Кредитный рынок и анализ его развития в России

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы определяется тем, что современная экономика представляет собой сложную систему, части которой тесно взаимосвязаны и играют важную роль. Кредитный рынок охватывает не только сферу банковских кредитов, так как кредит предоставляется в разных формах на всех типах рынков: на рынке ценных бумаг есть сегмент долговых инструментов; кредитные операции осуществляются на валютном рынке, на рынке драгоценных металлов; Коммерческий кредит является неотъемлемой частью сделок на товарных рынках. Кредит различных типов, являясь необходимым элементом финансового управления современной организацией, обеспечивает гибкость для текущего финансирования, а кредит является важным источником инвестиционного финансирования.
С течением времени кредиты приобретают все большую популярность среди потребителей. Сегодня на рынке недвижимости каждая десятая сделка осуществляется с использованием ипотечного кредита. Кредит прочно вошел в нашу повседневную жизнь. Согласно статистике, 40% покупок совершаются в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и совершенствуется. Кроме того, существует четкая тенденция к его дальнейшему росту, и значительную роль в этом играет конкуренция между банками, это очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитном секторе и в то же время облегчает условия получения кредита. Преодоление экономического кризиса и улучшение условий жизни населения только увеличит количество выдаваемых кредитов. Например, в США и Европе около 80% автомобилей и домов уже давно куплены в кредит.
Целью работы является изучение теоретических основ кредитного рынка и выявление современных проблем его развития.
Для достижения поставленной цели выявлены следующие задачи исследования:
- дать понятие и раскрыть значение кредитного рынка;
- изучить характеристику кредитного рынка;
- провести анализ кредитного рынка России;
- выявить проблемы развития кредитного рынка России.
Объектом исследования является кредитный рынок, предметом исследования - российский кредитный рынок.
Основными методами исследования, использованными в данной работе, были монографический метод (анализ научной и учебной литературы), метод анализа (анализ и обобщение данных СМИ и официальных отчетов), логика (информация, полученная из формулировок выводов) и другие методы.
Теоретической и методологической основой для написания работы стали труды отечественных экономистов, социологов, материалы из научных журналов, интернет.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА
1.1. Понятие и значение кредитного рынка

