Курсовая работа по экономической теории на тему Влияние банковской системы на функционирование рыночной экономики

Неотъемлемой частью экономической и финансовой систем является банковский сектор, который существенно влияет на процессы, которые проходят в рамках национальной и глобальной экономики. Важным элементом банковского сектора, по мнению Чхутиашвили Л.В. являются «коммерческие банки со всеми своими функциями и процессами» [23, с. 51].
Понятие коммерческих банков трактовалось многими экономистами по-разному. Во Катасонов В.Ю. «рассматривает сущность коммерческого банка через призму финансового посредника в которой он выступает депозитно-кредитным институтом, привлекающий денежные средства и размещает их в кредиты от своего имени» [9, с. 87].
У Белаглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П. «коммерческий банк определяется тоже как посредник, который образует нижний уровень банковской системы и не принимает участие в разработке и реализации денежно-кредитной политики» [3, с. 19].
В действующем законодательстве РФ коммерческий банк определяется через понятие кредитной организации и через начальные сущностные операции. Кредитной организацией, как определяет Федеральный закон, «является юридическое лицо, которое в качестве основной цели своей деятельности для привлечения максимальной прибыли на основании лицензии ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, которые предусмотрены Федеральным законом» [21].
Чтобы определить суть банка как особого вида финансового посредника, проводится классификация всех финансовых посредников по типу финансирования. «Согласно этому критерию, все финансовые посредники делятся на депозитные и не-депозитные финансовые учреждения. В депозитных финансовых учреждениях есть в структуре пассивные высоколиквидные, фиксированные в суммах финансовых обязательств-депозиты. В рамках этого подхода банки считаются типичными и широко используемыми типами депозитных финансовых учреждений» [6, с. 132].
«Банки, как субъекты финансовой системы, имеют существенные черты, которые отличают их от всех других субъектов:
- банки характеризуются двойным долговым обменом: они выдают свои собственные долговые обязательства, а средства, мобилизованные на этой основе, размещают от их имени долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими организациями;
- отличительной чертой банков является принятие безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед физическими и юридическими лицами. Различные взаимные фонды, с другой стороны, распределяют все риски, связанные с изменением стоимости своих активов и пассивов своим акционерам;
- банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень финансового рычага, т. е. долю заемных средств в пассивный объект;
- банки имеют возможность открывать и обслуживать расчетные счета и расчетные счета и эмитировать безналичные средства (так называемые банковские деньги), тем самым обеспечивая функционирование платежной системы» [22, с. 311].
Большинство экономистов часто рассматривают функции коммерческих банков с помощью кредитных организаций в экономике. И поэтому не редко можно заметить, что часть встречаются в экономической литературе позиции присвоения функций и операций банка, иными словами экономисты приводят характеристики определенных видов деятельности коммерческих банков.
Рассмотрим разные точки зрения на функции коммерческих банков.
Такие функции банков выделяют экономист Санкт-Петербургского государственного университета:
1) посредническая (брокерская) функция коммерческих банков;
2) функция качественной трансформации активов;
3) эмиссионная функция платежных средств и посредническая в платежах;
4) передача экономике импульсов денежно-кредитной политики Банка России [3, с. 56].
По мнению профессора Лаврушина О.И. выделяются следующие функции коммерческих банков:
1) аккумуляционная функция временно свободных денежных средств;
2) регулировочная функция денежного оборота;
3) функция посредничества.
Первая аккумулятивная функция временно свободных денежных средств с точки зрения назначения банка в экономике Лаврушиным О.И. «выделена достаточно справедлива, отражая определенную суть коммерческого банка и направлений его деятельности. Данная функция является проявлением посредничества коммерческого банка в процессе перераспределения капитала. Следующая функция проявляет себя в том, что коммерческие банки представляют возможность совершать обмен и оборот денежных средств и капитала. Третья функция несет более широкий смысл, и реализация данной функции осуществляет трансформацию ресурсов по срокам и размерам» [8, с. 317].
Иначе представлены функции исследователями СПбГУ [2, с. 546]:
1) посредническая функция в движении ссудного капитала;
2) функция аккумуляции денежных средств;
3) функция создания безналичных денег;
4) посредническая функция, нацелена на денежные расчеты между разными субъектами хозяйствования.
Особенностью данной точки зрения является авторами функции создания безналичных денег, но одновременно с этим они не рассматривали трактовку этой функции. Создание безналичных денег является отличительной характеристикой коммерческого банка, но является следствием посредничества в осуществлении расчетов и кредитов.
Роль коммерческих банков в развитии экономики можно рассмотреть через призму раскрытия информации, что и сделала в своем исследовании И.К. Андриевская, «утверждая, что раскрытие информации является важным условием для эффективного функционирования финансовой системы».
А в работе А.М. Смулова «роль коммерческих банков в экономике анализируется сквозь призму теории банковской фирмы, где выделяются следующие концепции и коммерческий банк рассматривается как:
1) производитель финансовых продуктов и услуг;
2) финансовый посредник;
3) делегированный контролер;
4) мультипликатор роста;
5) фирма, которая обеспечивает рационирование между сбережением и потреблением» [17, c. 26].
В ходе своей деятельности большая часть денежного оборота передается в государство, формирование источников капитала для расширенного воспроизводства осуществляется путем перераспределения временно освобожденных средств всех участников воспроизводственного процесса-государственных / хозяйственных субъектов. В то же время коммерческие банки помогают переводить капитал из наименее эффективных отраслей народного хозяйства в наиболее конкурентоспособные. Они предусматривают накопление временно свободных средств компаний, организаций, населения, государств и переводятся на условия возврата денежных средств из сферы накопления в сферу применения.
Сейчас сфера деятельности коммерческих банков очень расширилась за счет формирования на международных рынках долгового капитала. И хотя в некоторых областях они теряют позицию под давлением конкурентов, коммерческие банки все еще обнаруживают удивительную способность адаптироваться к изменяющимся условиям кредитного рынка.


