достаточно велика. Пассивные операции банков по привлечению средств осложнены тем, что покупательная способность рубля снижается, что приводит к перетоку депозитов в валюту, другие ликвидные активы или хранению в наличной форме.
Все виды кризисов, включая тот, что вызван пандемией коронавирусной инфекции и введением режима самоизоляции, негативно влияют на поведение клиентов. Все проблемы, связанные с денежными накоплениями, сбережениями населения и юридических лиц, уверенностью в завтрашнем дне – это вопрос поддержки (или ее отсутствия) государственной экономической политики, что подчеркивает актуальность темы.
Анализ многообразных источников современной экономической литературы показал, что в нынешнее время не существует однозначного подхода к определению понятия «депозитная политика коммерческого банка». Изучению депозитной политики коммерческого банка посвятили свои работы такие ученые, как: Белоглазова Г.Н., Василишина Э.Н., Кроливецкая Л.П. и многие другие.
Объект исследования – деятельность коммерческого банка.
Предмет исследования – реализация депозитной политики ПАО МОСОБЛБАНК.
Цель работы – на основе анализа депозитной политики ПАО МОСОБЛБАНК предположить пути ее совершенствования.
Задачи работы:
– исследовать теоретические основы формирования депозитной политики;
– проанализировать депозитную политику ПАО МОСОБЛБАНК;
– предложить пути совершенствования депозитной политики ПАО МОСОБЛБАНК.
Методологической основой исследования послужили труды ведущих зарубежных и российских ученых в области депозитной политики, а также публикации в периодической печати, ресурсы сети Интернет.
Теоретическая значимость работы заключается в обобщении теоретических представлений о видах депозитов, существующих условиях из привлечения. Результаты работы могут быть рассмотрены во время принятия решения по формированию депозитной политики для оценки всех преимуществ и недостатков этого решения, а также при планировании депозитной политики во время пандемии коронавирусной инфекции и введения режимов самоизоляции, и в научных работах, исследующих механизмы депозитной политики и их влияния на экономику, а также, изучающих банковский сектор России. Работа может быть полезна органам, разрабатывающим депозитную политику, преподавателям и студентам вузов, ведущих научную деятельность в области депозитной политики и банковского сектора экономики.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Так, в первой главе работы излагаются теоретические основы формирования депозитной политики; вторая глава посвящена предмету исследования: анализу депозитной политики ПАО МОСОБЛБАНК; в третьей главе рассматриваются перспективы развития депозитной политики банка.



 
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ


1.1. Сущность депозитов


Депозит – это соглашение между банком и клиентом, по условиям которого человек передаёт в финансовую организацию личное имущество на хранение . Объектом соглашения выступают деньги или любые другие ценные активы. Цель передачи – получение прибыли. При этом банк имеет право использовать полученные вещи или деньги по своему усмотрению.
Иными словами, клиент приносит определенную сумму в банковское учреждение. Банк, в свою очередь, принимает деньги, использует их, получает собственную прибыль и часть от дохода перечисляет вкладчику. Преимущества банковского вложения:
1. Наличие страховки на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
2. Пассивный источник постоянного дохода.
3. Процент за пользование деньгами банк автоматически перечисляет на открытый счёт.
4. Возможность снятия денег в любой момент.
Кроме этого, не стоит забывать, что открытый депозит в банке значительно повышает благонадёжность, как потенциального заёмщика. Т.е. будет проще взять потребительский кредит или ипотеку.
Вклад – это кратковременный или долгосрочный договор, заключенный между частным или юридическим лицом и банковской организацией о внесении денег на лицевой счёт . Согласно договору, банк берёт на себя обязательства возвратить всю сумму, вместе с начисленными процентами, в прописанную дату или в иной день, если это предусмотрено соглашением. То есть положить на вклад можно только деньги. В качестве депозита же можно внести любой ценный продукт: бумаги, деньги, предметы особой важности, драгоценности. Таким образом, вклад – это и есть депозит.
Это объясняется следующими положениями.
Во-первых, любой банк при разработке депозитной политики учитывает влияние факторов на формирование депозитных ресурсов.
Во-вторых, внутренние факторы формирования депозитных ресурсов банка зависят от банковской политики, и их влиянием банк может управлять. В-третьих, влиять на внешние факторы формирования депозитных ресурсов банк не в состоянии. Он может прогнозировать их поведение и должен адаптироваться к их действию.
По мнению С.В. Сплошнова, наиболее весомыми внутренними факторами, влияющими на формирование депозитных ресурсов банка, является учетная ставка ЦБР; норматив обязательного резервирования; конкуренция банков; налоговое законодательство; экономические нормативы деятельности банков; система гарантирования вкладов; состояние и тенденции развития финансового рынка; увеличение доходов населения .
А.А. Бурдина считает, что формирование депозитных ресурсов банка, прежде всего, определяется эффективностью депозитной политики; наличием четко определенной стратегии её поведения на рынке депозитных ресурсов; уровнем маркетинговых исследований данного сегмента рынка банковских услуг и уровнем квалификации менеджмента банка; совершенством политики сбыта депозитных услуг, коммуникационной политики их продвижения на рынок, организационной структурой банковского учреждения и прочее .
К внутренним факторам формирования депозитных ресурсов банка А.А. Казимагомедов относит недоверие населения к большей части банков страны и их региональных структур; недобросовестную рекламу банковских депозитов; некачественный банковский менеджмент; наличие мошенничества со стороны банковского персонала .
А.В. Павлов подчеркивает, что формирование депозитных ресурсов банка зависит от стабильности депозитов; спектра банковских услуг; ценовой политики; клиентуры банка; квалификации и опыта персонала банка; объема затрат банка на реализацию депозитной политики .
Обобщая вышеизложенное, считаем необходимым определить внутренние факторы, влияющие на формирование депозитных ресурсов банка, сгруппировать в определенные группы. Это позволит определять конкретные проблемы в депозитной деятельности банка; выяснить конкретные направления повышения ее эффективности; выявить конкретные способы, методы, приемы и инструменты обеспечения стабильности и развития клиентской базы по привлечению депозитных ресурсов и тому подобное. То есть это будет способствовать совершенствованию системы управления депозитными ресурсами банка в условиях изменчивости и неопределенности рыночной среды.


1.2 Виды депозитов


В зависимости от особенностей хранения депозита выделяют три основных типа :
1. Лицевой денежный счёт. Самый популярный вариант хранения средств. Клиенту открывается банковский счёт, на который переводятся депозитные деньги. По желанию, счёт можно сделать текущим, а значит использовать его для личных нужд. Например, для получения заработной платы.