В настоящее время развитие рыночных отношений в России невозможно без кредитного рынка. Кредитный рынок - это особый сектор, который имеет характерные для рынка в целом черты, но в то же время имеет свои особенности. Кредитный рынок занимает особое место в общей системе рыночных отношений и в системе рыночного регулирования экономики.
В бизнесе определение кредитного рынка не очень хорошо известно. В Конституции Российской Федерации и федеральном законодательстве упоминаются «финансовое, валютное, кредитное регулирование», «финансово-кредитная политика», «кредитно-денежная политика», но не раскрываются основы понятия «кредитный рынок» [1, ст. 71 , 114].
Кредитные проблемы всегда были одной из главных тем в работах советских и российских экономистов. Теоретическим и практическим проблемам функционирования финансового рынка посвящены работы зарубежных авторов, таких как Дж. М. Кейнс, Ф.А. Хайека, а также в работах более поздних исследователей, например, Х.В. Дерига, Э. Д. Долан, Б. Мошетто и другие. Теоретические основы кредитных отношений изучались российскими учеными и экономистами начала ХХ века: В.А. Дмитриев-Мамонов, З.С. Кацеленбаум, И. Трахтенберг, Ф. Богданов, В. Лаврентьев, Б. Раскин. РС. Атлас, В.З. Баликоев, Г. Белоглазова, Б. Геращенко, А. Грязнова, О. Лаврушин, Н.Х. Лапидус, Ю.И. Львов и др.
Кредитный рынок - это «элемент рыночной экономики, который характеризуется своей инфраструктурой, а также субъектами и объектами кредитных отношений» [6, с.158]. Кредитный рынок – это составная часть финансового рынка, где осуществляется движение ссудного капитала (кредита) между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности, платности и срочности.
Это раскрывает фундаментальную природу кредитного рынка как неотъемлемой части экономической системы, выражающуюся в функционировании кредитных отношений в национальной экономике.
Таблица 1 - Подходы к определению понятия кредитного рынка
Автор Определение Характеристика
Ф.А. Хайек Кредитный рынок - это «механизм, с помощью которого устанавливаются отношения между предприятиями и гражданами, нуждающимися в финансовых ресурсах, а также организациями и гражданами, которые могут их предоставить (взять в долг) при определенных условиях» [6, с.34]. Достаточно распространенная точка зрения. Этот подход основан на экономических отношениях, которые возникают в рамках привлечения средств и являются достаточно широкими, поскольку привлечение средств может осуществляться не только на кредитном рынке. Кроме того, термин «предоставить (занять)» предполагает возврат предоставленных кредитных ресурсов, но условия не уточняются
В.А. Дмитриева-Мамонова «Кредитный рынок, как и рынок ссудного капитала, представляет собой совокупность отношений между собственниками капитала, кредиторами и предпринимателями-заемщиками» [9, с.102]. Определение, безусловно, представляет интерес. Однако данное определение не отражает всего существующего многообразия субъектов кредитных отношений, что сужает источники кредитных ресурсов и саму сферу функционирования кредитного рынка. Кроме того, этот подход фактически идентифицирует рынок кредита и рынок ссудного капитала.
А.Г. Грязнова «Кредитный рынок - это система отношений между кредиторами и заемщиками по вопросам заимствования, как правило, за вознаграждение, стоимость в товарной и прямой денежной формах» [19, с.57]. Такой подход дает более полное определение кредитного рынка в отношении его предметы. Отметим тот факт, что это определение позволяет нам охарактеризовать кредитный рынок в широком смысле, в связи с чем рыночные операции, связанные с кредитными отношениями, также включают отношения между предприятиями, физическими лицами и небанковскими учреждениями, которые возникают при предоставлении коммерческого кредита в товарная форма. Принимая во внимание специфику данного подхода, можно сделать вывод, что данное определение кредитного рынка не противоречит содержанию экономической категории кредита в широком смысле.
О.И. Лаврушина «Кредитный рынок - это сфера рыночных отношений, в которой кредитор и заемщик покупают и продают кредитные ресурсы с целью их использования в интересах удовлетворения общественных потребностей» [15, с.54]. Такой подход кажется вполне объективным. Согласно этому подходу, кредитный рынок выступает в качестве одного из основных элементов экономической системы, позволяя кредитным отношениям существовать в организованной и функциональной форме за счет объединения интересов кредиторов и заемщиков с целью эффективного развития экономики в целом. Интеграция интересов владельцев ссудного капитала и заемщиков проявляется через организацию кредитных отношений.

На основе изученных мнений и понятий, можно сформулировать собственное понятие, кредитный рынок - это экономическое пространство, в котором происходит движение ссудных средств: предоставление ссуд на условиях срочности, погашения и оплаты. Кредитный рынок является одним из факторов развития рыночной системы, обеспечивая экономический рост национальной экономики. В связи с этим от степени развития института кредитования зависит эффективность функционирования экономики страны в целом и динамика ее развития.
Для раскрытия сущности кредитного рынка можно использовать упомянутые выше подходы, каждый из которых имеет свои способы изучения изучаемой проблемы. В этом случае кредитный рынок можно рассматривать как элемент рыночной экономики, характеризующийся своей инфраструктурой, а также субъектами и объектами кредитных отношений.
Кредитный рынок имеет не только общие для всех рынков характеристики, но и специфические характеристики. Эти различия связаны с определением ссуды.
Как экономическая категория кредит - это определенный тип социальных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме.
Согласно Воробьеву Е.М. функции кредитного рынка определяются его характером и ролью в системе капиталистической экономики, а также задачами воспроизводства капиталистических производственных отношений.
Кредитный рынок выполняет пять основных функций:
- Обслуживание товарного обращения в кредит;
- Накопление или сбор денежных сбережений (сбережений) компаний, населения, государства, а также иностранных клиентов;
- Конвертация денежных средств непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капитальных вложений для обслуживания производственного процесса;
- Обслуживание государству и населению как источник капитала для