1.2. Понятие и роль Центрального банка

Возникновение центральных банков связано с централизацией банковской эмиссией в надежных коммерческих банках. Такие банки стали называться эмиссионными. Выпуская соответствующие законы, государство способствовало процессу.
В конце ХIХ века в большинстве стран эмиссия уже была сосредоточена в эмиссионных банках, которые назывались центральными эмиссионными, а затем просто центральными банками. «Эмиссионный банк располагает крупными средствами, которыми не может располагать ни один коммерческий банк, так как его пассивы – бюджетные средства и наличные деньги в обращении. Центральный банк становится центром банковского сектора в стране, вокруг которого группируются прочие коммерческие банки и кредитные учреждения. Центральный банк служит центром кредитной системы» [4, с. 171].
Важнейшей функций любого центрального банка является осуществление денежно-кредитной политики. Через денежно-кредитную политику государство воздействует на денежную массу и процентные ставки, а они на потребительский и инвестиционный спрос. Денежно-кредитная политика воздействует на основные макроэкономические параметры: инфляцию, уровень безработицы.
Проводником денежно-кредитной политики выступает центральный эмиссионный банк государства. Такими банками являются Банк Англии, Банк Японии и Центральный банк РФ. В некоторых странах группы банков выполняют функции центрального денежно-кредитного учреждения, например - Федеральная Резервная Система США.
Центральные банки разных стран так или иначе зависят от государства. Есть Центробанки, 100% капитала которых принадлежит государству, как, например, в Великобритании, германии, Франции, России, Дании и Нидерландах. Есть акционерные. К примеру, в США 100% капитала федеральных резервных банков находятся в собственности банков – членов ФРС, в Италии 100% капитала ЦБ принадлежит банкам и страховым компаниям. А вот в Японии 55% Центробанка находится в собственности государства и 45% - частных лиц, в Швейцарии – 57% в собственности кантонов и 43% - частных лиц [16, с. 46].
Независимо от того, принадлежит капитал центрального банка или нет, между банком и государством сложились тесные связи. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка, так как центральный банк имеет особую роль в кредитной системе страны и в проведении экономической политики правительства.
«Центральный финансовый орган играет одну из ведущих ролей в государственном регулировании рыночной экономики, влияя на основной объект монетарной политики – денежную массу. Обладая эмиссионным правом, центральный банк реализует стабилизацию экономики, достижением товарно-денежной сбалансированности» [13, с. 461].
Центральный банк имеет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию, является «банком банков», банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.
«В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк так же является расчетным и резервным центром банков. Банк устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормы деятельности банков, в том числе официальную ставку по кредитам» [5, с. 95].