Влияние банковского кредитования на экономику страны. Проблемы и пути развития кредитования реального сектора экономики

Введение

Актуальность исследования. В сложившихся условиях для успешного развития России необходимы высокие темпы роста экономики, что в свою очередь обуславливает возрастающую роль кредита в наращивании про-изводства. Корпоративное кредитование в деятельности банков занимает одно из важнейших мест, так как дает им возможность получать наибольший доход при условии правильной и рациональной кредитной политики. Практика предоставления банковских кредитов предприятиям специфичная для каждой страны. Но, с точки зрения совершенствования деятельно-сти российских банков в этом направлении, актуально изучение положи-тельного зарубежного опыта развитых стран. История работы с корпоративными заемщиками более длительна, а потому более развита, чем в нашей стране. Не случайно отечественные банки приглашают западных специалистов и перенимают их опыт для развития в России. Западные стандарты корпоративного кредитования – стратегия это некий эталон, к которому стоит стремиться.
Исследованию проблемы теории кредита посвящены труды многих отечественных и за-рубежных экономистов, среди которых Г. Белоглазова, Б. Ивасив, М. Свалка, В. Лексис, Р. Миллер и другие. Они обогатили экономическую науку глубокими, фундаментальными идеями, которые стали фактором новых мировоззренческих ориентаций.
Целью данной работы является исследование влияния банковского кредитования на экономику страны.
Для достижения цели работы необходимо провести исследование по следующим вопросам:
- проведение оценки текущего состояния кредитования реального сектора экономики РФ;
- выявление проблем кредитования и путей его улучшения.
Для разработки надежной теоретической базы кредитного обеспечения развития экономика очень важен вопрос по проблеме исследования и правильной формулировки сущности рынка кредитных ресурсов.
Предметом работы являются методы исследования кредитных отношений в экономике.
Объектом исследования выступает кредит как экономическая категория.
Теоретической базой исследования являются нормативно-правовые акты регламентирующие процесс кредитования субъектов экономики, учебники и статьи по теме работы.
Ключевые слова: кредит, кредитование реального сектора экономики, вложения, процент, инвестиции, рецессия


Глава 1. Теоретические основы банковского кредитования экономики

1.1 Экономическая сущность, субъекты и объекты кредитования

По сути своей, кредит – «продажа торговыми предприятиями товаров народного потребления с отсрочкой платежа или ссуды, предоставляемые банками на приобретение потребительских товаров, а также на оплату различных личных расходов (плата за обучение, медицинские услуги и т. д.)»1.
Кредит выступает в качестве столпа современной экономики, неотъемлемого элемента экономического развития.
Субъекты и объекты кредитования в совокупности определяют форму движения ссудного капитала: производственный или потребительский.
Субъектом (получателем) банковской ссуды с точки зрения классического банковского дела являются юридические или физические лица, для которых подтверждена их способность осуществлять хозяйственные операции, в том числе кредитные.
Наиболее полную классификацию предметов предлагает Г. Белоглазова2:
1) коммерческие предприятия и организации;
2) некоммерческие предприятия и организации;
3) финансовые организации;
4) нерезиденты - юридические лица;
5) предприниматели.
Субъектами банковского кредитования инновационной деятельности являются инновационно-активные участники экономики: различные организационно-правовые формы, различные формы собственности, в том числе предприниматели.
В контексте нашего исследования объектом кредитования являются инновации, как специфический процесс. Для банка-кредитора такие ссуды несут повышенный риск, но в контексте стратегических целей инновационного развития и обеспечения национальной безопасности наличие таких ссуд (инновационный кредит) становится незаменимым инструментом финансирования инновационного развития экономики.

1.2 Основные этапы процесса кредитования предприятий коммерческими банками

В условиях инновационного и инвестиционного развития экономики актуальной становится задача изучения роли коммерческих банков в финансировании реального сектора. Сегодня особое значение приобретает решение практической задачи активизации участия коммерческих банков в постоянном инвестиционном процессе, ориентированном на финансовую поддержку долгосрочных инновационных проектов в нефинансовом секторе экономики3.
На основании анализа роли основных сегментов финансового рынка в структуре привлеченных и заемных средств реального сектора можно сделать вывод, что в России основным источником средств для предприятий являются кредиты коммерческих банков.
Кредитование - традиционное направление использования ресурсов коммерческих банков. Изначально банки создавались как чисто кредитные организации, которые получают основной доход в виде разницы между процентами, полученными банком по кредитам, и процентами, уплаченными по привлеченным банком депозитам. В настоящее время, помимо кредитования, различают различные формы взаимодействия предприятий реального сектора и банков: расчеты и платежи, валютные операции, размещение средств, трастовые операции, лизинг, сюрвейерские услуги (оценка имущества), услуги мобильного банкинга, банковская гарантия, консультационные и информационные услуги и др.
Кредитование в России в настоящее время является одним из основных внутренних стимулов экономического развития4.
Основная цель кредитного процесса - минимизировать возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному соглашению. Организация кредитования - это деятельность банка по оптимизации всех процессов, связанных с движением кредита во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования.
На основании предоставленной информации можно сделать вывод, что решение о выдаче кредита может быть сорвано на любом из семи этапов. Это может быть связано с желанием самого заемщика, как следствие, не брать ссуду из-за несогласия с условиями банка.

1.3 Достоинства и недостатки коммерческого кредита

Коммерческий кредит является одним из инструментов рыночной экономики, который необходимо всесторонне использовать. «Использование коммерческого кредита в современных условиях является естественным результатом развития товарно-денежных отношений, различных форм собственности, отказа от сложившейся монопольной практики банковского кредитования». Но при внедрении этого инструмента всегда следует помнить, что данная форма кредита имеет как преимущества, так и недостатки.
Применение коммерческого кредита приводит к тому, что он содействует перераспределению капиталов между предприятиями и