Курсовая работа по экономике на тему Кредитная аналитика и кредитные продукты для юридических лиц

В современной нормативно-правовой базе Российской Федерации не определены понятие «кредитный продукт банка» перечень, как, впрочем и понятие, и состав банковских продуктов. В плане уточнения содержания кредитных продуктов следует отметить, что в их основе лежат кредитные услуги, которые являются совокупностью взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и прочих действий (операций) банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента в привлечении ресурсов на возвратной основе или итогом деятельности банка по удовлетворению финансовых потребностей клиента. В отличие от кредитной услуги как абстрактной категории кредитный продукт — это то, что клиент фактически покупает у банка, и он выступает конкретным воплощением (способом оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения и структурирования условий, рассчитанных на определенного заемщика или на их группу. В отличие от банковских услуг, набор которых является относительно постоянным, перечень банковских продуктов практически ничем не ограничен. При этом по кредитным услугам набор банковских продуктов является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром потребностей кругооборота капитала заемщиков [5, с. 175] .
Банковское кредитование юридических лиц представляет собой ключевой механизм поддержки и развития бизнеса в рыночной экономике. Основное содержание этого процесса заключается в предоставлении денежного ресурса предприятию на заранее оговорённых условиях возвратности, платности и срочности. Это позволяет организациям не только решать текущие задачи - такие как пополнение оборотных средств или устранение кассовых разрывов, - но и реализовывать долгосрочные инвестиционные и инновационные проекты, направленные на расширение производства, выход на новые рынки, модернизацию оборудования или строительство инфраструктурных объектов [5, с. 35].
Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка. Приемы и способы реализации кредитных отношений, размещенных в определенной последовательности и принятых банком. Содержание банковского кредитования – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: – предоставления заемщику необходимой суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата, – получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.
Кредитный процесс при кредитовании малого бизнеса в банке – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.
Обычно выделяются следующие стадии кредитного процесса:
-рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;
-оценка кредитной истории заявителя;
-проведение финансового анализа и изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита;
-заключение кредитного договора и предоставление кредита;
-обслуживание кредита;
-погашение кредита.
Участниками кредитного процесса могут быть : банк, юридическое лицо, а также поручители (физические или юридические лица), страховые компании, компании-оценщики, аудиторские компании.

Кредитные продукты, предлагаемые юридическим лицам, отличаются от аналогичных предложений для физических лиц как по своей структуре, так и по условиям предоставления. Юридические лица, как правило, характеризуются более сложной системой внутреннего управления, специфическим финансовым циклом, а также более высокой степенью рисков, связанных с рыночной и отраслевой конъюнктурой. Это требует от банка индивидуального подхода к оценке заёмщика, разработки гибких условий финансирования и постоянного мониторинга кредитной линии [10, с. 112].
В зависимости от целей, сроков и финансового состояния клиента, кредитные продукты для бизнеса могут принимать различные формы. Наиболее распространённым вариантом остаётся классический кредит, предоставляемый единовременно и на фиксированный срок. Он чаще всего используется для покрытия кассовых разрывов, закупки сырья или оплаты контрактов. В то же время крупные компании предпочитают кредитные линии, предполагающие предоставление определённого лимита с возможностью его частичного использования, что обеспечивает большую гибкость в финансовом управлении [6, с. 75].
Особое место в линейке банковских предложений занимает инвестиционное кредитование. Эти продукты предполагают долгосрочное финансирование проектов, направленных на развитие бизнеса. Как правило, в таких случаях банк требует не только обеспечения, но и подробного бизнес-плана или технико-экономического обоснования проекта. Кроме того, подобные кредиты нередко сопровождаются льготными условиями в рамках государственных программ поддержки предпринимательства.
К числу востребованных инструментов также можно отнести овердрафт, факторинг и лизинг. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования, при которой клиент может уходить в отрицательный баланс по расчётному счёту в пределах установленного лимита. Это особенно удобно для предприятий с нерегулярными поступлениями на счёт. Факторинг позволяет быстро оборачивать дебиторскую задолженность, а лизинг обеспечивает доступ к дорогостоящему оборудованию без необходимости единовременной оплаты его полной стоимости [8, с. 92].
Кредитные продукты по видам различают также залоговые и беззалоговые.
Беззалоговый кредит представляет собой финансовый инструмент, который позволяет заемщикам получать деньги в долг без необходимости закрепления какого-либо имущества в качестве гарантии.
Залоговый - это вид кредитования, при котором заемщик получает деньги от банка, а взамен предоставляет свое имущество под залог. Оно остается в собственности человека, и он может пользоваться им в полном объеме, но появляются некоторые ограничения.
Разнообразие кредитных продуктов и их усложнение в современных условиях требуют систематизации, в том числе с точки зрения основных характеристик. В следующей таблице представлена обобщённая сравнительная характеристика ключевых видов кредитования, применяемых в отношении юридических лиц.