Курсовая работа по банковскому делу на тему Формы выдачи кредитов коммерческого банка для малого и среднего бизнеса. Отличия кредитования в Европе от стран СНГ

1.1 Экономическая сущность малого и среднего бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования
Не секрет, что роль малого и среднего бизнесов в экономике любой страны весьма значительна. Субъекты малого и среднего бизнеса, образуя своего рода фундамент, связывают экономику любой страны, но и экономику всего мира в единое целое. В таком случае на ум приходит следующая фраза: «Мир держится на трех китах». В части экономической теории стоит заметить, что экономика всего мира держится на трех китах, которые называются малый, средний и крупный бизнесы.
В настоящей работе я постараюсь рассмотреть малое и среднее предпринимательство, как сегмент экономики с его содержанием, недостатками и преимуществами, как полноправного игрока в гонке первенства любой экономически развитой страны.
Прежде всего, для малых фирм крайне важно иметь возможность заполнить дыры в экономике, которые ранее не заполнялись крупными корпорациями. С другой стороны, текущая социальная и экономическая структура неустойчива без малого и среднего бизнеса. Это связано с тем, что предоставляются как деловые услуги (консалтинг, маркетинг, инжиниринг и т. д.), так и услуги для населения (бытовые, образовательные, рекреационные и т. д.).
Во-первых, было доказано, что существование большого количества малых и средних предприятий в этих секторах освобождает домохозяйства от не связанных с ними задач, увеличивая свободное время у всех и создавая больше возможностей для досуга, повышая культурные и образовательные стандарты и укрепляя семейные отношения
Во-вторых, без бизнес-услуг рыночная экономика лишается «капилляров», питающих предприятия, в том числе и крупные, необходимой информацией, кадрами и другими ресурсами. Так как потребность в пополнении или обновлении ресурсной базы возникает не периодически, заниматься всеми этими направлениями деятельности самим предприятиям зачастую накладно. Малые и средние сервисные фирмы снимают с них эту обузу.
В-третьих, МСП – это огромное поле для тех инноваций, которые кажутся поначалу слишком рискованными для крупных хозяйственных структур.
Малый и средний бизнес представляет собой особую среду в рыночной экономике, где частная собственность присутствует в самой базовой форме своего существования. Процесс создания правового механизма регулирования рынка (свобода договоров, защита и разграничение прав собственности, эффективное вмешательство государства в случаях неправомерного ущемления интересов любых категорий и групп собственников) всегда останавливается, когда МСП отсутствуют в экономике или слабы.
Одним из важных показателей конкурентоспособности экономики страны с формирующимся рынком является рост малого и среднего бизнеса. Степень экономической свободы отдельных экономических субъектов, уровень конкуренции, справедливость ценообразования и степень, в которой государство может навязывать условия рынку, взаимосвязаны. И наоборот, чем больше трудностей в сохранении выгодной позиции, тем быстрее все субъекты, особенно гигантские фирмы, которые трудно основать, должны адаптироваться.
МСП считаются стабильным источником доходов федерального и местных бюджетов в Российской Федерации, а также создают рабочие места. Кроме того, существование МСП создает конкурентный рынок товаров и услуг, что, в теории, оказывает положительное влияние на экономическую и социальную среду страны.
Нормативно-правовую базу субъектов малого и среднего предпринимательства в российском праве определяют следующие правовые акты: «О развитии субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» — Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ (ред. от 22 июля 2024 г.). «О предельных значениях доходов, полученных от предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» — наименование постановления Совета Федерации от 4 апреля 2022 г. N 265.
Помимо этого, малый и средний бизнес определяется критериями (см. таблицу 1).
Таблица 1 - Критерии малого и среднего бизнеса
Категория бизнеса Численность сотрудников Объем выручки
Микропредприятие (относится к категории малого предприятия) До 15 человек 120 млн
Малое предприятие До 100 человек 800 млн
Среднее предприятие До 250 человек 2 млрд
Экономическая теория предлагает альтернативную точку зрения на малый бизнес, рассматривая его как противовес крупным корпорациям. Последний представляет собой тип предпринимательства, который характеризуется тем, что владелец и менеджер являются одним лицом. В контексте малого бизнеса владелец не только инвестирует свои собственные финансы, но и осуществляет контроль над направлением их использования. Кроме того, владелец отвечает за управление различными операциями, такими как маркетинг, транзакции и расчеты, управление персоналом, привлечение и инвестирование капитала и т. д. В результате владелец несет все риски и убытки в случае неудачи. С другой стороны, владелец является единственным, кто выигрывает от успеха.
Возникает вопрос: что провоцирует возникновения и развития малого и среднего бизнесов?
Что касается возникновения, то здесь работает правило «старой экономической теории» – «спрос рождает предложение», а развитие малого и среднего предпринимательства провоцируется двумя обстоятельствами:
Прежде всего, необходимо учитывать особенности современного этапа научно-технического прогресса, что создает подходящую материальную основу для эффективной работы фирмы.
Во-вторых, в статье обсуждается, как меняется потребительский спрос в свете роста доходов семей и расширения сферы услуг.
В последующем исследовании будут рассмотрены основные показатели МСП в России, а также уникальные особенности развития МСП в российской экономике.
По состоянию на март 2024 года количество малых предприятий (включая микропредприятия), действующих в России, составило 2 847 854. Общая численность работающих на этих предприятиях составляет 11 миллионов 743 тысячи человек. Эти фирмы юридически признаны в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, который ведет Федеральная налоговая служба.
В 2022 году совокупная выручка субъектов малого предпринимательства (по которым Росстат не публиковал обновленную статистику) составила 16 трлн 338 млрд рублей, или 19,7% от общего объема ВВП Российской Федерации (82 трлн 918 млрд рублей).
1 марта 2024 года в послании Федеральному собранию президент РФ Владимир Путин заявил, что к 2025 году доля малого и среднего предпринимательства в ВВП России должна увеличиться до 40%.
Также по данным Росстата, в 2022 г. из действовавших 2 млн 770 тыс. малых предприятий 24,5% (681 тыс.) были заняты в области оптовой торговли; 21,5% (600 тыс.) - в сфере операций с недвижимым имуществом; 12% (336 тыс.) - в строительстве; 9% (255 тыс.) - в розничной торговле.
Как ранее указывалось, что сектор малого предпринимательства является важной частью любой экономики, любой страны, исключения не составили и зарубежные страны. В зарубежных странах малым предприятиям уделают достаточно обширный спектр внимания, поскольку это отрасль экономики регулярно делает более 50% ВВП. Тем самым можно сделать вывод, что малое предпринимательство является одним из важнейших направлений в рамках курса экономического развития страны, формирует главный источник роста эффективности производства, обеспечивает рынок товарами ежедневного спроса, что и приводит к повышению уровня жизни населения.