Заем, кредит, ссуда: общее и особенности. Роль заема, кредита и ссуды в экономической системе.

Введение
Актуальность данной работы видится в том, что у предприятий всех форм собственности всё чаще объективно возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды, кредита или займа. На данном этапе все большая роль отводится кредиту, который способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у предприятий, подготовить ресурсы для подъема производства.
Заем, кредит, ссуда – все эти понятия, обозначающие процесс одалживания чего-либо, воспринимаются большинством граждан как тождественные. Это не совсем верно. Существуют различия в зависимости от форм, размеров, сроков и предмета обязательства. В чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться до того, как будет подписан договор.
Рынок кредитования является наиболее важным и крупным по объему сегментом банковской системы, на котором происходит движение свободных денег от кредитора к заемщику на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
В России существуют некоторые проблемы в кредитной сфере. Поэтому необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.
Объектом исследования является заем, кредит, ссуда в рыночной экономике.
Предметом исследования являются роль заем, кредит, ссуда в рыночной экономике.
Целью данной работы является заем, кредит, ссуда: общее и особенности. Роль заема, кредита и ссуды в экономической системе.
Задачи предоставленной работы имеют все шансы быть сформулированы последующим образом:
охарактеризовать кредит и его назначение;
рассмотреть виды кредитов;
изучить кредитную деятельность коммерческих банков;
рассмотреть кредитные отношения в России;
определить количество выданных кредитов населению в период 2016-2019 гг.;
изучить роль кредита в развитии международных экономических отношений;
рассмотреть меры по активации кредитной деятельности в России.
В ходе данного исследования были изучены исследования авторов по данной проблеме: О.В. Баско, И.Г. Воробьева, Ю.К. Зубакина, С.Д. Ковалев, СА.К. Нестеров и др.
Структура исследования: работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.














1. Теоретические аспекты заема, кредита, ссуды: общее и особенности.
1.1 Кредит и его назначение
Экономическая суть кредита заключается в отношениях, которые формируются между двумя субъектами – кредитором и кредитополучателем (заемщиком).
Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:
платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.
Сущность кредита проявляется в его функциях: распределительной; эмиссионной; контрольной.
Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.
Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.
Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.
Классификация кредитов (Таблица 1)1.
Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. Классификация банковских кредитов по различным признакам представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Классификация кредитов
Критерии классификации
Вид кредита
1. Срок
до востребования (онкольный);
строчный;
краткосрочный;
среднесрочный;
долгосрочный
2. Субъекты
государственные предприятия и организации;
кооперативы;
кредиты частным лицам;
кредиты финансовым учреждениям;
фермеры;
прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации
3. Цель
на увеличение капитала (производственных фондов);
на временное пополнение средств;
на потребительские цели населению (потребительский)
4. Наличие и характер обеспечения
бланковый (необеспеченный);
обеспеченный;
залогом товаров или ценных бумаг (ломбардный);
гарантийным обязательством или поручительством;
страхованием
5. Форма
предоставления
налично-денежная;
кредит посредством акцептования векселя заемщика;
переоформление:
реструктуризация;
предоставление нового кредита
6. Степень
риска
с наименьшим риском;
с повышенным риском;
с предельным риском;
нестандартный
7. Сфера
применения
сфера производства;
сфера обращения
8. Валюта
привлечения
в валюте страны-кредитора;
в валюте страны заемщика;
в валюте третьей страны
9. Вид
процентной ставки
с фиксированной ставкой;
с плавающей ставкой;
со смешанной ставкой

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора2.
Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.
1.2 Виды кредитов, заемов, ссуды
Люди часто считают слова «заем», «кредит» и «ссуда» синонимами. Действительно, все эти понятия означают взаимоотношения между физ./юр. лицами, при которых одна из сторон предоставляет в пользование другой стороне имущественные ценности или деньги на определенных условиях. Но какой именно формат договора будет при этом заключен – займа, кредита или ссуды – зависит от параметров передаваемых ценностей, статуса участников сделки и условий предоставления.