Курсовая работа по туризму на тему особенности организации страхования в туризме на примере АО АК БАРС Страхование (г. Казань)

Туристическое страхование (часто называемое страхованием путешественников или страхованием выезжающих за рубеж) представляет собой совокупность страховых услуг, предназначенных для защиты интересов туристов в поездке. По своей сути оно является специализированным видом страхования, включающим элементы личного страхования (медицинские расходы, страхование от несчастных случаев и жизни), имущественного страхования (багаж, личные вещи) и страхования ответственности (гражданская ответственность перед третьими лицами). Основная цель туристического страхования – обеспечить страховой защитой лиц, находящихся вне места своего постоянного проживания, от рисков, связанных с путешествием [9]. К таким рискам относятся внезапные заболевания или несчастные случаи во время поездки, необходимость неотложной медицинской помощи, потеря багажа, отмена или задержка рейса, отмена поездки по уважительным причинам, ущерб жизни и здоровью туриста и т.д. В случае наступления страхового случая страховка покрывает непредвиденные расходы путешественника или выплачивает компенсацию за понесенные убытки.
Сущностная характеристика туристического страхования заключается в его роли финансового гаранта безопасности туриста. Имея страховой полис, путешественник защищён от значительных материальных потерь, способных возникнуть в поездке. Такой полис не является формальностью, а зачастую – единственным способом получить реальную компенсацию при чрезвычайных обстоятельствах во время путешествия [1]. К примеру, массовые сбои и задержки авиарейсов в мае 2023 года в российских аэропортах показали, что только наличие у туристов страховки (в частности, полиса от задержки рейса или от отмены поездки) позволило им рассчитывать на возмещение дополнительных расходов [2]. Без страховки путешественники были бы вынуждены нести все издержки самостоятельно. Аналогично, в ситуациях, угрожающих жизни и здоровью, страховой полис обеспечивает организацию экстренной помощи за границей и покрытие связанных с этим затрат. Согласно законодательному определению, договор добровольного туристского страхования гарантирует оплату или возмещение расходов на экстренную и неотложную медицинскую помощь туристу в стране временного пребывания, а также расходы на возвращение его тела (останков) на родину в случае летального исхода [1]. Данные виды услуг составляют обязательный минимум покрытия по туристической страховке, необходимой каждому выезжающему за рубеж.
Важно отметить, что туристическое страхование имеет международный характер и во многих случаях является необходимым условием путешествия. В ряде стран наличие действующего страхового полиса установленного образца является обязательным требованием для въезда иностранных граждан. Например, страны Шенгенского соглашения требуют от туристов минимальное покрытие медицинских расходов на сумму не менее €30 000, а в период пандемии COVID-19 некоторые государства (Украина, Таиланд, ОАЭ и др.) ввели требования включать покрытие лечения коронавируса в туристические полисы. Таким образом, страхование путешествий служит не только защитным механизмом для самих туристов, но и элементом системы обеспечения безопасности в международном туризме.
Практическая значимость туристического страхования подтверждается статистическими данными последних лет. По сообщениям страховых компаний, спрос на туристические полисы заметно вырос после пандемии. Например, в Европе доля путешественников, оформляющих страховку, увеличилась с 21% в 2019 году до 55% в 2022 году [3]. Это свидетельствует о повышении осознания туристами рисков и ценности страховой защиты. В России, хотя культура страхования путешествий традиционно была ниже, также наметился рост интереса: в 2023 году российский специализированный страховщик продал около 2 млн туристических полисов, по которым было урегулировано свыше 28 тысяч страховых случаев. Частота наступления страховых событий на популярных массовых направлениях (например, в Турции или Египте) составила порядка 1,5% (то есть 1–2 случая на 100 туристов), однако в ряде стран риск выше – так, в Мексике страховой случай происходил у каждого 17-го российского туриста (частота ~5,7%). Высока и стоимость отдельных страховых случаев: например, лечение тяжелых травм после ДТП на байке в Таиланде обошлось страховщику в 7,5 млн руб., эвакуация туриста с острым заболеванием из Венесуэлы – около 40 тыс. долларов США, а горная эвакуация пострадавших в России (Архыз) – несколько миллионов рублей [19]. Эти факты подчёркивают, что без страхования последствия таких событий легли бы на самих туристов или государственные службы, тогда как страховка берёт финансовое бремя на себя. Таким образом, туристическое страхование по своей природе является ключевым механизмом управления рисками в туризме, обеспечивая туристам чувство защищённости и реальную материальную помощь в критических ситуациях.



1.2 Нормативно-правовое регулирование туристического страхования в России


Правовое регулирование туристического страхования в Российской Федерации основывается на нормах как страхового законодательства, так и законодательства о туризме. Базовым актом является Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Данный закон в ст.17 закрепляет положения о добровольном страховании имущественных интересов туристов. В соответствии с законом, туроператор или турагент обязан предложить туристу оформить страховой полис и разъяснить ему под подпись последствия отказа от страховки. Если турист отказывается, он берёт на себя расходы на экстренную медпомощь за рубежом, а расходы по репатриации тела в случае его смерти ложатся на заинтересованных лиц. Таким образом, закон устанавливает ответственность информирования: турист должен быть предупреждён о рисках несения расходов без страховки.
Законодательство не вводит обязательного страхования туристов (кроме случаев, прямо предусмотренных законом или международными договорами), но определяет минимальные требования к добровольным полисам, если таковые заключены. В частности, правила страхования путешественников должны предусматривать: оплату экстренной и неотложной медицинской помощи за рубежом, покрытие расходов на медицинскую эвакуацию и репатриацию останков; действие полиса на весь период поездки; вступление его в силу не позднее момента пересечения границы РФ; а также минимальную страховую сумму не менее 2 млн руб. (или эквивалент в иностранной валюте). Последнее требование коррелирует с международной практикой (эквивалент €30 000) и направлено на то, чтобы покрытие соответствовало минимальным стандартам стран пребывания. Страховщикам разрешено расширять объем покрытия и увеличивать страховую сумму сверх минимума по своему усмотрению [1].
Помимо защиты самих туристов, российское законодательство предусматривает механизмы страховой защиты их интересов при взаимодействии с турфирмами. В целях обеспечения финансовой ответственности туроператоров введена система обязательного страхования ответственности туроператоров (либо альтернативной банковской гарантии). Согласно все тому же закону № 132-ФЗ, наличие финансового обеспечения ответственности является непременным условием деятельности туроператора и его внесения в федеральный реестр. Минимальный размер страховой суммы по договору ответственности туроператора установлен дифференцированно: для туроператоров, работающих только во внутреннем и въездном туризме, достаточно 500 тыс. руб., для выездных туроператоров – от 10 млн руб. (при количестве туристов до 10 тыс. в год) до не менее 50 млн руб. (для крупных компаний и новых участников) [7]. Эти средства предназначены для возмещения убытков туристов, если туроператор не выполнит свои обязательства (например, при банкротстве фирмы или неоказании оплаченного турпродукта). Практика последних лет показывала востребованность данного механизма: в случае банкротств крупных турфирм страховщики выплачивали возмещение пострадавшим туристам из средств финансового обеспечения. Тем не менее, лимиты ответственности часто оказывались недостаточными покрыть все требования, и тогда выплаты осуществлялись пропорционально, что стимулирует государство периодически пересматривать размер финансовых гарантий туроператоров.