Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Введение

Актуальность исследования заключается в том, что потребительское кредитование является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Анализ системы кредитования представлен в работах таких экономистов, как, И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, С.Л. Корниенко, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И.Д. Н.А. Савинской, В.М. Усоскина и др. Однако вопрос кредитования физических лиц в современных условиях остатется не достаточно раскрытым, что обуславлияет актуальность исследования.
Целью исследования является разработка мероприятий, направленных на совершенствование потребительского кредитования физических лиц АО «Центр-Инвест».
Для решения поставленной цели в работе решено ряд задач:
 исследовать теоретические основы потребительского кредитования;
 выявить основные формы и банковские продукты в кредитовании физических лиц;
 провести анализ потребительского кредитования физических лиц АО «Центр-Инвест»;
 определить проблемы потребительского кредитования физических лиц АО «Центр-Инвест»;
 разработоать рекоамендации по развитию потребительского кредитования физических лиц АО «Центр-Инвест».
Объектом исследования в работе являются экономические отношения, возникающие при реализации кредитной деятельности между АО «Центр-Инвест». и физическими лицами.
Предметом исследованияявляются методы анализа и оценки кредитного портфеля физических лиц коммерческого банка.
Практическая значимость исследования заключается в разработке практических рекоменадаций по решению проблем потребительского кредитования физических лиц АО «Центр-Инвест».
Научная новизна исследования заключается в разработке практических рекомендаций по развитию потребительского кредитования физических лиц АО «Центр-Инвест».
В исследовании использовались следующие методы: экономико-статистический, графический, сравнения и группировок, принципы системности и развития.

Глава 1. Основы потребительского кредитования

1.1Сущность потребительского кредитования и его принципы

Потребительский кредит является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Коммерческие банки привлекают клиентов новыми видами и условиями кредитования, что связано с повышением интереса банков к кредитованию населения. Этот интерес подогревается и со стороны заемщиков, число которых выросло в период построения рыночных отношений и более адаптированы к тому, что с помощью кредита можно ускорить процесс получения в свое распоряжение благ, которые без данной услуги со стороны банка будут доступны в отдаленном будущем .
Положительным эффектом от расширения системы потребительского кредитования является повышение уровня жизни населения страны, а для банков получение высокодоходных активов.
В любое время в любой стране основная задача кредитования – повышение уровня жизни населения. В советское время кредиты предоставлялись в основном на покупку промышленных товаров, покупку и строительство жилья, на приобретение транспортных средств. Однако в современной России цели кредитования расшились: предоставляются кредиты на образование, медицинские услуги, турпутевки.
В СССР кредитование частных лиц в основном носило косвенный характер, наблюдался следующий тип кредитных отношений: банк – предприятие (организация) – население. Банки редко выдавали кредиты непосредственно гражданам. В основном всегда имелось третье звено, выступающее посредником между банками и потребителями. В современной России преобладает прямое банковское кредитование, но возможно и предоставление кредита с участием третьей стороны.
На современном этапе роль посредника сводится в основном к предоставлению площадки для заключения кредитного договора между банком и физическим лицом.
Однако существовала практика предоставления денежных средств населению банком напрямую. Данное кредитование осуществлялось сберегательными кассами за счет привлечения вкладов.
Размер мог достигать четырехмесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 1 тыс. руб. Денежных знаков напрямую гражданин не получал, на сумму кредита выдавался расчетный чек, по которому могли быть приобретены в розничной торговле товары из числа разрешенных к продаже в кредит.
Последнее десятилетие на кредитном рынке было ознаменовано стабильным ежегодным приростом розничных кредитных портфелей банков. И это неудивительно – кредитование прочно вошло в наш обиход благодаря своему неоспоримому удобству и выгодности. Сегодня в кредит покупают всё – начиная от продуктов в супермаркете и заканчивая квартирой. И это веяние, пришедшее к нам с запада, похоже, не собирается сбавлять обороты в ближайшее время. Но, как известно, спрос рождает предложение, а посему количество и разнообразие программ, направленных на кредитование физических лиц, сегодня впечатлит и заставит растеряться любого .
Е.Ф. Жуков рассматривае‏т банко‏вский по‏тре‏бите‏льский кре‏дит как о‏дну из важне‏йших функцио‏нальных фо‏рм кре‏дита, ко‏то‏рая име‏е‏т дво‏йстве‏нную эко‏но‏миче‏скую приро‏ду и занимае‏т про‏ме‏жуто‏чно‏е‏ ме‏сто‏ ме‏жду двумя функцио‏нальными фо‏рмами банко‏вско‏го‏ кре‏дита - ссудо‏й де‏не‏г и ссудо‏й капитала .
Для банка кре‏дито‏ра кре‏дит не‏зависимо‏ о‏т е‏го‏ вида е‏сть фо‏рма движе‏ния ссудно‏го‏ капитала, прино‏сяще‏го‏ до‏хо‏д в виде‏ ссудно‏го‏ про‏це‏нта.
В целом интенсивное развитие потребительского кредитования за последние десятилетия в России сделало потребительский кредит неотъемлемой частью экономики, в том числе банковского рынка и жизни населения. Это подтверждается, если мы выделим особую значимость потребительского кредитования для банковского рынка, населения и экономики. В этом контексте целесообразно исследовать сущность потребительского кредита, которая поможет нам подтвердить или опровергнуть тезис: потребительский кредит – важнейший элемент банковского рынка, экономики и жизни населения.
Как отмечено О.И. Лаврушиным, «…экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу этих вещей» .
Данная точка зрения, по мнению автора, верна, поскольку выражает сущность кредита. Можно считать, что кредит – это определенный вид общественных отношений, возникающих между субъектами экономики. Любые общественные отношения строятся в информационной взаимосвязи субъектов и объектов. В данном случае субъектами являются кредитор и заемщик. Объекты кредитных отношений могут быть в товарной или денежной формах. Их можно определить через понятие «стоимость». Отношения между кредитором и заемщиком по поводу передачи ссуженной стоимости носят не одностороннее направление. Собственником ссуженной стоимости является кредитор, который передает ее заемщику во временное пользование с условием возврата.
Кроме того, неотъемлемыми свойствами кредита являются платность и срочность. В процессе использования ссуженной стоимости заемщик должен воспроизвести ее с наращением для возврата с эквивалентной потребительской способностью для кредитора. Свойство срочности, на наш взгляд, вытекает из свойства возвратности, которое подразумевает обратное движение стоимости к