Риск-менеджмент в страховом деле

Введение

Актуальность исследования. В современных условиях риски сопровождают деятельность практически всех коммерческих предприятий. Специфика страховых организаций заключается в том, что, наряду с бизнес-рисками, на них могут одновременно влиять риски, непосредственно связанные со страховыми операциями и инвестиционной деятельностью. Поэтому управление риском в страховых компаниях относится к фундаментальным основам их эффективного функционирования. Все это убедительно свидетельствует об актуальности риск-менеджмента, основными задачами которого является оценка, анализ рисков, выбор методов страхования, их предварительная апробация, подготовка предложений по формированию и корректировке экономической политики компании.
Цель данного исследования состоит в разработке рекомендаций для риск-менеджмента в страховой организации.
Указанная цель обусловила следующие задачи:
 изучить понятие и сущность страхования;
 провести обзор рынка страхования за 2019 г.;
 раскрыть риски страхового рынка;
 рассмотреть систему риск-менеджмента в страховании;
 охарактеризовать подверженность страховых организаций рискам.
Объект исследования - система риск-менеджмента в страховой деятельности.
Предметом исследования является совершенствование методов риск-менеджмента в страховой деятельности.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составили концепции управления риском, оказывающие существенное влияние на формирование принципов риск-менежмента в страховых компаниях на современном этапе, исследования зарубежных и российских ученых в области экономики, страхования, теории вероятности, моделирования риска.
Использованы классические методы познания: диалектический, логический и системный анализ и синтез, сравнение, обобщение, индукция, дедукция, моделирование.
Состав и структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.

1. Теоретические основы страхового дела

1.1. Понятие и сущность страхования

Страхование - одна из самых старых и устойчивых форм экономической жизни, уходящая своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование - это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от непредвиденных несчастных случаев, которые носят случайный характер и сопровождаются ущербом. Страховое возмещение осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей .
Страхование представляет собой способ, путем которого можно уменьшить риск убытков за счет их гарантированного возмещения пострадавшему. Возмещение выдается из страхового фонда, который формируется за счет страховых взносов.
Страхование является одной из основных категорий в современной экономике, в рыночном хозяйстве. При этом история возникновения страхования уходит глубоко в старые времена, и изначально существовало как взаимное страхование, основанное на идее коллективной взаимопомощи.
Страхование в экономике рыночного типа исполняет конкретные функции, которые выражают общественное назначение этой категории деятельности.
Все страхователи оплачивают взносы по страхованию, но страховое возмещение получит лишь определённая часть страхователей – в случае наступления у них случая по страхованию и возникновения убытков.
Сберегательная страховая функция.
В большей части государств мира первенство по объему страховых премий заняло личное страхование (ренты, пенсий, на дожитие и т.п.), но выплаты, которые связаны с потерей здоровья и жизни по причине несчастного случая, образуют меньше десяти процентов. Остаток приходится на сбережения.
Инвестиционная страховая функция.
В силу специфичности собственной деятельности страховые организации накапливают на своем балансе значительные объемы денежных средств, которые формируются за счет поступлений взносов по страхованию.
Превентивная страховая функция. Превентивная страховая функция заключена в том, что как страхователи, так и страховщики являются заинтересованными в снижении последствий случаев по страхованию.
В страховой практике используется финансовая и правовая превенция.
Правовая превенция заключена в установлении на уровне законодательства и/или на уровне определенного страхового договора перечня случаев, когда бездействие или противоправные действия со стороны страхователя по отношению к застрахованным объектам является основанием для отказа в оплате ему возмещения по страхованию (частично или в полном объеме) .
Контрольная страховая функция. Контрольная функция страхования заключена в том, чтобы обеспечить целевое формирование и использование средств фондов страхования путём проведения соответствующего внутреннего финансового контроля. Страховая деятельность на макроуровне подлежит государственному контрою и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.
Социальная страховая функция. Социальная функция страхования заключена в оказании матпомощи страхователям или застрахованным лицам при расстройстве здоровья, потере трудоспособности из-за заболеваний либо несчастных случаев, посредством выплаты возмещения по страхованию. За счет добровольного или обязательного медицинского страхования финансируются расходы медицинского характера на излечение и восстановление страхователей или застрахованных лиц. Страхование также обеспечивает компенсацию доходов, потерянных по причине заболевания, инвалидности страхователя или застрахованного лица .
В настоящий момент на рынке обязательного автотранспортного страхования выделены следующие самые существенные проблемы, рассмотрим их дальше. Первая из проблем ОСАГО в РФ отражена в несоответствии страховых выплат настоящему уровню полученного ущерба.
Страховые выплаты за полученный вред уплачиваются на основании положения, которое предусматривает то, что автомобильное страхование не должно принести выгоду застрахованному лицу, так как сущность страхования заключена в том, что страховая компания уплачивает сумму, которая дает возможность вернуть автотранспортное средство потерпевшего в состояние, в котором оно было до аварии.
Страховые компании учреждают собственные пределы по выплатам за причинённый ущерб, в большей части случаев такой предел достигает не свыше 30% от суммы повреждений.
Оценка страховщиками нанесённого ущерба производится путем калькуляции, в случае, если потерпевший не соглашается с суммой выплат, он обладает правом на обращение с требованием выплаты разницы в суд, собрав документы, которые подтверждают настоящую сумму полученного ущерба автомобилем.
Вторая существенная проблема – непомерный рост тарифов ОСАГО. Из-за сложной политической ситуации, которая сложилась в 2014 году, курс рубля обрушился. Это повлекло за собой непрерывный рост цен на услуги страховых компаний, что встретило негативную реакцию со стороны большей части владельцев автотранспортных средств .
С 12.04.2015 года ставки ОСАГО выросли на 60%. Цена на автострахование возросла практически в 2 раза. Единственный способ экономии на страховании - безаварийная езда. За каждый такой год автовладельцу дается 5% скидки от стоимости полиса ОСАГО. Третья проблема - это сроки страховых выплат, которые регламентируются федеральным законодательством об ОСАГО.

1.2. Обзор рынка страхования за 2019 г.

Рынок страхования растет с 2000 годов. Каждый год прирост составляет от 10-130%. В разное время драйвером роста являются разные страховые продукты. Далее мы рассмотрим наш взгляд на развитие отрасли страхования с точки зрения страховых агентств и страховых агентов. К чему готовится, чего ждать.
С 2015 года на рынке страхования без учета страхования жизни наблюдается стагнация. Ранее драйвером роста безусловно был сегмент Автострахования, который в год прирастал по 20%-30%. В 2015 году драйвером роста рынка страхования стало страхование жизни. С 2015-2019 года взносы по этому виду страхования выросли в 3 раза. В 2019 году рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) не ожидает рост премий в сегменте автострахования, оценивая его на уровне 1%-3%. В сегменте страхования жизни и здоровья ожидается прирост премий на 6%-12%. В сегменте страхования имущества граждан ожидается рост на 11%-13% .
По прогнозу RAEX (Эксперт РА), страховой рынок в 2019 году с учетом страхования жизни (non-life + life) вырастет на 9–10%, а его объем преодолеет отметку 1,4 трлн рублей. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – порядка 30%, премии составят 430 млрд рублей. Инвестиционное страхование жизни как драйвер сегмента прибавит в 2019 году 40% (объем взносов – 320 млрд рублей), смешанное страхование жизни продолжит демонстрировать стабильную динамику (+ 15% в 2019 году)
На фоне бурно развивающемся рынке ипотечного кредитования, в 2019 году хорошую динамику покажет ипотечное страхование.